Когда в скопинском банке оказалось недостаточно денег, чтобы выплачивать проценты по вкладам, директор Иван Рыков «нарисовал» баланс и привлёк новых вкладчиков. На их деньги он отдавал проценты — так и зародилась первая в России финансовая пирамида, которая просуществовала 15 лет.
Кто такой Иван Рыков
Будущий основатель пирамиды Иван Рыков родился в Скопине Рязанской губернии в 1831 году в семье мещан. Его мать рано умерла, отец женился во второй раз, а Ивана усыновил богатый торговец хлебом Андрей Федорович Рыков — двоюродный дедушка по матери.
Дед скончался, когда мальчику исполнилось 17 лет, и оставил ему в наследство 200 тысяч рублей, а также недвижимость и земли.
В 22 года Рыков поступил на муниципальную службу, вскоре его избрали бургомистром — главой городского магистрата. К 30 годам потратил всё состояние, но за счёт унаследованной купеческой фамилии приобрел связи в высшем обществе.
Создание Скопинского городского банка
Во второй половине 19 века Александр II начал реформировать банковскую систему страны: появился Госбанк с отделениями, общественно городские, земельные и частные банки. Свой банк открыли и жители Скопина.
Деньги планировали тратить так: «треть доходов в пользу родного Скопина, треть на дела благотворения и треть на приращение к основному капиталу». Городской банк контролировало Министерство внутренних дел, Минфин требовал ежегодный отчёт об операциях и финансовом положении.
Рыков возглавил банк в 1863 году. До 1867 года о нарушениях в банке ничего неизвестно. В первые годы работы процентные ставки по вкладам он предлагал выше, чем в среднем по рынку:
Вклады до востребования принимались под 5%. Вкладчик мог забрать свои деньги в любое время.
Вечные вклады — под 6,5%. Получить деньги нельзя, выплачиваются только проценты.
В других банках по вкладам давали от 3 до 5%. Поэтому клиенты приезжали в Скопинский банк со всей страны.
Политику банка осуждал городской голова — купец Михаил Леонов. Чтобы сместить его, Рыков сам избрался на эту должность и передал пост своему соратнику купцу Николаю Афонасову. Последний задолжал банку около 500 тысяч рублей, поэтому пошёл на всё, что предложил банкир.
К 1865 году объём вкладов достиг 500 тысяч рублей. «Скопинский городской общественный банк» снова поднял ставки. Вклады до востребования стали принимать под 6%, вечные — под 7%.
В отчёте о деятельности кредитной организации за 1867 год Рыков сообщал: «Скопинский банк своим преуспеянием превзошел все наши ожидания. Открытый в 1863 году на 10 тысяч рублей, он развился так быстро, как ни развивался ни один общественный банк, доведя свой годовой оборот до 7 034 751 рублей 501 ¼ копеек, занял первое место в среде всех прочих 150 общественных банков».
Как начала работать финансовая пирамида
Скопинский банк обогнал столичные по количеству открытых вкладов. Но начались проблемы:
Люди хотели приумножить свои сбережения, поэтому охотно несли деньги в банк, который обещал высокие проценты.
Чтобы выплачивать дивиденды, нужно было зарабатывать на кредитах. Но люди пользовались ими редко, поэтому деньги на проценты было неоткуда взять.
Деньги приходилось раздавать под векселя — долговые бумаги. Это менее надежный актив, и банк терял ещё больше денег.
Чтобы заработать, Рыков купил акции пароходств и железных дорог. Но их доходность была ниже, чем обещанный процент по вкладам.
Акции приходилось продавать дешевле, чем они покупались. Например, на перепродаже акций Рыбинско-Бологовской железной дороги банкир потерял 662 тысячи рублей.
В 1868 году в учреждении обнаружился дефицит в . Не желая разочаровать вкладчиков и Минфин, директор банка «нарисовал» баланс. В документе он написал, что на 1 января 1868 года было вкладов на 2,3 млн рублей, прибыль составила .
