Чувствовать себя финансово защищенным помогает подушка безопасности — если что-то случится, с ней проще пережить сложные времена. Финансовая подушка может состоять из разных инструментов — сберегательных и инвестиционных. Разбираемся, на какие случаи стоит собирать денежный резерв и на каком этапе можно начинать инвестировать.
Финансовая подушка — это личный денежный резерв для незапланированных расходов. Она нужна, чтобы не остаться без денег в случае форс-мажора: увольнения с работы, болезни, поломки машины. Создавать подушку можно откладывая определённый процент от зарплаты или других доходов и, соответственно, сокращая расходы.
Подушка на случай увольнения
Случается, что человек теряет работу и остаётся на какое-то время без дохода. Если у него нет накопленных денег, приходится брать в долг — у банка, друзей или родственников. Чтобы не попасть в сложную ситуацию, нужно заранее собрать финансовую подушку. В ней должна быть сумма, равная 3−6 месячным доходам семьи. Это позволит спокойно искать новую работу, выбирая лучшие варианты.
Резервными деньгами нельзя рисковать, потому для их накопления и хранения нужно выбирать безопасные и ликвидные инструменты.
Наличные или дебетовая карта. Самый ликвидный актив — наличные деньги. Их можно хранить дома или открыть дополнительную карту, куда перечислять сбережения. Но инфляция «съедает» часть неработающих активов. Поэтому в наличных стоит хранить только небольшую часть денег — в размере одной зарплаты.
Накопительный счёт или вклад с возможностью пополнения и снятия. Такие банковские продукты ликвидны и приносят небольшой доход. Обычно накопительные счета позволяют получать 4,5 % годовых. Если к такому счёту привязать карту, то деньги можно оперативно снять в банкомате или перевести на другую карту.
Иностранная валюта. Часть денег стоит перевести в иностранную валюту. Самые ликвидные — доллары и евро, их легко приобрести в кассе любого банка. Ещё один способ — конвертировать валюту через брокерский счёт. При этом курс будет выгоднее, чем при обмене наличных. А поскольку ставки по валютным вкладам стремятся к нулю, можно оставить доллары или евро непосредственно на брокерском счёте. При необходимости их можно в любой момент конвертировать в рубли и вывести на карту.
Общий доход — 80 000 ₽. Размер накоплений — 500 000 ₽.
- Наличные — 50 000 ₽.
- Накопительный счёт — 250 000 ₽.
- Брокерский счёт: доллары — 100 000 ₽, евро — 100 000 ₽.
Подушка на случай непредвиденных расходов
Когда подушка на случай увольнения сформирована, стоит создать резерв для форс-мажорных ситуаций. Такая подушка может пригодиться для разных целей — на медицинские расходы, ремонт машины или что-то ещё. Формировать их лучше всего из ликвидных финансовых инструментов с невысоким риском.
ОФЗ. Государственные облигации — надёжные и низкорисковые ценные бумаги. Приобрести их можно открыв брокерский счёт в банке. Доходность по ОФЗ ниже, чем по другим биржевым инструментам, но выше, чем по банковским вкладам.
Разновидность ОФЗ — ОФЗ-н (для населения). Такие бумаги не торгуются на бирже, а покупаются и продаются только в офисах банков-агентов. Срок обращения ОФЗ-н — 3 года, но их можно продать в любое время, не дожидаясь срока погашения.
Корпоративные облигации. Создавая финансовую подушку, стоит вкладываться только в облигации первоклассных эмитентов: крупных компаний и банков. Доходность по ним будет не самой высокой, но их можно быстро продать при необходимости.
Еврооблигации. Это облигации, выпущенные российскими эмитентами в иностранной валюте, как правило в долларах или евро. Доходность по таким облигациям выше, чем по валютным депозитам. На начало 2021 года она колеблется от 1,5 до 2,5 % годовых.
Несмотря на невысокую доходность, еврооблигации могут быть использованы при формировании резерва в качестве инструмента защиты от риска ослабления рубля. Для финансовой подушки не стоит покупать «длинные» еврооблигации, срок погашения которых наступит через 10−15 лет. Бумаги с небольшим сроком, 3−5 лет, меньше подвержены колебаниям цены.
Акции голубые фишки. Акции — это рискованные вложения, поэтому не стоит составлять подушку безопасности полностью из этих бумаг. Желательно, чтобы доля акций была не больше четверти от общей суммы резерва.
Для таких целей подойдут голубые фишки — акции самых надёжных эмитентов. Голубые фишки дорожают медленно, но стабильно, лучше всего их рассматривать как долгосрочные вложения. Но если понадобятся деньги, их легко можно будет реализовать на биржевом рынке.
Посмотрим, какую доходность за последние 3 года показали 5 крупнейших голубых фишек.
Свободные деньги
Когда подушки безопасности сформированы, накопления на поставленные цели идут своим чередом и остаются свободные деньги, можно начинать активно инвестировать. Теперь уже не обязательно ограничиваться консервативными инструментами, ведь в ближайшее время эти деньги не понадобятся.
Свободные деньги можно вложить в акции, облигации или биржевые инвестиционные фонды. Но сначала желательно определить свой риск-профиль. В зависимости от результата будет понятно, какая доля акций и облигаций должна быть в вашем портфеле.
Можно поэкспериментировать с акциями и выбрать интересные бумаги из инвестидей вашего брокера. Оставшиеся деньги вложить в разных валютах в биржевые фонды, например БПИФ или ETF, на акции и облигации.
Что нужно знать о подушке безопасности и инвестициях
- Сначала надо сформировать финансовый резерв, а только потом начинать активно инвестировать.
- Для каждой цели — своя подушка: на случай увольнения, болезни, поломки машины и других непредвиденных обстоятельств.
- Для формирования финансовой подушки подходят инструменты с низким риском и высокой ликвидностью: накопительные счета, ОФЗ, корпоративные и еврооблигации, акции голубые фишки.
- Инвестировать свободные деньги можно в инструменты с более высоким риском: акции и биржевые фонды (БПИФ и ETF).
#финансы #инвестиции #подушка безопасности #акции #сбережения #облигации