Вопрос, где поставить запятую, если речь идет о сберегательном счете, непростой. Можно после слова «копить», и тогда вы собираете свои кровные на какую-то волнующую покупку или путешествие. И это выгодно. Или правильнее написать по-другому: «Копить нельзя, потратить»? И тогда тот же самый сберегательный счет работает, не ограничивая ваши прихоти.
Но по порядку. Когда мой сын получил первую солидную премию за свой архитектурный проект, встал вопрос: что делать с деньгами? Вообще-то сначала у него возникла мысль поехать на море, пока еще там относительно тепло и можно полазать по горам. Потом он задумался и говорит: «А может, открыть вклад? Еще и проценты накапают». Беспокоило одно – а вдруг деньги срочно понадобятся, а снять их без потери процентов будет невозможно. Слово «вдруг» у юных мелькает часто. Еще вчера и думать не думал о новой программе для работы или навороченной гитаре, а сегодня без нее жизни нет.
«Знаешь что, – сказала я, – в этом случае самое лучшее – это сберегательный, он же накопительный, счет». Он объединяет две модели финансового поведения – позволяет и сберегать, и тратить.
Вклад vs сберегательный счет
Еще недавно сберсчета были чуть ли не бедными родственниками на рынке – проценты по ним предлагались небольшие, а вот доходность по их прямым конкурентам – вкладам – была гораздо выше. Но с конца прошлого года ставки по вкладам стали падать, а накопительные счета вызывать все больший интерес.
Свежий опрос Левада-Центра от 28 сентября 2021 года показал: сбережениями владеют 32% россиян. При этом 31% респондентов заявили, что лучший инструмент для накопления – это счет в банке. А специалисты Почта Банка подтверждают: за 2020 год портфель сберегательных счетов в банке вырос на 50%, а вот портфель вкладов сократился на 34%.
Итак, что лучше и удобнее сегодня? Ведь в деле сбережения и преумножения денег нет рецептов навсегда. Надо держать ухо востро и следить за ситуацией. А потому сравним. Очень важно, что накопительный счет так же, как и вклады, попадает под программу страхования. Это значит, что, случись чего с банком, сумма до 1,4 млн рублей будет возвращена Агентством по страхованию вкладов их законному владельцу.
Депозит открывается на определенный срок без возможности снятия части вклада, в то время как по сберегательному счету сумма и срок хранения средств не фиксированы. Вы можете управлять своими средствами в зависимости от потребностей. Кроме того, к депозиту нельзя выпустить карту, а к сберсчету – пожалуйста. Копите и тратьте одновременно.
А что по ставкам?
Как правило, проценты по накопительному счету выплачиваются ежемесячно и всегда на минимальный остаток средств за прошедший месяц. К примеру, в начале месяца у вас на счете лежало 20 тыс. рублей. Получив зарплату, в середине месяца вы добавили еще 50 тыс. рублей. Но по итогам месяца проценты будут начислены на минимальный остаток за этот период, т.е. на 20 тыс. рублей. Думаю, не стоит говорить, что чем больше сумма остатка, тем выше ваш доход.
Так сколько можно накопить на сберсчете? Ставки здесь, как правило, зависят от категории клиента и тарифного плана, которым он пользуется. Многие банки предлагают повышенные проценты в первые месяцы открытия счета, чтобы привлечь новых клиентов. Этим стоит воспользоваться. Например, Почта Банк с 1 октября на 2,5% (до 7,5%) повысил ставку по сберсчету https://www.pochtabank.ru/service/sberschet для «новеньких» - тех, кто открыл счет с 1 августа.
На что обратить внимание?
Не только на размер процентов по счету. Часто к сберегательному счету может быть привязана карта (хотя встречаются варианты и без нее). Кстати, в Почта Банке вам и счет откроют, и карту «Мир» к нему выпустят бесплатно.
Среди условий договора может быть и размер транзакций по банковской карте. То есть, свои траты вы должны осуществлять через банк. И эта сумма должна быть не меньше той, что заложена в условия сберегательного счета. Кроме того, может быть оговорен минимальный размер денег на счету для начисления процента. Можно относиться к этому как к жестким ограничениям, а можно подружиться со своим сберегательным счетом и научиться с ним договариваться.
Например, есть несколько способов увеличить доход по сберегательному счету в Почта Банке. Главный рецепт: стать для банка «своим». Не просто открыть там счет, но и перевести туда свою пенсию или зарплату.
Так в Почта Банке максимальная ставка действует для пенсионеров, зарплатных клиентов, а также всех, кто активно платит картой, – и это 7,5% с 1 октября 2021 года. Только что мы говорили о необходимости проводить свои платежи через «привязанную» карту. При повседневных покупках и платежах на сумму от 10 тыс. рублей в месяц с помощью любой карты Почта Банка или через приложения банка, клиенту автоматически подключается тариф «Активный». Это значит, что ставка на остаток по сберегательному счету увеличивается на 1%, а еще одновременно вырастает ставка по вкладу на 0,25% (если он у вас есть), а ставка по кредиту снижается на 2%.
Проценты на остаток выплачиваются ежемесячно, они капитализируются на счёте. А если вам потребовалось снять деньги, полученный доход останется с вами. Кстати, зарплатные клиенты банка могут снимать до 30 тыс. рублей без комиссии в любом банкомате страны, а пенсионные – до 10 тыс. рублей. Докладывать деньги на свой сберсчет вы можете несколькими способами – через мобильное приложение со счетов в этом или других банках или через банкомат.
Еще одна фишка Почта Банка – подключение к сберегательному счету услуги «Почетный клиент». В этом случае ставка по сберсчету тоже увеличивается до 7,5%. Почетный – это не пустое слово. Услуга включает дополнительные привилегии по сберегательному счету, вкладам, программам лояльности и снятию наличных (ну например, снятие до 100 000 рублей). А так же консультации по социальным, юридическим и медицинским вопросам «Линия заботы» по телефону, skype или e-mail.
Так где же поставить запятую в этом предложении «Копить нельзя тратить»? Честное слово, не знаю. Делайте так, как вам удобно, и соблюдайте условия договора. Это тот случай, когда первое и второе совпадают.