1 июля 2007 года Центробанк обязал кредитные организации раскрывать клиентам размер эффективной процентной ставки до подписания договора. Как правило, банки выполняют это требование непосредственно перед оформлением документов, а решение о получении заемных денег стоит принимать, имея полную информацию о переплатах заранее. И лучше всегда рассчитывать показатель самому.
Эффективная ставка – величина, указывающая на реальную стоимость кредита. Она включает в себя все платежи, связанные со ссудой. Сюда относят комиссии за открытие и обслуживание счета, внесение наличных через кассу, страховку и прочие суммы. Этот показатель один из важных компонентов предварительной комплексной оценки кредитов.
На сайте Банка России опубликована формула для расчета, но она сложна для неподготовленного человека. Поэтому существует несколько альтернативных путей узнать размер эффективной ставки. Один из них – использовать специальную программу. Такие онлайн-калькуляторы легко найти в сети, введя в поисковик запрос. Специалисты рекомендуют использовать сразу несколько подобных программ, чтобы избежать ошибок, сравнить результат и корректность работы. Второй популярный способ расчета – использовать формулу в Microsoft Excel. Расчет будет приблизительный, но эффективный при сравнении разных кредитных продуктов, что полезно при выборе самого выгодного варианта. В программе вшита специальная формула, которая называется «СТАВКА». А выглядит в ячейке таблицы так:
СТАВКА(число_платежей; платеж; текущий_размер_выплат; [желаемая_стоимость]; [конец_или_начало]; [примерная_ставка])
В нее нужно вписать следующие значения:
● количество периодов или срок кредита, указываемый в месяцах;
● платеж или суммы, которые нужно вносить в банк ежемесячно;
● приведенная стоимость или общая сумма заемных средств.
Чтобы результат был в годовом, а не в месячном выражении, значение, полученное после подстановки всех элементов в формулу, умножают на 12.
Если нужно узнать величину ежемесячного платежа, а срок кредитования, ставка и размер кредита известны, будет полезна формула «ПЛТ».
В нее нужно подставить приблизительную процентную ставку по кредиту, значения числа платежей и приведенной стоимости (означают то же, что и в предыдущем расчете).
Указанные формулы можно использовать для предварительной оценки ссуд, так как они не учитывают всех факторов. Например, размер комиссии за ведение счета в каждом банке свой. Чтобы узнать его, нужно изучить прайс-лист кредитной организации.
Чем отличаются ставки по кредитам для человека среднего возраста и пенсионера? О том, можно ли получить кредит после 65 лет и какой банк одобрит такую ссуду, читайте на Банкирофф.ру