Все знают, что ипотечные кредиты выдаются на длительный срок, часто более 10 или даже 20 лет. За это время Ваша денежная ситуация может как увеличиться, так и ухудшиться. Если первый вариант позволяет быстрее гасить ипотеку, то что делать при втором случае? Вот тут большинство банков предлагают реструктуризацию ипотечного кредита.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация – это изменение некоторых условий кредитного договора в благоприятную для клиента сторону при наступлении определенных условий, затрудняющих выплату кредита по обычному графику платежей. К этим условиям относятся финансовые трудности у клиентов по следующим причинам:
1. Сокращение зарплаты;
2. Увольнение с места работы в результате сокращения, ликвидации компании-работодателя и т.д.;
3. Отправка в принудительный отпуск без сохранения заработной платы;
4. Длительный больничный, декретный отпуск и так далее.
Помимо ухудшения платежеспособности клиента, банки также часто предъявляют требования к самому кредиту. Сюда относятся:
1. Определенное количество внесенных платежей (к примеру, 6, 9 или 12);
2. Отсутствие просрочки или ограничение по её количеству;
3. Минимальный порог сокращения зарплаты (не менее 15, 20, 30%)
4. Отсутствие ранее проведенной реструктуризации или срок давности последней реструктуризации;
5. Ограничения по соотношению остатка основного долга/ стоимости залогового объекта.
Формы реструктуризации
Пересмотр условий договора проводится в нескольких формах. Наиболее популярная среди клиентов форма – ипотечные каникулы. В этом случае предполагается предоставление определённого периода времени (обычно до 6 месяцев), в течение которого клиент может не вносить деньги. Если заемщик способен вносить определенную сумму, то банк устанавливает определенный фиксированный платеж на период реструктуризации. Также банк может увеличить срок ипотеки с сокращением платежа (тут могут иметься дополнительные ограничения в зависимости от параметров кредитного договора). Однако что происходит с той суммой, которая не была уплачена за время действия льготного периода? Возможны три варианта:
· Распределение непогашенной суммы на оставшийся срок договора, то есть по факту сумма остальных платежей увеличивается, но срок кредита не меняется;
· Срок кредита увеличивается на срок льготного периода. То есть неуплаченные платежи переносятся на конец срока кредита.
· Совмещение двух вариантов. К примеру, неуплаченные проценты распределяются на оставшиеся платежи, а основной долг переносится в конец срока кредита.
Рассмотрим ситуацию подробней. Иван и Анна взяли ипотеку на 15 лет с платежом в 30 000 рублей в месяц. На тот момент они оба получали по 50 000 рублей каждый. Через 5 лет Ваня и Аня разводятся и решают оставить квартиру и ипотеку на Аню. Однако одной Ане такой платеж платить неудобно, поэтому она решает воспользоваться увеличением срока кредита с сокращением суммы платежа. Собрав все документы, Аня пишет заявление в банк, банк одобряет реструктуризацию и обговаривает с Аней новые условия ипотеки. Срок ипотеки увеличился на 5 лет (к примеру), но платеж сократился до 22 000 рублей. В результате, Аня может и дальше спокойно платить ипотеку.
Плюсы и минусы реструктуризации
Если в описанной ситуации есть мнение, что можно просто забыть про платеж, то это далеко не так. Ибо при своевременной подаче заявления на реструктуризацию можно избежать возникновения просроченной задолженности и, как следствие, дополнительных пеней, неприятных диалогов со службой взыскания или коллекторами, взыскания недвижимости и испорченной кредитной истории.
Обычно для рассмотрения заявления банки запрашивают небольшой комплект документов: паспорт и доказательство неплатежеспособности. Кроме того, во многих банках клиенты могут подавать документы дистанционно и обращаться в офис только для подписания дополнительного соглашения.
Из минусов можно выделить только то, что при реструктуризации кредита будет тяжело рефинансировать кредит в другом банке. Так как банки из требований для рефинансирования ставят отсутствие реструктуризации кредита.
Как подать заявление на реструктуризацию
В Абсолют банке, как и в других банках, Заявление на реструктуризацию можно подать как в офисе банка, так и через сайт банка. Сканы и фото документов возможно отправить через интернет-банк. Заявка обычно рассматривается до 5 рабочих дней. При приёме заявления в офисе документы подаются вместе с заявлением.
Государственные программы реструктуризации
Помимо банковских программ реструктуризации, имеются и возможности пересмотреть условия кредита в рамках закона №76-ФЗ. Этот закон позволяет получить отсрочку либо льготный период сроком до 6 месяцев при условии сокращения зарплаты не менее чем на 30%, либо присвоения инвалидности I или II группы, либо постановки на учет в качестве безработного гражданина.
Также имеется постановление Правительства РФ №1711 от 30.12.2017. В рамках данного постановления, если у Вас родился ребенок после 01.01.2018 и кредит был выдан на приобретение строящегося жилья, Вы можете снизить ставку до 5,99% годовых.
Отдельно упомянем и про постановление Правительства №1170 от 07.09.2019. Если у Вас родился третий или более ребенок после 01.01.2019 и Вы брали ипотеку для покупки квартиры, то Вы можете подать документы на получение субсидии от Дом.РФ на сумму 450 000 рублей. Данная субсидия используется для погашения основного долга.
Подробности по данным программам можно найти на сайте Абсолют банка.