Сегодня подавляющее большинство граждан России используют для расчётов банковские карты. Об этом говорят и статистические данные Центрального Банка России (86%), и банки, и платёжные системы, и магазины.
Но задумывались ли вы, что карты в вашем кошельке имеют одну особенность? Это - платёжная система. При открытии карты в любом банке нашей страны вам предоставляют выбор при ответе на следующий вопрос: "Какую платёжную систему вы хотите использовать?" Подавляющее большинство карт, используемых сегодня в России, подключены к мировым платёжным системам MasterCard и Visa. Однако сегодня существует еще и национальная платёжная система МИР, активно продвигаемая государством, и, с его подачи, банками. Вообще, в России можно встретить карты следующих платежных систем (в порядке убывания):
- MasterCard (делит первое место с Visa)
- Visa (делит первое место с MasterCard)
- МИР (национальная платёжная система)
- Maestro, Cirrus (платежные системы, подконтрольные MasterCard, однако используются все меньше на фоне заменой на карты МИР)
- China UnionPay (платежная система Китая)
- JCB (Japan Credit Bureau, используется в нашей стране сравнительно недавно (с 2015 года) и встречается очень редко)
- AmericanExpress (используется ещё реже из-за невостребованности на российском рынке и низкой возможности использования)
Как вообще работает платёжная система? Если очень грубо говоря, то схема следующая: банки подключаются к ней, и отправляют все операции и транзакции на обработку. Платёжная система обрабатывает данные плательщика и его счёта, продавца и его счёта, их банков (если они разные), проводят конвертации на своих условиях (если валюта счёта и оплаты разные) и производят перевод средств. За это банк платит системе определённый процент, который выплачивает магазин, подключенный к банку, и который, конечно, в итоге оплачивает потребитель (в виде скрытой надбавки к цене).
Почему это удобно? Потому что проведение таких транзакций - это и есть главная задача платёжной системы, она "заточена" под это. Кроме того, она позволяет банкам обмениваться друг с другом информацией и выступает своего рода регулятором в этой сфере.
Большинство этих деталей несущественны для рядового потребителя. Во-первых, человека интересуют не методы, а цель: "Я хочу оплатить эту покупку, а как - неважно". Во-вторых, потому, что с потребителя напрямую не взимается плата за использование том или иной платёжной системы. Иначе методы оплаты (и их стоимость) конечно бы интересовали потребителя. Если вы покупаете хлеб, и видите на ценнике цену 20₽, значит, вы отдадите за него 20₽, независимо от того, платите ли вы MasterCard, МИР или JCB. В-третьих, этот рынок также регулируется законом спроса и предложения. Если потребителям, банкам, продавцам выгодна и удобна MasterCard - они будут использовать MasterCard. А вот та же JCB не очень удобна - она не имеет такого широкого распространения, и, как следствие, мест, где её принимают, гораздо меньше.
Если же взять, к примеру, людей, совершающих валютные операции (покупки за рубежом, обмен валюты, жизнь в разных странах, взаимодействие с иностранными компаниями), то эти нюансы платёжных систем будут для них гораздо более значимы. Но сегодня не об этом.
Разные платёжные системы взимают разный процент за свои услуги. Но в итоге этот процент как бы "размазывается" в стоимости всех товаров и потребитель всё равно покупает тот же хлеб за 20₽.
Так было до недавнего времени. Однако недавно (в середине августа 2021 года) один из самых крупных магазинов в России Wildberries ввёл так называемую "комиссию" за использование Visa и MasterCard. При этом цены при покупке через систему МИР стали ниже (так как МИР взимает меньшую комиссию). Причём, сам магазин заявляет о снижении цен на 2% при оплате через МИР, и неизменной цене при оплате MasterCard и Visa. Однако внимательные потребители в социальных сетях не раз опровергали это, заявляя о повышении цен.
Так это или нет, я сказать не могу. Я вообще никогда не пользовался услугами магазина Wildberries, так как он имеет сомнительную репутацию, неправильную политику по отношению к потребителям и работникам, и там (по заявлениям потребителей) продаётся большое количество контрафактной продукции. Теперь же, с введением этих разных цен, я тем более не буду им пользоваться.
Так почему же это плохо и даже опасно? Давайте рассмотрим по пунктам:
Компания безосновательно устанавливает разные ценники для покупателей с разными платёжными системами. В первую очередь, это - дискриминация потребителя. Да, можно сказать, что компании не нравится слишком высокий (по их заявлениям) процент платёжной системы. Но, если так, то почему бы компании просто не работать с ними, ведь никто не принуждает предоставлять поистине огромной базе потребителей с MasterCard и Visa свои услуги. Но Wildberries работает с ними, при этом ставя в неравные условия с другими.
Пока это единичный случай, но если другие компании присоединятся к этому "протесту", это вызовет огромное расшатывание и так очень уязвимой в плане инфоповодов сферы - финансовой. Если ущемление платёжных систем продолжится, то это станет очередным неудобством для банков и людей. Банки будут вынуждены уменьшить сотрудничество с платёжными системами, потребитель должен будет анализировать информацию о платёжной системе в каждом магазине и иметь огромное множество счетов. Кроме того, он будет оплачивать комиссию, которую другие не будут платить. Банки, к примеру, могут повысить цену за обслуживание систем, где взимается меньшая комиссия, что опять же приведёт к дисбалансу. Если начнёт происходить отток клиентов из международных платёжных систем, они могут ухудшить условия или только "протестующим" компаниям, или всем компаниям в России, или потребителям.
Ни для кого не секрет, что Visa и MasterCard - зарубежные, а если быть точнее, американские корпорации. У США и России итак не самые лучшие отношения, а подобные "протесты" от магазинов, желающих в очередной раз сэкономить за счёт потребителя, могут привести к ухудшению положения нашей страны. Опять же, каждому понятно, что если завтра MasterCard и Visa прекратят поддержку российских банков и операции, это приведёт к катастрофическим последствиям. Даже если средства удастся вывести, это ввергнет потребителей в шок. Действия Wildberries наносят ущерб престижу России и вредят отношениям с другими странами и международными компаниями, а значит - вредят конечному потребителю.
Надеюсь, платёжным системам или государству удастся одёрнуть компанию, делающую явно неправильные, непоследовательные шаги, которые могут привести к действительно фатальным последствиям. Я понимаю, что для многих отключение России от Visa и MasterCard звучит как фантастика, однако это действительно возможно. Все мы должны понимать, что эти платёжные системы могут одним росчерком пера вернуть нас если не в каменный век, то точно отбросить назад.
Спасибо за прочтение!
Если у вас остались вопросы, я с удовольствием отвечу на них в комментариях.