Микрозаймы считаются одной из альтернатив кредитам в банках. Как правило, доступные по ним суммы меньше, сроки короче, а проценты выше. Зато при выдаче микрозаймов микрофинансовые организации не столь придирчиво относятся к проверкам заемщика и деталям его кредитной истории. Иными словами – их проще и быстрее оформить, а для самой процедуры, в отличие от нормальных банковских кредитов, нужен минимум документов. Правда, за это приходится платить повышенными процентами – так микрофинансовые организации страхуют себя от возможных потерь на невозврат выданного займа и процентов по нему.
Однако, при всех отличиях, у микрозаймов и обычных кредитов есть кое-что общее. Так, при выдаче, МФО тоже проверяют кредитную историю заемщика, а каждый выданный микрозаём отражается в ней точно так же, как и кредит, взятый в банке. «Жизненный цикл» у микрозайма такой же как у кредита: заявка, одобрение, выдача, обслуживание и погашение. И точно так же, микрофинансовая организация передает сведения об обслуживании выданного займа в бюро кредитной истории.
Как следствие, если клиент МФО допускает просрочки и задолженности, весь этот негатив попадает и остается в данных кредитной истории. Если же клиент МФО обслуживает свои микрозаймы без осечек и задержек и вовремя закрывает их, положительные данные тоже идут в кредитную историю заемщика.
Все как с обычным кредитом: просрочки и долги ухудшают, правильное и своевременное обслуживание улучшает или, по меньшей мере, не портит кредитную историю. Но не все так просто.
Даже если у заемщика в кредитной истории все когда-либо взятые микрозаймы безупречно обслужены и закрыты, это все равно определенным образом может «испортить» кредитную историю. Причем, чем их будет больше, тем сильнее она может «испортиться». Точнее, кредитная история будет испорчена с точки зрения банка.
Логика кредитной организации, с которой делаются выводы, будет следующей: если у клиента все в порядке с доходами и документами, то ему нечего бояться отказа в кредите, обращаясь в банк. Тем более, что кредит в банке обычно выдается на более выгодных условиях: доступные суммы больше, сроки длиннее, проценты ниже.
Однако клиент все равно упорно не хочет пользоваться услугами банка. Значит, возможно, у клиента есть что-то, что может «вылезти» при более глубокой проверке, которую обычно проводят банки и это «что-то» может быть очень рискованным для банка фактом. Банки редко трактуют свои сомнения в пользу заемщика, поэтому шансы на отказ или на более жесткие условия по кредиту серьезно растут. К тому же, против заемщика, который регулярно берет небольшие кредиты, может сыграть и сам факт того, что ему постоянно требуются небольшие суммы. Такой характер займов могут истолковать как признак того, что заемщик испытывает трудности с управлением своими финансами и ему часто не хватает денег. А для банка это повышенный уровень риска и любое подобное сомнение тоже будет истолковано не в пользу заемщика.
Так что даже своевременно и без сбоев обслуженные и закрытые займы, в целом наполняя кредитную историю положительными данными, могут ее и определенным образом подпортить. Это обязательно нужно учитывать, пользуясь услугами МФО и банков.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.