Наверняка многие из вас сталкивались с убеждением вида: «Сначала заплатите себе». Оно о том, что прежде, чем тратить, необходимо выделить деньги для инвестиций – это в случае отсутствия кредитов. И я сама тоже являюсь приверженцем такого убеждения.
Однако, оно может послужить не очень хорошую службу, потому как однажды вы вдруг можете обнаружить у себя скрытые долговые обязательства, письма счастья от судебных приставов и прочие неожиданные неприятности. Сейчас я расскажу о том, в чем может быть подвох такого типа распределения финансов.
Если у вас нет кредитов
Обычно если у вас нет кредитов, вы чувствуете себя экономически гораздо лучше, чем если кредиты у вас есть. Но если вы привыкли платить сначала себе, то с высокой долей вероятности вы рассчитываете ваш месячный бюджет хотя бы примерно. И как только вам приходит доход, вы выделяете максимум из возможных денег для инвестиций сразу же и оставляете для трат только уже рассчитанную предварительно сумму в месяц.
То есть если вы понимаете, что в этом месяце вам необходимо будет оплатить коммунальные платежи, купить обувь ребенку и продукты, вы примерно представляете, сколько вы на это потратите. И именно эту сумму вы и оставляете для месячных трат.
И как правило, в эту сумму входит то, без чего точно нельзя обойтись. То есть без продуктов обойтись нельзя – нечего будет есть, при неоплате коммунальных платежей могут отключить электричество или коммуникации и так далее.
И здесь возникает одна любопытная деталь:
Вы до последнего игнорируете платежи, из-за которых у вас не случится ничего экстраординарного прямо сейчас.
С одной стороны, это очень выгодно, не платить какие-нибудь поборы за капремонт или откладывать ТО автомобиля в случае, если ему много лет и он вроде ездит и ладно. Или тянете с оплатой штрафов, думая, что оно как-нибудь само куда-нибудь исчезнет или вы просто займетесь этим позже. Ведь в действительности, оплата всего этого вовремя приводит к увеличению трат и сокращению бюджета для инвестиций.
Казалось бы, гораздо выгоднее игнорировать подобные расходы и заниматься ими ближе к концу года, когда вы уже заработали в том числе и на этих деньгах вместо того, чтобы дать на них заработать какому-нибудь фонду капремонта, от которого не будет никаких выгод лично для вас в течение года. Кто-то вообще платит коммунальные платежи тогда, когда дальше тянуть уже некуда – но это экстрим, конечно.
В целом, это даже выглядит справедливо. Вы в действительности зарабатываете на тех деньгах, которые могли бы потратить практически впустую.
Но есть и обратная сторона
Все ваши долги по необязательным платежам копятся незаметно для вас, формируя скрытую долговую нагрузку, которая может ударить по вам в самый неожиданный момент.
Вы живете без кредитов и в полной уверенности, что долгов у вас нет. А потом наступает момент, когда сумма долга по необязательным платежам начинает превышать допустимый лимит. Вскоре, к примеру, почти одновременно с этим, в вашем автомобиле ломается какая-нибудь дорогостоящая деталь, поломку которой можно было предотвратить, если вовремя пройти ТО. Или вас не выпускают за границу, потому что сумма штрафов набралась до того внушительная, что вы не можете даже частично погасить ее единоразово с использованием имеющихся средств.
И вся эта история происходит неожиданно для вас – потому что скрытая долговая нагрузка формировалась незаметно, из небольших по размеру трат, которые вы не считали и не имели в виду, в конечном итоге сложился один большой неприятный долг, который теперь может доставить вам массу проблем прямо сейчас.
И самое главное:
У вас нет резерва, чтобы погасить его прямо сейчас. Или резерв есть, но предназначен для других целей.
Я знаю человека, который при зарплате в 40 000 рублей решил купить в кредит Газель и заняться перевозками небольших грузов. При попытке поставить Газель на учет, у него обнаружилась гора незначительных штрафов за превышение скорости и неправильную парковку на сумму около 150 000 рублей. И, конечно же, в ГИБДД отказались регистрировать автомобиль до тех пор, пока он хотя бы частично не оплатит штрафы. При этом у него уже были запланированы заказы на грузоперевозки в ближайшее время.
Только вдумайтесь – кредитный автомобиль, с помощью которого человек планировал заработать больше, стал очередной денежной растратой и потенциальной причиной простоев начинающегося бизнеса из-за неоплаченных мелких штрафов, которые просто не были на виду и накопились в огромном объеме.
Знаю случаи, когда людей в действительности не выпускали за границу в путешествие из-за неоплаченных долгов. Люди в панике звонили знакомым, чтобы погасить долги хотя бы частично в течение часа-двух и не потерять стоимость достаточно дорогой путевки.
И это все те финансовые обязательства, которые выпали из вида, казались незначительными и неважными!
Что делать со скрытыми долговыми обязательствами?
С одной стороны очевиден ответ – платить вовремя, но есть и более выгодный способ, который я использую. И сейчас я о нем расскажу.
В первую очередь необходимо определить необязательные платежи и их сумму.
К необязательным платежам, то есть тем, которые можно не платить сразу же при получении счета, я отношу поборы за капремонт, расходы на ТО, оплата штрафов без 50% скидки и так далее. Даже за коммунальные платежи плачу с небольшой отсрочкой.
Но есть ряд действий, которые необходимо сделать, прежде чем позволить себе отсроченные платежи:
1. Определить лимит долга, после достижения которого вас могут настигнуть неприятные последствия. Например, если сумма долга за поборы по капремонту превысит 20 000 рублей, вами займутся судебные приставы. И т.д.
2. Определить время задержки. Например, если вы должны платить за капремонт 2 000 рублей в месяц, то вы можете позволить себе отсрочить эти платежи максимум на 9-10 месяцев.
3. Завести файл, например, в экселе, с помощью которого вы будете считать отсроченные платежи по каждому пункту и совместно. И выставить комфортный лимит достижения определенной суммы по скрытым долгам. Например, если вы можете безболезненно разово выделить на оплату скрытых долгов 20 000 рублей в месяц – выставить именно этот лимит. И как только общая сумма скрытых долговых обязательств будет приближаться к лимиту – выплатить единовременно все накопившиеся долги.
Плюсы такого подхода в том, что вы все же можете заплатить сначала себе и заработать на тех деньгах, которые вы условно должны различным госструктурам, а также вы не загоните себя в неприятную ситуацию накопления большой суммы скрытого долга.
Что касается меня, то я избавляюсь от своих скрытых долгов один раз в полгода – летом и в конце года. Делаю так для того, чтобы с одной стороны войти в новый год без долгов, а с другой стороны, чтобы выплаты по скрытым долгам не совпадали с налоговым периодом и не перегружали бюджет, потому как налоги я как раз плачу всегда вовремя.
А как у вас? Платите по счетам сразу же или сначала платите себе? Осознаете общую скрытую долговую нагрузку? Попадали когда-нибудь в неприятности из-за скрытых долговых обязательств?
Пожалуйста, делитесь мнениями в комментариях и ставьте лайк, если статья вам понравилась или показалась полезной.
*не является инвестиционной рекомендацией
С октября подписчикам моего канала доступен краткий срез новостного фона с точки зрения драйверов роста или падения рынка, отраслей или отдельных эмитентов. Если для вас это может быть актуальным, пожалуйста, подписывайтесь на мой канал.
Другие публикации канала
Первые предшественники очередного резкого ослабления рубля – уже сейчас?
Россия или США - куда выгоднее инвестировать?
Зачем я создала канал на Дзене, и чем мы можем быть полезны друг другу