Реструктуризация – это изменение условий по действующему кредиту. Обычно в результате реструктуризации уменьшается ставка и растягивается срок. Благодаря этому ежемесячный платеж становится меньше и кредит становится хоть и длиннее, но легче в обслуживании для заемщика.
Для того, чтобы ответить на этот вопрос, сперва нужно уточнить характер финансовых проблем. Возможны два варианта:
- У заемщика временно пропал источник регулярного дохода. В этом случае лучше просить у банка отсрочку платежа, особенно если есть документы, которыми можно подтвердить серьезность и уважительный характер проблемы. С отсрочкой заемщик успеет поправить свои дела и восстановить регулярный доход. Но и реструктуризация кредита тоже может помочь, если есть какие-то варианты дополнительного дохода.
- У заемщика изменилось соотношение доходов и расходов в личном бюджете. Например, родились дети, появились родственники на иждивении, сократилась зарплата, появилась необходимость дорогостоящего лечения и т.п. Главное, как и в предыдущем случае – возможность подтвердить сложную ситуацию документами. В этом случае реструктуризация кредита поможет решить проблему с обслуживанием кредита.
Банки всегда заинтересованы в том, чтобы получить назад свои деньги. Поэтому «работающий» заемщик, даже если он будет отдавать долг дольше, для банка все равно ценнее и выгоднее, чем неплательщик. И поэтому, если заемщик готов погасить долг, но по объективным причинам не может обслуживать кредит по прежнему графику, лучше пересмотреть условия кредита.
Реструктурировав кредит, банк может поменять график платежей и размер ежемесячного платежа. Типичный вариант реструктуризации – понижение ставки по кредиту и увеличения срока. Так получается уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту за счет растягивания сроков погашения. За счет этого долговая нагрузка снизится, заемщику будет заметно проще обслуживать кредит, и он не уйдет в просрочку.
Чего НЕ даст реструктуризация – так это уменьшения суммы долга по кредиту. Размер долга остается неизменным. Кроме того, скорее всего, несмотря на снижение процентной ставки, растянутый срок кредитования, приведет к тому, что подрастет переплата по кредиту. Но на фоне возможности выплатить его и не испортить себе кредитную историю и отношения с банком дополнительные расходы, тем более растянутые на длительный срок кажутся не такой уж большой проблемой.
Несмотря на то, что реструктуризация решает проблемы и клиента, и банка, кредитные организации не всегда идут на нее. Ведь уступка со стороны банка означает, что хоть кредитная организация и получит деньги назад и, возможно даже больше заработает, она получит их заметно позже. Если отношения с банком уже подпорчены или в кредитной истории уже были просрочки по текущему прошлым кредитам, то шансы на одобрение реструктуризации сильно падают. Не дадут воспользоваться реструктуризацией и второй раз за время обслуживания кредита. Если возникают проблемы с доходом и есть риск наделать просрочек, то лучше обратиться к банку с запросом на реструктурирование кредита до того, как они действительно возникнут.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.