В Банке России сообщили достаточно тревожную новость: растёт число просроченной задолженности по «новым» займам в микрофинансовых организациях, полученным в течение 2 квартала текущего года. Доля просроченной задолженности во 2 квартале 2021 года выросла с 9 до 11% от всех микрозаймов, выданных россиянам, причём речь идёт только о займах, взятых в течение квартала, хотя доля микрозаймов с просрочкой от 90 дней и выше составляет только 28-29% в течение первого полугодия, то есть оставалась стабильной. Что же теперь будет с МФО и их клиентами? Неужели всё запретят?
Доля просроченной задолженности во 2 квартале 2021 года выросла с 9 до 11% от всех микрозаймов, выданных россиянам, причём речь идёт только о займах, взятых в течение квартала, а доля микрозаймов с просрочкой от 90 дней и выше составляет только 28-29% в течение первого полугодия, то есть оставалась стабильной. К концу 1 полугодия 2021 г. заёмщиками МФО являлись 11,9 млн россиян, что на 23% больше, чем к концу 2020 года, хотя за весь 2020 год число заёмщиков МФО выросло всего на 10%, а объём выданных россиянам микрозаймов увеличился до 200 млрд руб.
К счастью, пока нельзя сделать вывод, что рост долгов россиян по микрозаймам критичен для стабильности финансовой системы страны. Ведь по мере столь быстрого увеличения числа клиентов микрофинансовых организаций и портфеля выданных им займов вполне логично предположить, что будет увеличиваться и доля просроченных долгов. При этом 58% микрозаймов, выданных физлицам, приходится на онлайн-займы, и такая лёгкая доступность позволяет увеличивать как число заёмщиков МФО, так и, вместе с этим, число ненадёжных заёмщиков.
Такова рыночная логика: чем больше заёмщиков, тем, соответственно, и выше доля ненадёжных заёмщиков. Это обычные риски кредитных организаций, о которых они предупреждают и ЦБ РФ, и своих акционеров, если кредитные организации являются публичными компаниями.
Рост спроса на микрозаймы в России связан преимущественно с ростом инфляции потребительских цен и одновременным продолжающимся падением реальных доходов. Кроме того, этим летом резко подскочили цены на стройматериалы (на 27-30% по сравнению с летом 2020 года). Поэтому многие россияне, которые нуждались в ремонте жилья, а доходы и отсутствие сбережений не позволяли делать дорогостоящий ремонт за свой счёт, были вынуждены обращаться за микрозаймами в МФО. По инициативе ЦБ РФ требования банков к заёмщикам ужесточаются, но микрофинансовые организации, чтобы выдержать конкуренцию с банками, не спешат ужесточать требования, наращивая себе и клиентскую базу, и, соответственно, долю просроченных займов в качестве «сопутствующего ущерба».
Не стоит беспокоиться: МФО, конечно, не запретят, и физлицам никто не может запретить легально брать микрозаймы. Но если требования легальных МФО к заёмщикам будут такими же жёсткими как в банках (справка о подтверждении реального дохода заёмщика и т.д.) может оттолкнуть часть из них на «серый» рынок со всеми его «приятными сюрпризами» в виде нелегальных коллекторов и т.п. В целом, повода для паники нет, но есть повод задуматься – стоит ли жить всё время в кредит «до зарплаты» или «до лучших времён». Лучше всего откладывать часть зарплаты на будущие непредвиденные расходы или вложить средства в акции высоконадёжных компаний, которые платят хорошие дивиденды.