Крупные покупки - прежде всего, квартиры или автомобиля - ставят людей перед выбором, что лучше: взять кредит или накопить нужную сумму. В каких случаях брать кредит оказывается выгоднее?
Кредиты во всем мире – и Россия уже почти 20 лет не является исключением - стали обычным способом решения повседневных проблем для большинства взрослых людей. По оценкам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), лишь 15% россиян никогда не брали кредиты. 85% имели или имеют действующие кредиты. Эта пропорция практически не меняется с 2015 года.
При этом по-настоящему важный выбор между тем, брать кредит или копить деньги до победного конца, стоит перед людьми далеко не во всех случаях, когда они обращаются за деньгами в банки.
В каких случаях выбирать между кредитом и накоплениями действительно важно
Таких случаев, по существу, только четыре. Рассмотрим их последовательно, начав с менее важного.
Первый случай – когда требуется срочно купить жизненно необходимую бытовую технику. Например, при переезде. Предстоит выбрать, накопить на холодильник и стиральную машину, или взять потребительский кредит - целевой на конкретную покупку или нецелевой наличными.
Во-вторых, высшее образование - свое или детей. Ваш выбор: копить на образование (на это даже при хороших доходах, если речь идет о престижном вузе, особенно зарубежном, а вы не миллионер, потребуется не один год) или взять кредит - целевой образовательный или достаточно крупный потребительский, если часть необходимой суммы удалось накопить.
В-третьих, покупка автомобиля - нового или замена старого с доплатой. Ваш выбор: накопить всю необходимую сумму на новый или подержанный автомобиль, или взять автокредит.
В-четвертых, покупка квартиры или дома. Ваш выбор: накопить на собственное жилье, живя у родственников, родителей, на съемной квартире или взять ипотеку.
Что не так с расчетами личной выгоды кредитов в интернете
Воспользовавшись любым поисковиком, вы без труда найдете десятки статей с личными примерами детальных расчетов выгоды ипотеки или автокредитов. Вы можете прочитать эти статьи, но слепо копировать чужой опыт на основании таких расчетов не стоит. Потому что решать, брать кредит или копить, вы должны исходя из комбинации объективных экономических условий (которые имеет смысл учитывать только при ипотеке и в меньшей степени при автокредитах) и ваших личных обстоятельств (они в деталях известны только вам и, возможно, вашим близким).
Каждая личная история, которая описывается в статьях о выборе кредита вместо накопления денег - это именно конкретный случай конкретных людей, а не какое-то общее правило.
На сайте любого крупного банка, а также на сайтах финансовых маркетплейсов вы без труда найдете кредитный калькулятор. В том числе ипотечный и автокредитный. С его помощью можно рассчитать, какую сумму вы заплатите и сколько переплатите по каждому конкретному кредиту в зависимости от его условий. Такой расчет полезно сделать прежде, чем решаться обращаться в банк.
Когда кредит выгоднее при покупке бытовой техники
Без холодильника и стиральной машины жить можно, но очень сложно. Причем оба бытовых прибора должны служить без поломок не один год - то есть это покупки на несколько лет вперед.
Однозначно выгодней взять кредит на холодильник или стиральную машину, если техника нужна вам позарез, а денег на нее прямо сейчас в семейном или личном бюджете нет.
Расчет здесь довольно прост: при большой семье (и даже при не очень большой) в отсутствие этой техники придется грязные вещи сдавать в химчистку или стирать вручную (в России нет развитых сетей прачечных), а питаться бутербродами или в столовых-ресторанах. При любом расчете получится, что в таком режиме вы переплатите за месяц (среднее время накопления – но оно может быть и больше в зависимости от выбранных моделей) гораздо больше, чем сумма процентов по самому «грабительскому» из потребкредитов.
Но здесь тоже стоит учитывать собственные силы: сумма долга должна быть посильна для возврата в относительно короткие сроки – взять потребительский кредит на три или пять лет точно не получится.
Когда кредит выгоднее при получении образования
Практически всегда, когда речь идет о престижном вузе с потенциальной возможностью хорошего трудоустройства. Большинство образовательных кредитов можно начать возвращать уже после окончания обучения, получив работу.
