Как человека, который смыслит в финансах, меня часто спрашивают о кредитах. Мол, насколько безопасно ввязываться в эту кабалу. Все-таки русский менталитет имеет место быть: во всем мире кредиты – это нормальный рабочий инструмент, а у нас сразу кабала!
Давайте считать. Начнем с инфляции
Если вы хоть немного следите за новостями, то знаете, что официальная инфляция сейчас зафиксирована на уровне 7,26% годовых. Что это значит? Что рост цен на основные товары, которые входят в расчет инфляционной корзины, за год подорожают на 7,26%.
И это только усредненные расчеты определенного набора вещей – в реальной жизни рост может быть намного больше!
Если вы сейчас решите целый год копить на условный телевизор, то спустя 12 месяцев велик шанс, что он станет дороже на эти самые 7,26%. А то и больше. Вот кризис компонентов для техники кааак наберет обороты – все без нее останемся.
Теперь смотрим, что там со ставками
Центробанк периодически публикует данные о том, какая сейчас средняя реальная ставка по кредитам. Не та, которую в рекламе обещают, а по какой действительно кредиты выдают.
В последнем отчете называлась вилка в 10,5-13%. То есть все кредиты, у которых финальная ставка ниже 13% – это прям выгодно.
Складываем одно к одному
Что у нас получается? Есть инфляция, которая за год может поднять цены на товары на 7,26% и есть средняя ставка по кредитам в 10,5% – 13%.
Дальше все просто: рассчитываете индивидуальные условия по кредиту лично для себя и оцениваете:
- если финальная ставка ниже или около 7,6%, то вы однозначно выиграете, если купите товар сейчас – зафиксируете хорошую цену;
- если финальная ставка в диапазоне 7,6 – 13%, то тоже неплохо. Вы берете выгодный кредит. Да, за год, возможно, за счет процентов за кредит заплатите чуть больше, чем вырастут цены, но зато вещь/товар будут в вашем распоряжении целый год;
- если финальная ставка выше 13%, стоит задуматься, нужен ли вам такой кредит прямо сейчас. Если покупка срочная, а ставка ненамного выше 13%, то все равно лучше взять. За год неизвестно что с экономикой произойдет.
На чем можно дополнительно сэкономить?
Некоторые банки выпускают к кредитам дебетовые карты с кешбэком. Можно получить дополнительный доход от трат. Конечно, все проценты по кредиту так не перебьешь, но хоть какую-то прибыль получишь.
Можно заморочиться и выбрать наиболее выгодную карту с кешбэком и расплачиваться только ей. Только решить вопрос с оплатой кредита - проверить, чтобы платежи шли не с комиссией.