Нередко случается так, что в процессе погашения кредита мы понимаем, что его условия становятся все более и более невыгодными. Например, займ оформлялся под 12,4 % годовых, а потом Центральный банк снизил ключевую ставку, и теперь коммерческие банки предлагают те же деньги на тот же срок, но под ставку 8,25 %. Выплачивать дальше такой кредит — слишком дорого, но это и не требуется. Можно воспользоваться рефинансированием, чтобы получить новый займ по актуальной ставке и на более выгодных условиях.
Преимущества кредита рефинансирования
Рефинансирование, кроме избавления от невыгодного займа, еще имеет много плюсов для заемщика:
● объединение всех кредитов в один с едиными условиями погашения;
● получение дополнительных денежных средств на личные цели.
Основные задачи, которые решает рефинансирование, касаются процентной ставки, срока погашения или изменения размера ежемесячного платежа. Например, снижение процентной ставки даже на один процентный пункт уменьшает размер ежемесячного взноса на несколько сотен или тысяч рублей, что в годовом выражении дает существенную экономию.
На что банки обращают внимание при рефинансировании
Несмотря на то что сегодня многие банки предлагают рефинансирование, получить его может быть не так просто. При рассмотрении заявки потенциального заемщика банк оценивает его по разным критериям. Мы рассмотрим только основные.
Размер дохода
Доход, кроме того что он должен быть официальным, должен быть еще и достаточным для выплаты задолженности по кредиту в течение всего срока погашения. Клиент подает документы для подтверждения дохода за год, банк сравнивает с расходами на обслуживание займа, чтобы понять, какие условия кредитования предложить.
Занимаемая должность
Чтобы оценить платежеспособность клиент, банк анализирует такие факторы как образование и занимаемая должность, оценивает шансы на повышение по службе или риск потери рабочего места.
Кредитная история
Кредитная история — фактор, играющий ключевую роль в одобрении или отклонении заявки клиента на получение займа рефинансирования. Если у вас уже есть несколько невыплаченных кредитов или вы хотите перекредитовать займ с долгами, то положительного решения ждать не стоит. Именно поэтому важно не допускать ухудшения кредитной истории.
Почему кредитная история важна для рефинансирования
На самом деле хорошая КИ нужна не только для рефинансирования, а вообще для любых займов. Данные о прошлых и настоящих обязательствах хранятся в БКИ, и на их основе финансовые учреждения принимают решение о предоставлении кредитов гражданам. Своевременная оплата займа означает положительную запись в БИК, просрочка — отрицательную. Кредитная история влияет не только на решение о предоставлении кредита, но и на условия, на которых банк будет готов его предоставить. КИ строится на основании данных:
● активных, выплаченных и просроченных кредитов;
● записей о выплатах по всем обязательствам;
● зафиксированных просрочек платежей и просроченных задолженностей.
Для проверки кредитоспособности проводится скоринг, на основании которого оценивается:
● пунктуальность — своевременное погашение обязательств увеличивает балл, просрочка может снизить его, но все зависит от длительности просрочки и размера просроченного платежа;
● использование кредитных лимитов — частое использование лимитов по кредитным картам снижает оценку, тогда как умеренное использование лимитов положительно влияет на оценку;
● возраст кредитной истории — чем дольше история, тем лучше, потому что для банка это означает меньший кредитный риск.
Кредитная история похожа на аттестат об окончании школы — это документ с оценками, на который банк ориентирует при принятии решения: давать вам кредит или нет.
Хватит переплачивать за невыгодные кредиты — заполните заявку на сайте Газпромбанка и рефинансируйте кредит на выгодных условиях.
Банк ГПБ (АО)