Друзья, сегодня моя публикация будет посвящена реальной истории так называемого "мисселинга". Когда банки под видом одних услуг продают другие и по сути обрекают клиента на потери. Пикантности ситуации добавляет то обстоятельство, что именно на этот банк я как раз жаловался в ЦБ. Но они отмахнулись от проблемы и ограничились отпиской.
Причиной жалобы были как раз "высокие" ставки по вкладам в банке "Открытие"и обязательством заключить инвестиционный договор на "мутных условиях". Все это было в конце 2019, в начале 2020 года.
Вот полный ответ который я тогда получил из ЦБ
"Развод" на страховку
Ко мне обратились знакомые с просьбой в принятии непростого решения. В ноябре 2020 года они принесли деньги в банк на вклад в сумме 440 тыс. руб. Ушлый менеджер убедил их разместить вклад по следующей схеме:
- 290 тыс. руб. на вклад по ставке 6,4%
- 150 тыс. руб. по договору НСЖ на 7 лет.
Менеджер наобещал с 3 короба, что по страховке будет высокая доходность и все такое. В общем - "бла, бла, бла". Клиенты были уверены, что 440 тыс.руб. конечная сумма вложений. Но не тут-то было.
Банк Открытие - государственный банк, принадлежит Банку России и у клиентов не возникло подозрений, что их могут элегантно "развести". Но по сути так и вышло.
К сожалению, многие клиенты не внимательно читают документы, которые им подсовывают. Так случилось и в этом случае. Они подписали кабальные для себя условия.
На днях им позвонили из страховой и сообщили, что в ноябре будет срок очередного ежегодного взноса в размере 150 тыс. руб. После этого звонка клиенты стали внимательно читать документы и увидели, что действительно в течение 7 лет должны вносить каждый год по 150 тыс. руб.
После всей этой эпопеи они и обратились ко мне с просьбой разобраться в вопросе и предложить решение.
Выгоднее потерять 150 тыс. руб.
Как ни странно, но с экономической точки зрения выгоднее потерять первый взнос и вот почему.
1. Вложения на НСЖ за 7 лет составят
= 150 000 * 7 = 1 050 тыс. руб.
2. Возврат средств от страховой компании
Надо учесть, что страховая заберет 4,9% комиссии от страховой суммы, значит клиент получит на руки
= 1 094 993,38 * 0,951 = 1 041 338,7
Т.е. даже меньше, чем взносы.
3. Расчет дохода от вложений на вклад
По депозитному калькулятору я рассчитал доход, который смог бы получить клиент, размещая в течение 6 лет вклад по ставке 6% с ежегодным пополнением на 150 тыс. руб. и получил результат
Получается, что за 6 лет инвестирования процентный доход составит 215,5 тыс. руб., что существенно больше чем первый взнос в размере 150 тыс. руб.
Поэтому нет никакого экономического смысла отдавать страховой в течение 6 лет деньги на беспроцентной основе, выгоднее расторгнуть договор и "подарить" страховой компании первый взнос в размере 150 тыс.руб.
ИТОГ
Если бы ЦБ не отмахнулся в начале 2020 года от этой проблемы, то и данного кейса бы и не было. А так клиенты попали на реальные потери и им придется принять не простое решение.
Да, сейчас Набиуллина "мечет гром и молнии" в адрес банков за подобную практику "впаривания" убыточных финансовых продуктов. Но потерянных по сути денег клиентам никто уже не вернет.