Как долго работать — это решать только тебе. Но сложность в том, что есть прямая зависимость от денег. У каждого есть минимальная потребность, которую нужно закрывать для этого по-любому нужны деньги, а значит нужно работать.
Работа — это получение денег для своего проживания, для некоторых это нечто больше, но даже этим людям нужно закрывать свои минимальные потребности. Сложность в том, что минимальная потребность будет всегда: еда, одежда, коммунальные расходы. И так придется работать до пенсии. А чем закрывать эти минимальные потребности на пенсии?
Получается, что, когда именно наступит твоя пенсия — это решение принимаешь ты сам, только на тебя давит факт закрытия хотя бы минимальных потребностей. Именно эту основную проблему нужно решать, когда ходишь на работу.
Социальная пенсия или страховая
Есть пенсия социальная (минималка) для тех кто достиг пенсионного возраста, но не накопил стаж и выплаты. И страховая для тех, кто справился с накоплениями, ее прибавляют к минималке.
Работодатель делает ежемесячные отчисления с вашей зарплаты в пенсионный фонд, потом платит еще налоги за вас и вы получаете уже чистыми на карту. Поэтому вы такие расслабленные, просто из-за отсутствия информации и понимания, как в этом мире устроены по сути бытовые вещи. Когда дают возможность стать самозанятым и нет обязаловки отчислять на пенсию с дохода, все радостно это воспринимают. А означает это только одно — вы берете на себя формирование инвестиций на свою старость. И не стоит относиться к этому легкомысленно.
Чтобы понять в какой точке ты находишься и что имеешь, нужно рассчитать на калькуляторе Пенсионного фонда свою пенсию. Реальная пенсия рассчитывается чуть сложнее, там возможны дополнительные надбавки. Сейчас нужно понять хотя бы основу своей пенсии.
Для самостоятельного расчета нужно знать свой стаж и пенсионный коэффициент (ИПК), их заказать и можно получить на сайте госуслуг. Чтобы получать страховую пенсию нужен минимальный стаж 15 лет и ИПК минимум 30.
Рассчитать ее по формуле:
(ИПК х В) + С = твоя пенсия в месяц
ИПК = Величина индивидуального пенсионного коэффициента
В = сумма выплаты на единицу ИПК:
- 2021 г. = 98,86 руб
- 2022 г. = 104,69 руб
- 2023 г. = 110,55 руб
- 2024 г. = 116,63 руб
Фиксированная выплата (С) = 6 044,48 руб
С минимальным ИПК получаем: (30 х 98,86) + 6044,48 = 9010,28 руб.
Пассивный доход
Чтобы самому сформировать пассивных доход пенсии нужно накопить изначально сумму с которой этот доход будет идти. Посчитаем самый надежный вариант — банковский вклад с доходностью 5,4%.
2 000 000 руб вклад с годовой доходностью 5,4% в год даст 108 000 руб, это 9 000 руб в месяц. А еще нужно учесть инфляцию, иначе будет с каждым годом падать доходность. Это уже нужен вклад 4 млн.
Если для тебя проще накопить 4 млн и не ходить на работу, быть самозанятым к примеру и 9 000 руб в месяц для тебя достаточно. То можешь двигаться в этом направлении. А если от такого расчета вера в государственное управление наоборот укрепилось, бегом на работу и только с белой ЗП.
Если мысль много работать и в итоге прийти к 9 000 руб в месяц не сильно греет, нужно думать о пассивном доходе. Нет, это не сдавать квартиру бабушки. Это откладывать небольшими частями с дохода на протяжении долгих лет. С пассивным доходом можно быть гораздо свободней и уверенней себя чувствовать.
Но тут есть сложность, накапливать пассивный доход придется 10–20 лет. С другой стороны, не так и долго. Продолжительность жизни растет до 80–100 лет уже можно рассчитывать. 10 лет в школе, потом 10–20 лет походить на работу и свободен как птица. Но эти годы можно провести не эффективно.
В Штатах и Европе есть пенсионные фонды, они могут быть от компании в которой работаешь. Некоторые работают долго в одной компании именно из-за этих бонусов в виде мед страховки и пенсии. Пенсионные фонды вкладывают деньги в фондовый рынок и этим сберегают и даже преумножают сбережения.
Экономика развитых стран имеет очень низкую инфляцию и банковские вклады могут быть даже с минусовыми значениями, как бы ни казалось это каким-то безумием. И финансовых инструментов у них остается не так много, в основном это акции на фондовом рынке.
IPERS - крупнейшая государственная пенсионная система штата Айовы, которое создало законодательное собрание штата в 1953 году. Сегодня IPERS — это фонд стоимостью 43 миллиарда долларов, который выплачивает более 2,3 миллиарда долларов ежегодных пособий, из них 2 миллиарда долларов идет пенсионерам.
Жители реинвестируют эти деньги и развивают местную экономику и экономику штата. Каждый десятый житель Айовы является членом IPERS.
На сайте IPERS есть расчет доходности, сколько нужно откладывать на пенсию и какой ты хочешь чтобы она была. Ты сам решаешь какой тебе нужен пассивный доход на пенсии. И решаешь ты это не 65 лет, а уже в 20 лет.
Есть инструменты, которым тысячи лет и ими пользуются до сих пор:
- золото, как сохранение денег
- валюта
- недвижимость, либо просто в нее вложиться как сохранение сбережений, или сдавать что уже похоже на пассивных доход
Но это инструменты сложные и мало ликвидные. Покупать золото можно в виде монет или украшений, только стоимость тут будет больше не золота. И перевести это в деньги будет довольно сложно.
С недвижимостью примерно такая же история, только в недвижимость нужно еще и вкладываться, это ремонт как переменные расходы и коммуналка как постоянные расходы.
Вариант хранить в валюте, типа долларов или евро, но и у них есть инфляция. Можно попробовать хранить в швейцарском франке, у них там нулевая инфляция. Но есть переводить их обратно в рубли это вроде облагается налогом.
Поэтому эти инструменты можно считать мало ликвидными и их сложно перевести быстро в деньги.
Депозит в банке крайне сомнителен для пассивного дохода, хотя вполне надежный вариант. При процентной ставке 5,4% можно получить от 5 млн вклада = 22 500 руб в месяц. Изначально все же придется накопить эти 5 млн. Ставки на депозитах очень низкие, как ни крути.
Но если обратить внимание на калькулятор IPERS там указаны инструменты в которые вкладываются инвестиции:
- Stocks - акции
- Bonds - облигации
- Cash - наличные деньги
Если брать разный возраст, то можно заметить как меняется структура портфеля. Это называется профиль инвестора — степень его риска. Акции — высокорискованный инструмент, хорошо может работать в долгосрочных инвестициях. Облигации имеют минимальный рисковый профиль, вполне могут подойти на короткий срок инвестирования. Наличные подвержены только инфляции, но максимально ликвидны, можно идти и тратить они уже у тебя в кармане.
Выводы
Когда идти на пенсию определяешь только ты сам, зависит это от наличия пассивного дохода, который формируется из накоплений. Эти накопления нужно инвестировать чтобы они росли. Примеры поведения на западе и как она там копят на пенсию разобрали, инструменты примерно понятны.
Помни золотое правило: "Часть денег, которые ты заработаешь, принадлежит тебе".
В России 80% сидят с кешем и банковскими депозитами и это при такой большой инфляции в стране. Пенсионные накопления на графике у западных стран — большая часть это акции, как показывает калькулятор IPERS.