Поддельный отчёт был настолько привлекательным, что только увеличил количество новых вкладов. «Чем отчаяннее становилось положение банка, тем более блестяще выглядел его баланс», — писал Сергей Степняк-Кравчинский в книге «Россия под властью царей».
Дополнительно директор банка провёл рекламную кампанию в прессе. «Шестиэтажная реклама обошла все газеты и журналы, начиная со столичных и кончая иркутскими», — сообщал Чехов.
Руководитель банка считал, что чем дальше вкладчики находятся от Рязанской губернии и Скопина, тем лучше. Под эти условия подходили монастыри и церкви, сбережения которых и пополнили кассу. Реклама работала: банк становился все популярнее, деньги стекались в Скопин, проценты выплачивались в срок, пирамида росла.
Чтобы объяснить, откуда взялась прибыль в сфабрикованных отчётах, Рыков вносил в бухгалтерские книги фиктивные банковские операции. Например, скопинский нищий якобы вложил 2,5 млн рублей, а через несколько дней забрал эти деньги. На деле средства из кассы взял сам банкир, который вместо них оставлял векселя.
Сотрудники следовали его примеру. При наступлении срока погашения векселей, их заменяли новыми, проценты не выплачивали, а добавляли к основному долгу. Опротестованные векселя, то есть те, по которым зафиксирован отказ должника от обязательств, тоже заменяли новыми.
Мещанин Арефьев, подставное лицо, выписывал вексель на другого фиктивного клиента банка, Сафонова, на 50-100 тысяч рублей, учитывал вексель и получал деньги. Потом операция проводилась в обратном порядке, и средства получал Сафонов.
Лавочники, кучера и лакеи брали по предложению Рыкова в долг сотни тысяч рублей. Если заемщик не находил поручителя, его предлагал глава банка из числа своей домашней прислуги.
Коррупция и благотворительность Рыкова
Городская дума должна была контролировать банк. Однако скоро основные чиновники Скопина и всей Рязанской губернии стали должниками. Среди них: губернатор, вице-губернатор, министр просвещения, мировой судья, прокурор, председатель думы, городской голова, секретарь городской управы и другие. На содержании у рыковского банка состояли сотрудники Министерства финансов.
Чиновники пользовались ссудами, которые не спешили отдавать, а директор банка не торопил их и покупал таким образом лояльность власти. Ревизии не проводились, а необходимые документы члены ревизионной комиссии подписывали на дому.
С неугодными Рыков расправлялся. Как пишет Чехов, городской врач Битный-Шляхто однажды оскорбил банкира. За это городские власти приказали ему уехать из Скопина в Касимов. Врач не догадывался, за что с ним так поступили. На суде выяснилось, что приказ о выдворении отдал глава банка, заявив, что «доктор неблагонамеренный».
Юношу по фамилии Соколов выслали из города за то, что свистел в городском саду в присутствии Рыкова, который счёл подобное поведение оскорбительным.
Купец Дьяконов знал о злоупотреблениях в организации и подал жалобу на Рыкова. Вскоре у него сгорел арендованный винокуренный завод, в то же время банкир потребовал вернуть долг в 20 тысяч рублей. Денег у купца не было, и его имущество выставили на продажу. Горожане так боялись Рыкова, что на торги никто не пришел. Дом оценили ниже рыночной стоимости, а купца отправили в тюрьму на 10 месяцев.
Несмотря на все злоупотребления, Рыков жертвовал капиталы на нужды города, как и оговаривалось при создании банка. В городе открылись Женская прогимназия и Классное реальное училище, первая публичная библиотека, Покровский храм и Никольская церковь.
Малообеспеченным ученикам выплачивали стипендии, содержали приюты и выдавали замуж бесприданниц. По информации следственного комитета, только на ремонт мостовых, уличное освещение и оборудование телеграфной станции банк потратил свыше 500 тысяч рублей.
Кроме того, руководитель банка требовал введения всеобщей грамоты. С этой инициативой он обратился в Скопинское и Губернское земства. Скопинское земство поддержало ходатайство, Губернское — воздержалось. читать далее»