В переплату входят все деньги, которые придется отдать кроме основной суммы долга в ходе обслуживания кредита. Это плата за возможность воспользоваться заемными средствами. Но эту дополнительную нагрузку на бюджет можно и нужно снижать.
Основная работа по понижению переплаты проводится еще до подписания кредитного договора. Этот процесс делится на три основных части:
- Создание позитивного имиджа заемщика. Выдавая деньги, банк всегда рискует не получить их обратно. Для того, чтобы оценить риски, банки анализируют кредитное поведение заемщика, его уровень доходов, наличие поручителей и потенциального залогового имущества. Чем менее рискованный для банка профиль заемщика будет сформирован, тем меньше шансов, что банк будет накидывать дополнительные проценты по кредиту для подстраховки. Для этого нужно: закрыть все неиспользуемые кредитные карты, привести в порядок кредитную историю, разобраться с небанковскими задолженностями и иметь возможность подтвердить как можно более высокий уровень регулярного дохода.
- Подбор кредитного продукта с наименьшими процентами. Этот шаг потребует времени на внимательное изучение рынка, предложений и условий по договорам. «Рекламные» проценты не всегда соответствуют реальным, могут быть дополнительные условия – например, минимальная ставка будет доступна только для тех, у кого в этом банке открыт депозитный счет или зарплатная карта и т.п.
- «Очистка» кредита от ненужных дополнительных услуг. Поскольку банки вместе с кредитом любят продавать дополнительные услуги своих партнеров, нужно очень тщательно изучить договор. Большинство подобных услуг заемщику либо не нужны, либо нужны, но могут продаваться по завышенной стоимости. От всех ненужных услуг, если они не ведут к подъему ставки, нужно отказаться или заменить на более дешевые варианты.
Сократить переплату можно и после оформления кредита. Максимум выгоды получается, если заняться этим как можно раньше. Аннуитетная схема платежей по кредиту, которой пользуется большинство банков, подразумевает, что проценты и тело кредита в ежемесячных платежах распределяются так, что заемщик сперва отдает все проценты в начале срока кредитования, а потом уже гасит основной долг. То есть основная переплата идет в самом начале.
Для сокращения переплаты можно досрочно погасить кредит, полностью или частично. Каждый увеличенный ежемесячный платеж сокращает тело долга, так что выплата идет быстрее и проценты начисляются уже с меньшей суммы. Полное досрочное погашение решает проблему переплаты радикально, но не каждый себе его сможет позволить.
Еще одна мера – рефинансировать кредит, «обменяв» частично выплаченный кредит на другой, на меньшую сумму и с меньшей ставкой. Но эта мера требует тщательного просчета – новый кредит тоже означает переплату (хоть и меньшую) и выгодным будет считаться только если ставка по новому кредиту будет не меньше, чем на 1,5-2% ниже старого. Рефинансирование, чтобы получить максимальную выгоду по переплате нужно проводить тоже как можно раньше, до середины срока кредитования.
Но, запланировав рефинансирование, нужно учитывать возможные ограничения: не все банки готовы рефинансировать кредиты, взятые у партнера или конкурента. Эти ограничения налагает внутренняя политика банка. К тому же, при проведении рефинансирования заемщика будут точно так же проверять, как и при выдаче обычного кредита. Если у него были проблемы с обслуживанием старого кредита, то новый могут и не выдать.
В таких случаях можно воспользоваться «рефинансированием вручную». Например, использовать кредит под залог недвижимости. Сочетание больших доступных сумм, низких ставок и длительных сроков кредитования позволяет использовать его, чтобы «обменять» на него более дорогие кредиты. Наличие залога обеспечивает лояльное отношение банка к кредитной истории заемщика, а возможность сдавать внаем залоговый объект сдвигает баланс доходов/расходов на обслуживание кредита в пользу заемщика.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.