Два простых примера. Вы сдали на склад хранения бочку бензина. Заплатили деньги за весь срок хранения. Срок вышел – вы приходите за своим бензином. Бочку вам выдают. А она – наполовину пуста!
Почему? Складчик объясняет: У меня на машине бензин кончился, а ездить надо. Потому – отлил у вас. Получите остаток, распишитесь и отваливайте!
Непорядок, верно?
Другой пример. Вы сели в автобус, заплатили за проезд. Автобус поехал, но вдруг – останавливается. Вылазьте! – говорит водитель. Почему? Что-то на вас пальто подозрительное! Или: Знаете, вы не очень бритый, а мне таких возить не рекомендовали!
Но как же так? Я же заплатил!
Ничего не знаю. Вылазьте! Автобус вас дальше не повезет.
Но ведь это – тоже непорядок? Ведь так нельзя?
Согласен. Но вот, смотрите – как с нами обходятся в банке.
Вот вы пришли в банк, открыли в нем счет, положили на него деньги. Потом вернулись: Сделайте перевод столько-то туда-то. А вам отвечают: Сейчас – не получится. У нас денег нет. Но вы же зарплату получаете? Получаем. А на ваш перевод – денег на корсчете у нас не хватает.
И – всё! Идите – гуляйте!
И вот – та же самая операция. Такой же затор. Вы спрашиваете: Почему? А вам отвечают: Нам что-то ваш перевод не нравится. Потому мы его решили тормознуть.
Ладно, давайте мне мои деньги с моего счета. Я сам этим платежом займусь: заплачу наличными или – через другой банк.
А вам говорят: Нет, дорогой! Ничего вы не получите. Мы ваш счет решили заморозить.
Как так? Какое ваше право?
Какое наше право? Есть указание нашего регулятора – центрального банка. Гуляйте, гражданин!
Вот так работают банки! Они вроде как бы совсем в другом пространстве, у них для себя – свои правила, общие порядки и нормы рыночного оборота на них, оказывается, не распространяются.
Но как же так все это случилось? Неужели так было всегда?
Нет, вначале банковские услуги исполняли рабы. И если они что-то делали не так, то их сильно ругали. А если не отдавали деньги – то их били палками. И не только – по пяткам.
Потом система стала уже более цивилизованной. Неисправного банкира просто сажали в долговую яму и предлагали ему подумать – как он может успокоить своих клиентов. Есть с этим трудности? Сиди в яме до скончания веков!
И, наконец, прорыв: банкиры добились права ограниченной ответственности! Первоначально - с помощью банального шантажа.
Да, в деловом торговом обороте появились фирмы и компании с ограниченной ответственностью. Купцы затевали новые предприятия и не во всех из них хотели участвовать «всей душой» и «всем капиталом». Поэтому договаривались: Я вношу в общее дело такой-то паевой капитал, прибыли мне на него – начисляйте, а от убытков – увольте.
Но все разумные люди понимали, что для банкиров такие увертки – неприемлемы. Принимаешь деньги от клиентов – отвечай за них в полной их сумме.
Ясно, что банкирам это не очень нравилось. Но – что делать? Ждать. И они – ждали.
Законы в старые времена писали короли. И вот королю (в Англии) потребовались деньги. Налоги он больше поднимать не мог: люди от них и так уже изнемогли и государь мог нарваться от них на неприятный ответ – вплоть до конкретного физического воздействия на саму венценосную особу. Короче – порубить могли в полный хлам.
И потому король пошел к банкирам. С протянутой рукой. А они – «камень положили в его протянутую руку»: У тебя, ваше Величество, очень плохая кредитная история. Вы у нас – в черном списке!
Но воевать – как-то надо!
Вот – иди и воюй! Сам!
Но, погодите – ведь меня просто побьют. А потом – и вам достанется!
Как это так?
Ну, к примеру – я объявлю врагам войну, погромлю их маленько. А потом – сдамся. А потребуют контрибуцию – дам им список ваших имен: Вот, у этих ребят есть деньги – берите с них.