Поскольку у абитуриента, если речь не идет о втором или третьем высшем образовании достаточно взрослого человека, нет своих доходов, поручителем по образовательному кредиту или созаемщиком становятся его родственники. Так что, если доходы кого-то из членов семьи позволяют, или есть понятная перспектива трудоустройства после окончания вуза (и это главные условия), кредит на образование однозначно выгодная «сделка». Удачные инвестиции в образование могут окупиться сторицей.
Когда кредит выгоднее при покупке автомобиля
В России, если вы надежный заемщик с хорошей кредитной историей и у вас высокий кредитный рейтинг, покупать хорошую и качественную машину выгоднее в кредит.
Аргументация здесь довольно простая, хотя для разных ценовых категорий авто есть своя специфика. Но за последние несколько лет одно остается неизменным – достаточно высокая инфляция (причем как в России, так и во всем мире) разгоняет цены на авто. За год отдельные модели дорожают на 10-15-20%. И это однозначно выше, чем ставка по автокредиту для заемщика с качественной кредитной историей.
При этом если речь идет о недорогих машинах российской сборки, то их кредитная стоимость может быть еще меньше в силу действия льготных госпрограмм. Их на сегодня в действии аж четыре вида на выбор. «Семейный автомобиль» — для семей с одним и более несовершеннолетними детьми. «Первый автомобиль» — для россиян, которые впервые покупают машину. «Медицинский работник» — для всех работников медицинских государственных учреждений. «Trade-in» — для покупателей, которые для приобретения автомобиля сдают в трейд-ин свою машину старше шести лет, которой они владеют не меньше года.
В сети легко найти перечень российских машин и недорогих иномарок отечественной сборки, которые попадают под эти программы. В госпрограммах участвуют новые автомобили российского производства не дороже 1,5 миллиона рублей.
Если же автомобиль вам нужен как средство бизнеса, на этот случай тоже выход есть: воспользоваться лизингом, то есть арендовать машину с правом последующего выкупа. В последнее время даже лица, не являющиеся предпринимателями, охотно пользуются лизингом для покупки машин, потому что это действительно выгодно.
Когда кредит выгоднее при покупке жилья
Само решение купить квартиру или дом - одно из важнейших в жизни любого человека и любой семьи.
Как ни странно, стандартное сравнение, когда ипотеку с одной стороны пытаются сопоставить с возможностью жить в съемной квартире и копить на жилье, не имеет смысла. Средний срок ипотечного кредита в России уже превысил 20 лет. Никто не может точно или даже приблизительно рассчитать, какие у него будут доходы даже через 5-7 лет, не говоря уже о 10-15. Мы не знаем, какой будет экономическая ситуация в стране и мире, какой окажется инфляция.
Но можно точно сказать, что однозначно выгодно брать ипотеку в период устойчивого снижения ключевой ставки Банка России и вслед за ней всех ставок по кредитам. То есть, прежде всего важна стоимость самой ипотеки в моменте, прямо сейчас, а не общая сумма переплаты через много лет. Цены на жилье в России растут рекордными темпами. И даже во время кризисов жилье обычно никогда не дешевеет, не считая совсем уж ветхого с плохим географическим положением. В таком случае, пока вы будете копить, квартира вашей мечты может сильно подорожать. Инфляция и рост цен однозначно говорят в пользу того, что взять ипотеку легче, чем накопить на жилье самостоятельно, без помощи банков.
Кроме того, важно помнить, что в России хорошо развито рефинансирование ипотеки. Да, придется собрать нужные документы и приложить усилия, но у вас есть возможность в любой момент сделать ипотеку дешевле для себя, если ставка еще больше опустится.
Таким образом, основные условия, при которых выгоднее брать ипотеку, чем копить - ваше твердое желание обзавестись своим жильем как можно быстрее и конкретная стоимость ипотечного кредита.
Главное – помнить, что по любому кредиту надо платить вовремя и не допускать просрочек. И регулярно проверять уровень Персонального кредитного рейтинга на сайте НБКИ или в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.