Досрочное погашение любого кредита может быть выгодно. Основная выгода от него – экономия на переплате по кредиту. Сумма основного долга при досрочном погашении никак не меняется. Но есть еще и психологический момент, ведь зная, что над головой не висят дамокловым мечом долги и обязательные платежи, чувствуешь себя гораздо легче и свободнее.
Все это становится возможным только если при этом соблюдены определенные условия. Проценты, которые заемщик платит по кредиту, являются заработком банка от выдачи средств в долг. Поэтом структура процесса погашения долга в любом случае формируется так, чтобы потери банка от досрочного погашения сводились к минимуму. Для этого есть сразу две схемы:
- В большинстве случаев кредиты выплачиваются по аннуитетной схеме. То есть на весь срок кредитования вводятся одинаковые по размеру платежи, в которых изменяется пропорция тела кредита и процентов. Чем ближе к началу срока кредитования – тем больше процентов в каждом платеже. К концу срока в платеже только один основной долг.
- Долг по кредиту обычно списывается в следующем порядке: неустойки, пени и штрафы, затем просроченная задолженность (если заемщиком допущены просрочки); потом текущие проценты и в последнюю очередь - сумма основного долга. Внося на счет некоторую сумму выше ежемесячного платежа, долг уменьшается не на внесенную сумму, а на разницу между этой суммой и процентами за текущий месяц.
Из этого следует, что чем ближе к началу срока кредитования провести досрочное погашение, тем большую выгоду из экономии по переплате получит заемщик. Чем ближе к концу срока кредитования, тем меньшую выгоду получит заемщик. На каком-то этапе (условно – последняя треть срока кредитования) досрочное погашение может дать только психологическую пользу и разгрузить будущий ежемесячный бюджет заемщика, но не принесет особого выигрыша по экономии на процентах.
Кроме того, если говорить о переплате, то в нее входят и другие платежи, связанные с обслуживанием кредита. Если речь идет о залоговом кредите, то это обязательно будет страхование залогового объекта. Когда заемщик досрочно закрывает кредит, остается «неиспользованный» срок страхования объекта и взносы за него тоже можно вернуть. Условия возврата премии обычно прописываются в страховом договоре, поэтому, планируя досрочное погашение надо внимательно изучить договор.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.