Процентные ставки находятся на историческом минимуме, и банки наперебой предлагают рефинансирование как способ избавиться от невыгодных кредитов. Но, несмотря на все преимущества перекредитования, многие относятся к нему с недоверием. Почему люди боятся рефинансировать кредиты и насколько это оправдано — попробуем разобраться.
Основные заблуждения о рефинансировании
Значительная часть мифов о рефинансировании связана с тем, что некоторые заемщики допускают ошибки при выборе подходящего предложения или неправильно рассчитывают конечную выгоду от услуги. Мы расскажем не обо всех заблуждениях, а только о самых распространенных.
Большая переплата
Обычно заемщики обращаются за рефинансированием, когда у них возникают финансовые трудности. Поэтому целью перекредитования они ставят снижение размера ежемесячного платежа, чтобы избежать просрочек в краткосрочной перспективе и равномернее распределить остаток платежа по кредиту. Но снижение текущей кредитной нагрузки не означает снижение итоговой стоимости кредита. Наоборот. Разделение общей суммы задолженности на меньшие платежи происходит за счет продления срока погашения займа, а значит, ведет к увеличению конечной суммы выплат. Вот простой пример, чтобы вы лучше понимали, о чем идет речь.
«Ваша текущая задолженность по займу — 300 000 рублей на 4 года под ставку 10,8 % годовых с ежемесячным платежом в размере 8 950 рублей. Вы рефинансируете ее под новые условия — ставка 8 % годовых с размером ежемесячного платежа 3 000 рублей. В этом случае вы получили сумму ежемесячной кредитной нагрузки 6 166 рублей, но срок погашения сдвинулся на 2 года и теперь составляет 6 лет. В итоге вы переплатите по кредиту 15 000 рублей».
Из этого примера можно сделать вывод, что пролонгация при рефинансировании будет выгодна только в случае, если у вас временные финансовые трудности и вы хотите именно сейчас платить меньше, но готовы платить дольше и заплатить немного больше, чем требовалось по старым условиям. Но в случае улучшения финансового положения заемщик может досрочно погасить кредит, сэкономив на процентах и снизив общую переплату по кредиту.
Долговая яма
Часто банки предлагают вместе с рефинансированием задолженности еще и дополнительные деньги, которые заемщик может тратить на свое усмотрение. Брать или не брать дополнительные средства, решает сам клиент. Для многих это возможность привести в порядок дела и поправить материальное положение, а некоторые предпочитают их расходовать на покупки или поездки. Здесь важно понимать, что эти деньги — тот же займ, хоть и на более выгодных условиях, но выплачивать его придется одинаково с основной суммой задолженности. Если правильно рассчитать долговую нагрузку, то дополнительные средства не станут непосильной ношей в будущем, но если брать их бездумно, не учитывая свои финансовые возможности, то это действительно может привести к задолженности уже по новому кредиту.
Сложная процедура оформления
При рассмотрении заявки на получение кредита рефинансирования банк проанализирует вашу кредитоспособность (способность своевременно выплатить все обязательства, включая все проценты и дополнительные расходы) и внимательно изучит кредитную историю. Оценка потенциального заемщика складывается на основе:
● размера ежемесячных доходов и расходов;
● формы занятости;
● суммы текущих обязательств (включая небанковские обязательства);
● наличия движимого и недвижимого имущества или других активов в собственности.
Несоответствие требованиям банка по любому из этих пунктов уже может стать причиной для отказа. Кроме этого, кредитор часто запрашивает:
● документы, подтверждающие размер дохода (например, справка о доходах от работодателя);
● документы, относящиеся к текущему кредиту (кредитный договор);
Это не полный список необходимых документов, которые банки обычно запрашивают у клиентов, но не стоит пугаться.
Вы можете подать заявку на кредит рефинансирования онлайн на сайте Газпромбанка, а для рефинансирования кредита до 1 000 000 рублей потребуется только паспорт. Выбирайте условия рефинансирования на кредитном калькуляторе и избавьтесь от невыгодных займов с высокими процентами.
Банк ГПБ (АО)