Но ведь это - нечестно! Воевать затеяли Вы, Ваше Величество, а контрибуции – почему-то с нас!
А вот – так! Я здесь – хозяин! Государство – это я!
Ладно, ты – хозяин. Давай договариваться. Мы – подписываемся на твой военный заем, а ты, взамен – даешь нам право создавать банки как компании с ограниченной ответственностью.
Вот так все и сложилось. Но вначале – это действительно было в Англии – такая договоренность была заключена только с узкой группой наиболее богатых банкиров и только на определенный срок – до погашения королем его долгов по займу.
Но потом, как водится – у короля случились материальные затруднения. А потом он и вовсе умер. Но еще долго Банк Англии, созданный по особому королевскому указу, был единственным банковским учреждением, пользующимся привилегией «ограниченной ответственности».
Но, вот – прошло время. Заразное и заразительное нежелание платить по своим долгам охватило широкие банковские круги, и нынешние банкиры уже и не мыслят своей жизни без прикрытия «ограниченной ответственности».
И вот А. Волынец в деловом журнале «Профиль» (№ 10, 2019) называет дельцов, действующих в банковском бизнесе, вне форме акционерных банков - «самопальными банкирами». Вот, их-де, в прошлые времена, как-то слабо контролировали государственные власти!
Но тогда, наверное – надо сильнее контролировать? Нет, пишет этот журналист – «Если клиентов акционерных банков хотя бы отчасти защищал закон (как закон нас защищает – мы об этом сейчас уже хорошо знаем!), то вкладчики и контрагенты частных банкиров заключали с ними сделки на свой страх и риск».
Заключать сделки «на свой страх и риск» - но ведь в этом и есть смысл (и суть!) рыночной экономики! А как же иначе?
Нет! Для всех – может быть. А для банкиров – нет, их так обижать нельзя. Вот, это, насчет "особых прав" банкиров - теперь повсеместно общее мнение.
Правда, в других странах банкиры шаткость этой своей позиции все же понимают. К примеру, когда в США власти бюджетными деньгами спасали от краха крупные банки, то их руководители вначале, по старой привычке, продолжали начислять себе многомиллионные бонусы. Но когда в СМИ начались бури обвинений («берут деньги налогоплательщиков и начисляют себе премии – за то, что они довели свои банки до краха») некоторые банкиры заявили, что они «добровольно отказываются от этих премий и бонусов»: «Да, эти наши премии никаким законам и правилам не противоречат, но мы решили их не получать!»
Ну, что же, и на этом – спасибо. Ведь наши отечественные банкиры – в аналогичной же ситуации! -этому примеру никак не последовали и от своих «законных премий» отказываться не стали.
Напомню: банкирская профессия выросла из хранения материальных денег (золота и серебра), и ключевым было правило: сколько взял, столько и верни. Собственно, на этом правиле держится вся коммерция, но банкирам оно показалось чрезмерно обременительным.
Поэтому они решили внести в него два «усовершенствования»: первое – заменить оборот реальных (материальных) денег своими долговыми расписками («оборотками», нотами-векселями),и второе – попытаться добиться для себя режима «ограниченной ответственности». Поскольку в первом они встретили полное понимание государства (королей и императоров, которые хотели того же – для своих приближенных банкиров), то с течением времени им удалось добиться и второго.
И к настоящему времени процесс зашел уже чрезмерно далеко – как признают и сами банкиры. Если в обычном бизнесе осторожный предприниматель считает возможным занимать максимум 3-5 сумм – в соотношении к своему капиталу, то в последнем банковском кризисе в США отметились банки с «кредитным плечом» в 30 раз (к собственному капиталу) и более. Иначе говоря, такие банки на каждый доллар своего капитала привлекали 30 и более долларов «чужих» денег.
А в такой ситуации для банкиров открылись две «привлекательности». Первая заключается в том, что с "плечом в 30" достаточно получить на совокупный капитал банка доход в 3-3,5 процента, чтобы удвоить собственный капитал (т.е - получить доход в 100 % на собственные средства банка).
