Переплата по кредиту обычно считается как проценты, которые придется отдать банку за пользование заемными средствами. В действительности в переплату по кредиту входит гораздо больше расходов, и они могут быть вполне сравнимы с размерами процентов. Не учитывать их, рассчитывая общую стоимость кредита для заемщика, будет упущением.
Переплата по кредиту состоит из нескольких компонентов:
Основной – проценты, которые заемщик отдаст банку за время обслуживания кредита. Это те деньги, которые кредитная организация планирует заработать на выдаче кредита. Чтобы гарантировать себе заработок, основной объем процентных платежей в графике смещается на начало срока кредитования. Чем ближе к старту, тем большую часть в ежемесячном платеже составляют проценты. Такая схема позволяет банку максимально заработать даже если заемщик досрочно погасит кредит. Поэтому если заемщик хочет сэкономить на переплате, досрочное погашение или рефинансирование кредита нужно проводить как можно ближе к началу срока кредитования. После середины срока выгода будет уже минимальной.
Для самостоятельного расчета процентной переплаты надо знать следующие параметры:
- Сумма, которая берется в кредит
- Ставка в процентах
- Срок кредитования в месяцах
Формула зависит от того, по какой схеме будет работать кредит – аннуитетной или дифференцированной. Сейчас, по причине, изложенной выше, банки предлагают в основном аннуитетную схему.
Формула расчета переплаты для аннуитетной схемы: (Ежемесячный платеж) х (Срок кредитования в месяцах) – (Тело кредита) = Переплата
Для дифференцированной схемы: (Процентная ставка по кредиту) х (Тело кредита) х ((Срок кредита в месяцах + 1):2) = Переплата
Проще всего будет воспользоваться онлайн-калькуляторами переплаты. Лучше всего просчитать ее сразу на нескольких разных страницах, чтобы исключить ошибку. И еще более простой вариант – запросить сумму переплаты по процентам прямо у сотрудника в банке, это его прямая обязанность.
Дальше идут все непроцентные расходы на обслуживание кредита. В них включается всё, что потребуется заплатить заемщику в процессе работы с кредитом, кроме процентов по нему. К таким расходам относятся:
- Страховка по кредиту и платежи по страховке за весь срок кредитования.
- Комиссии за внесение платежей через другие банки;
- Если заемщик берет ипотеку или залоговый кредит – услуги оценщика недвижимости;
- Если берется кредит на рефинансирование, то расходы на переоформление.
- Все остальные платежи при оформлении и обслуживании кредита, которые не входят в проценты.
В переплату попадают и все платежи, которых заемщику лучше избежать: пени и штрафы за просрочку по ежемесячным платежам.
Кроме того, возможен и такой вариант, что из-за просрочек вырастет общая переплата по кредиту. Типичный случай – кредит был оформлен заемщику на льготных условиях и в договоре есть пункт о том, что в случае нарушений со стороны клиента льготные условия отменяются. В этом случае итогом будет перечет всей переплаты по кредиту.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.