Дисклеймер: оказание помощи в сфере финансовых услуг АО «НБКИ»
По данным Национального бюро кредитных историй, 15% россиян никогда не брали кредит. Этот процент практически не меняется с 2015 года. Причем некоторые люди не берут кредиты из принципа.
Основные причины полного отказа части людей от кредитов можно понять. Граждан Советского Союза с детства воспитывали так, что жить в долг и занимать деньги - аморально и неприлично. Тем более что многие до сих пор помнят травматичный опыт обвала доходов и сгоревших сбережений в начале 90-х годов прошлого века.
И все-таки давайте попробуем понять, почему миллионы потенциальных заемщиков вообще не берут кредиты сейчас, хотя для большинства россиян это абсолютная норма уже много лет.
Причина первая. Нежелание жить в долг
Некоторым психологически трудно и некомфортно жить в долг. Независимо от того, у кого пришлось бы занимать деньги - у банка, микрофинансовой организации, своих родителей или друзей. Тут могут сказываться и личные особенности характера, и то самое советское воспитание.
Известная присказка «занимаешь чужие деньги и на время - отдаешь свои и навсегда» до сих пор для многих служит крепким барьером на пути к кредитам и займам.
Тем не менее, такие люди обычно обладают важным навыком финансовой грамотности - стараются жить по средствам. Ведь любой кредит для них страшнее любых финансовых ограничений и порой даже нищеты.
Причина вторая. Нежелание переплачивать банку
Некоторых людей удерживает от кредитов и займов понимание, что банку или микрофинансовой организации придется возвращать более значительную сумму, чем бралась в долг. Они предпочтут отказаться от какой-то покупки или копить на нее годами, но не согласятся с переплатой.
Такие люди вполне могут взять в долг у родственников или знакомых, потому что возвращать придется ту же сумму, которую одолжили. В большинстве других стран, кстати, даже друзьям не зазорно обусловить финансовую помощь определенным процентом, но в России это не принято даже после «лихих 90-х».
Впрочем, современное развитие банковских продуктов оставляет выход даже для излишне щепетильных заемщиков. Кредитные карты по сути остаются беспроцентным кредитом, если возвращать потраченные деньги до истечения грейс-периода. Сейчас в российских банках уже есть карты с грейс-периодом до 120 дней.
Причина третья. Привычка к экономии и расчет только на свои силы
Особенно распространена у граждан старше 50 лет, чье детство и юность прошли в бедности. При этом не все такие люди, даже заработав значительные деньги, начинают наращивать траты. Многие на всю жизнь сохраняют привычку сокращать расходы – экономят на всем и рассчитывают только на то, что есть у них в наличии.
Кроме того, многие россияне объективно живут не очень богато и опасаются, что у них не хватит денег, чтобы расплатиться с любым кредитом.
В их отказе от кредитов доминирует именно привычка экономить, а не сознательное нежелание или моральный запрет брать деньги в долг.
Причина четвертая. Нет нужды в деньгах
Причиной отказа от кредитов может стать не только бедность, но и богатство. В России есть люди, объективно не нуждающиеся в деньгах ни для бизнеса (иногда они им и не занимаются, а богатство им достается от рождения), ни для личных нужд. Такие люди рассуждают просто: зачем мне брать у банка, если денег и так хватает на все, чего захочется.
Понятно, что таких счастливчиков не очень много. При этом даже миллиардеры вынуждены брать кредиты, потому что владеют крупными компаниями, которые не могут развиваться без заемных средств. Но это корпоративные кредиты. А вот без розничных кредитов богатые люди могут обойтись. Некоторые из них так и делают.
Причина пятая. Проблемы с возвратом прошлых кредитов или займов
Нередко люди «завязывают» с кредитами из-за того, что имели проблемы с возвратом прежних.
Причины здесь могут быть разные. Не все, даже при наличии доступных кредитных калькуляторов на сайтах банков и кредитных агрегаторов могут правильно рассчитать сумму выплат по кредиту или займу. Не все внимательно читают тексты кредитных договоров или пропускают «мелкий шрифт». Кто-то мог столкнуться с проблемами при погашении кредита из-за потери работы и доходов, тяжелой продолжительной болезни или другой сложной жизненной ситуации.
Естественно, пережив такой печальный опыт, люди не хотят его повторять. Хотя чаще всего сами кредиты или выдающие их банки здесь никак не виноваты.
Причина шестая. Негативный опыт общения с кредитными мошенниками
Отвратить людей от желания брать кредиты может потеря денег из-за кредитных мошенников. Чаще всего кредит на чужое имя могут взять, если человек потерял паспорт или у него украли личные данные.
После этого такому «заемщику» приходится доказывать по суду, что он не брал кредит. Кроме того, сейчас стало распространенным телефонное мошенничество, когда людям звонят от имени банка и сообщают об уже выданном адресату звонка онлайн кредите.
Такой опыт, конечно, не способствует популярности кредитов.
Почему брать кредиты все-таки важно
Тем не менее, брать кредиты в современном мире важно, полезно и выгодно. Причем не только для того, чтобы делать необходимые крупные покупки или приобрести в ипотеку собственное жилье.
Хорошая кредитная история придает человеку уверенности в том, что при необходимости он может не просто взять кредит, но сделать это на выгодных условиях, то есть по низкой ставке. А еще кредитная история способна помочь при устройстве на работу – многие работодатели рассматривают ее как подтверждение финансовой добросовестности соискателя – особенно если речь идет о должностях, связанных с материальной ответственностью.
Персональный кредитный рейтинг делает кредиты дешевле
Взяв даже небольшой потребительский кредит или пользуясь кредитной картой, вы создаете и улучшаете свою кредитную историю. А заодно повышаете Персональный кредитный рейтинг, который по записям кредитной истории оценивает финансовую репутацию заемщиков в баллах от 300 до 850. Чем выше – тем лучше, тем меньше будет ставка по следующему кредиту.