А вторая – это то, что даже при утере половины вложенных средств банка собственные потери банкира составляют всего 7-10 процентов от этой суммы. Можно махнуть на эту потерю рукой, уволиться из потерпевшего крушение банка и пойти создавать новый банк. Использование формы акционерного (анонимного) общества (общества с ограниченной ответственностью) банкиров к такому трюку прямо подталкивает.
При этом вспомним, что на любом волатильном рынке высокие прибыли неотделимы от высоких рисков. А в современной схеме банковского бизнеса получается очень удобным разделять прибыли и риски: прибыли – брать себе, а риски – оставлять другим.
Теперь возьмем фондовые биржи и валютные рынки. На них доходность (и - убыточность!) в три процента может иметь место в течение одной биржевой сессии (продолжительностью в два-три часа). И, таким образом, банки, действующие на этих рынках и играющие нашими деньгами практически ежедневно подставляются под стопроцентные риски.
Другими словами – крупные банки, которым нас учат доверять – в постоянном режиме играют нашими деньгами на грани банкротства. Уважаемые и в прошлом ответственные банкиры на наших глазах превратились в «без-пяти-минут-банкротов»!
Теперь – об информационной революции. Нас уже вовсю учат, как пользоваться услугами банков без посещения банковских офисов. А что это означает?
А это означает, что банковские клерки – в этих офисах – нам уже не нужны! Уже появляются банки, которые вообще не имеют таких офисов!
Нас отправляют к бездушным автоматам или направляют к собственным компьютерам и другим гаджетам, через которые мы можем легко получать деньги, вкладывать деньги и осуществлять другие банковские операции.
Это – хорошо и даже прекрасно! С точки экономии нашего времени. Но это – одновременно и налагает на нас всю ответственность за свои действия. Мы в чем-то ошиблись, нажали не на те клавиши, перевели деньги не туда, не усмотрели за своими паролями – за все это мы теперь отвечаем сами!
Наши деньги куда-то улетели? «Но вы сами в этом виноваты – ведь вы сами нажимали на клавиши!» Банкоматы теперь заменили банкиров!
Бретт Кинг: "Траектория развития изменилась и мы наблюдаем возникновение нового стандарта для банковской сферы будущего, где не окажется места для большинства знакомых нам сегодня банков".
И сейчас в большую моду вошли еще цифровые деньги (криптовалюты). Стали интерес к ним проявлять и государственные финансисты. Еще бы! Ведь за практически бесплатные электронные импульсы можно скупать реальные доллары, евро и всякие прочие фунты. И контроля за эмиссией этих «денег» - никакого. Включил компьютер в сеть – и качай монету!
На самом же деле, цифровые деньги известны давно. Как только на бумаге (на папирусе, на бересте) люди стали обозначать свои долги – так и появились цифровые деньги.
Но те древние цифровые деньги были сильно надежней нынешних! Ведь в руках у кредиторов оставались материальные свидетельства, подтверждающие обязательство должников. Да, эти бумажки могли потеряться, они могли сгореть, их могли украсть. Но от этого можно было защититься – своим тщанием и своей внимательностью!
А нынешние криптовалюты? Кто их эмитент – неизвестно! Они привязаны к разным электронным устройствам. А если эти устройства – украдут, взломают, просто обесточат? Кому тогда жаловаться, кого ловить, на кого подавать в суд?
И вы посмотрите – все эти профессиональные банкиры и финансисты покупают все эти криптовалюты не для себя. Они покупают их потому, что надеются их продать. Нам с вами! Или – опять за наши же деньги – всяким институциональным инвесторам: пенсионным фондам, страховым компаниям, муниципальным банкам, государственным финансовым организациям. Чтобы мы и все эти организации – в любом случае! - оставались последними, «без свободного стула».
А сделайте одну простую меру: установите, что ни один покупатель этих криптовалют не может продать их ранее истечения одного года (а лучше – трех или пяти лет), и все эти рынки криптовалют моментально схлопнутся, Сдохнут они все буквально в один момент!
Но нет, никто на это пойдет – ведь не сделаны еще первые два шага: широкие эмиссии этих валют и «обогащение» ими широкой публики.
