Есть кое-что странное: всякий раз, когда какой-то банк снижает годовую процентную доходность по денежным счетам, клиентами происходит перевод средств в другой банк с немного более высокой доходностью, чтобы вернуться обратно, как только новый банк также её снизит.
Здравствуйте, благодарные читатели!
На самом деле, если вы гоняетесь за ставками, вы, вероятно, теряете время и деньги. Давайте объясним.
Прежде всего, важно понимать, что проценты, которые вы зарабатываете на своем денежном счете, основаны на ежедневном балансе в течение месяца. Когда вы переводите свои деньги со счета, вы теряете проценты в течение времени, необходимого для фактического перевода ваших денег.
Перевод для получения более высокой процентной ставки имеет смысл только в том случае, если банк, в который вы переводите свои деньги, продолжает платить более высокую ставку.
Это связано с тем, что относительно изменений ставки ЦБ, традиционные государственные банки обязаны снизить ставки сразу за регулятором, коммерческие банки обычно снижают свои ставки через две-три недели, а розничные банки могут снижать свои ставки, когда захотят.
Это разделение часто приводит к искусственно высокой процентной ставке в течение короткого периода времени.
Перевод денег на более высокую ставку всего на пару недель может фактически привести к тому, что вы заработаете на 5-15% меньше в данном месяце из-за потерянных процентов, пока ваши деньги находятся в пути.
Истинную стоимость погони за ставками лучше всего проиллюстрировать на примере. Допустим, у вас было 400 000 на денежном счете, ЦБ снизил свою процентную ставку на 0,1% в седьмой день месяца, и банку пришлось снизить свой доход с 1,90% до 1,80%.
Давайте далее предположим, что альтернативный банк предложил 1,83% годовых до снижения ставки и еще не снизил свою ставку, когда ваш уже сделал это.
Наконец, давайте предположим, что изменение ставки произошло в пятницу, поэтому ваши деньги не поступят в более высокооплачиваемый банк до понедельника. Это означает, что вы потеряете проценты за три дня в погоне за этими тремя дополнительными базисными пунктами вашей годовой процентной ставки.
Как только перевод будет завершен, вы получите более высокий процент... до тех пор, пока новый банк не снизит свою ставку на 0,1%. Допустим, это произойдет через две недели после снижения прибыли в первом, и новая прибыль в банке составит 1,73%.
Как охотник за ставками, вы бы как можно скорее перевели свои деньги обратно. На этот раз мы предположим, что для перевода ваших денег потребуется всего один полный день.
Это означает, что в общей сложности ваше поведение в погоне за ставками обошлось бы вам в четыре дня процентов за один 30-дневный период. Это звучит не очень солидно, но четыре дня в 30-дневном месяце - это более 10%, и проценты, потерянные в эти дни, складываются.
Если бы вы оставили свои деньги в первом банке на все 30 дней, вы бы заработали 593,4 рубля в виде процентов. Но если бы вы заигрались со ставками, то имели бы всего 518,4 рублей за этот месяц, несмотря на то, что в другом банке в течение двух недель получали более высокую ставку.
Очевидно, что погоня за ставками не окупается. Да, конечно заманчиво погнаться за самой высокой суммой, которую дают за ваши наличные, но при этом вы, скорее всего, потеряете деньги и потратите время впустую.
Обсудим?👇
