Количество различных МФО растет буквально на глазах. Многие из них уже работают на рынке несколько лет, официально внесены в реестр ЦБ РФ и даже получили относительную репутацию «более-менее» честных и добропорядочных фирм.
Подавляющее большинство компаний на какой-либо стадии своей деятельности использует рекламный трюк «займ под 0%».
Якобы вы берете деньги, пользуетесь и возвращаете ту же сумму. Фантастика, не так ли?! В эпоху-то капитализма…
Иногда это действительно работает. Но когда?
Когда предлагают 0%?
Чаще всего среди МФО предложение «0%» встречается для следующих ситуаций:
- новому клиенту. Самый распространенный трюк: заманить нового клиента отсутствием процентов. Обычно сумма займа ограничена (2-10 тысяч) и дополнена массой условий. Но о них – позже.
- «старому» клиенту, который длительное время не возвращался. Брал человек микрокредит, вернул и пропал. И его пытаются заманить обратно рассылкой различных промкодов и предложений о «беспроцентном» займе.
- для постоянных-доверенных клиентов. Ряд МФО для тех, кто часто и добросовестно пользовался услугами микрокредитной компании предлагало уникальные условия. Беспроцентный период на 3-5-7 дней, под день рождения или же другие «плюшки». Например, каждый 3-й или 5-й заем – бесплатно.
Эти акции действительно можно встретить на просторах сети Интернет в МФО, которые выдают микрокредиты онлайн.
Но в чем же подвох? На чем зарабатывают компании?
Невозврат в срок или оплата неполной суммы
Первое и самое важное условие, оно же подчас и единственное в «рекламных целях» для займа под 0% - это возвращение в срок и в полном объеме.
Недопустимы просрочки даже на 1 минуту от 0.00 часов и продление срока займа. Так же недопустимы неполные суммы, даже если недоплата составляет 1 рубль.
Не уложились? Займ пересчитывается по «штатной» ставке в 1% (чаще всего) + еще какой-нибудь штраф за просрочку.
Все манипуляции направлены на то, чтобы лишь усложнить возврат микрокредита в срок!
Например: вычитание комиссии из суммы платежа, а не прибавление ее к сумме!
Долг 5000 рублей. Комиссия системы 50 рублей, комиссия за «уведомление о погашении» - еще 50 рублей.
Где-нибудь стоит серая, неприметная «звездочка», которая гласит, что:
*комиссия за уведомление о погашении удерживается из суммы поступившего платежа.
Итог? На счет поступает 4950 рублей и условие для «05» не выполняется. Доплатите еще 500 рублей …
Еще пример: отсутствие уведомлений об окончании «бесплатного» периода. Например, займ оформляется на 15 дней, но под 0% только 10 дней.
Пропустили? Увы, увы… 365% годовых!
Невнимательность клиента
Кто внимательно читает договор? Или индивидуальные условия? А приложения?
А надо бы! Ведь там могут быть самые разные условия для получения тех самых 0%.
Например:
- Получение займа и его погашение с «нулевой ставкой» возможно максимально неудобным и непопулярным способом. На банковский счет (не карту!), куда он идет до трех суток. Погасил через счет 25-го числа, а срок на 26-е? Увы, 26-е – это суббота, платеж пришел 28-го. Лови полную ставку! Штраф. Просрочку.
- Внесение полной суммы займа заранее. За 3 дня или за 5 до срока. Вы взяли займ на 10 дней, но через 5 дней уже должны внести полную сумму. Забыли, пропустили? Ловите 1%/день!
- Дополнительные платежи и скрытые комиссии. Получение на карту? +100 рублей или 5% к долгу. Оплата картой? Еще +1-3% от суммы. Вроде и процентов за пользование нет, но комиссии их уже превысили. А бесплатно… бесплатно на счет или в офис. Про счет писали выше, а офис на другом конце города. Или в другом городе!
- Обязательные доп.услуги. Улучшение кредитной истории, СМС-уведомления, оценка кредитного рейтинга или страхование от потери работы. Рублей за 500. И это при том, что вы оформляете, например, 5000 рублей, которые бы обошлись вам под 1% на 10 дней в… те же 500 р.!
Так что, 0% - это миф?
Не совсем. «Нулевая ставка» действительно возможна, но МФО в большинстве случаев сделает так, чтобы ей было максимально неудобно воспользоваться.
Как минимум - вам нужно ВНИМАТЕЛЬНО читать все условия, «звездочки», «мелкие шрифты», «примечания», приложения и прочие ссылки возле кнопки «согласен».
Если вам получится 2-3 раза подряд избежать большинства уловок – возможность оформления займа под 0% у вас исчезнет. Такое тоже бывает…