А вот когда каждый из нас прикупит себе по паре-тройке тысяч этих «валют» - тогда можно будет и выворачивать пробки. «Простите, господа – перебой в питании!» Обнуление – всего и вся! Отдохните маленько, переведите дух – скоро начнем все по новой!
Но банкоматы и связывающие их электронные каналы, ведь все это – бездушные устройства! Техники пришли, установили эти ящики, связали их проводами – подходите граждане, пользуйтесь!
Но вот вопрос: а зачем тогда банкиры? Да, нам сразу представят много к этому объяснений: они формируют отрасль, они – создают капиталы, они – содействуют инвестициям…
Ладно, пусть – формируют, создают, содействуют. Оставим пока это в стороне. Возьмем только один сегмент денежного оборота: платежи населения государства и государства – населению. В одну сторону – налоги, в другую сторону – пенсии и прочие разные пособия. И этот сегмент не так уж мал – во многих государствах он составляет до 30 и более процентов ВВП. Здесь-то зачем банки?
Зачем в этом сегменте банки-посредники – с их рыночными играми, с их рисками и с их барышами? Все эти технические устройства, системы связи и программные продукты вполне могут обслуживать обычные государственные служащие-техники.
Собственно, ответы на эти вопросы уже есть: люди и рынки стихийно уходят от банковских услуг – к телефонным компаниям, в компьютерные игры, к сетевым платежным системам, к негосударственным сетевых деньгам и иным платежным средствам.
«Процесс – пошел, господа!» Не пора ли к нему подключиться и государству – по крайней мере, в части его денежных отношений со своими гражданами?
И самое простое решение – передать все эти отношения в ведение государственной расчетной системы (палаты), функционирующей без какого-либо участия банков. Не будет в ней банкиров – не будет в ней рискованных игр с нашими деньгами и не будет в ней самих этих рисков.
Это – первое и самое главное. К этому надо добавить и изменение регулирования деятельности самих банков и банкиров.
Мы об этом уже писали. Здесь – только перечислим все эти меры.
Введение личного лицензирования для банкиров. Есть лицензии для биржевых брокеров и для адвокатов. Что, банкиры занимаются менее ответственными делами?
Изменить банковское законодательство таким образом, чтобы уравнять права и обязанности банкиров с правами и обязанностями их клиентов.
Если люди не возвращают кредиты, их навещают судебные приставы и частные коллекторы, их данные вносят в кредитные бюро, им могут ограничить передвижения и выезд за границу.
Тоже самое надо ввести и для банкиров. Банк не возвращает депозиты, задерживает платежи: немедленно работникам этого банка приостанавливаются выплаты заработной платы, им запрещается выезд за рубеж, их имена вносятся в файлы кредитных бюро. Ведь все это – только справедливо, не так ли? И не противоречит никаким рыночным правилам и нормам!
И – пора вернуться к товарным деньгам. К деньгам, при которых цены – не растут, а, наоборот, падают. По вполне очевидной причине: при научно-техническом прогрессе издержки производства многих товаров массового потребления падают. А почему же не падают цены?
Да они – падают, только мы не хотим этого замечать. Есть частные очевидные факты, например – стремительное падение цен в расчете на единицу мощности всяких электронных устройств. Но есть и более общие «очевидности».
Ведь мы привыкли все измерять в американских долларах? А если так, то, считая в долларах, товарные цены постоянно падали все последние годы в Германии, в Японии, в Швейцарии и в Китае. А также – и в других странах, валюты которых «подрастали» на их обменных курсах к доллару США.
Вот, в общем, и всё. И общий смысл всех этих «новаций» (берем это слово в кавычки – поскольку речь идет всего лишь о возврате к «старому доброму прошлому») состоит в том, чтобы вернуть банкиров «в рынок», лишить их неоправданных привилегий, побудить их больше думать о нуждах клиентов, а не только о своих барышах.
Сейчас банкиры тесно дружат с государственными финансистами. Пора им подружиться и со своими клиентами!
Больше по теме – см. "Финансовый тезаурус" - https://aliexpress.ru/item/1005003090989254.html