При заключении кредитного соглашения, многие клиенты кредитного учреждения смотрят на процентную ставку и определяют выгодность банковского займа. Но, на самом деле, это не так.
Гражданам надо обращать внимание на полную стоимость кредита, сколько придется вернуть в конечном итоге.
Рассмотрим подробнее наименование платежей, которые входят в полную стоимость кредита (ПСК).
Выгодность кредитной сделки можно определить по следующим платежам:
- Сумма кредита, которая выдается дебитору банковской организацией.
- Начисляемая процентная ставка за возможность пользоваться кредитными деньгами. Она зависит от условий кредитования и может колебаться от минимальной ставки в 7-10% и доходить до 40%.
- платежи, которые нужны при оформлении кредитного соглашения. Это может быть плата за открытие кредитного реквизита, за подачу заявки и анкеты на одобрение ссуды и другие выплаты. Сюда входят и различные комиссии, которые начисляются за банковские операции. В этом пункте, финансовым компаниям дается простор, чтобы получить прибыль с заемщика. - Плата за обслуживание кредитки, если гражданин пожелал воспользоваться картой, то за нее взимается определенная плата (выпуск кредитной карточки).
- Оплата за работу специалистам, услуги которых необходимы при заключении кредитного соглашения. Примером могут служить деньги за работу оценщика по недвижимости и нотариуса, при оформлении ипотечного займа.
- Расходы, которые связаны со страхованием. Если страховка обязательная, то цена ее включается в общую сумму банковской ссуды и распределяется на весь период кредитования.
Чем больше срок кредитного договора, тем больше заемщик заплатит за кредит. Комиссионные сборы могут быть постоянными и разовыми. За выдачу кредитных денег финансовая компания берет 1-2% от размера займа, а это уже приличная сумма, которая приплюсовывается к кредиту и на нее начисляется процентная ставка.
Примером может служить потребительский кредит на 200 000 рублей, который заключается на пять лет. При ставке по займу в 15%, заемщик выплатит почти 300 000 рублей. Это при условии, если не будет штрафных санкции и увеличения срока действия кредитного соглашения.
Итоговая сумма зависит от того, как банковская организация будет начислять проценты. Есть два варианта:
1) ставка начисляется на всю сумму банковской ссуды.
2) ставка начисляется на остатки задолженности по займу.
Список платежей не может быть увеличен по желанию финансовой компании или дебитора. Это запрещается гражданским законодательством. Если в самом соглашении прописывается увеличение ставки по кредиту, в случае определенных событий, то она может изменяться.
Расходы, которые не входят в полную стоимость кредитной сделки:
- штрафные санкции, в случае нарушения дебитором условий кредитования (просрочка или пропуск ежемесячных платежей).
- затраты на необязательные виды страхования.
- комиссии за перевод платежей, которые погашают задолженность по банковскому займу.