Столица Шотландии – Эдинбург в 18 веке носила вполне заслуженное прозвище «Старый Вонючка». Впрочем, неудовлетворительные условия жизни в дурно пахнущем городе самым удачным образом повлияли на трёх его обитателей, которые к концу своей удивительно долгой жизни (около 75 лет) превратились в очень состоятельных господ. Но обо всем по порядку.
Как всё начиналось? Поскольку грязь и нищета были постоянными спутниками многих эдинбуржцев, средняя продолжительность жизни в 18 веке среди них едва достигала 37 лет. Вот этим не преминули воспользоваться предприимчивые друзья.
Знакомьтесь.
Первое лицо кружка изобретателей новой финансовой схемы – священник Роберт Уоллес, который в юности увлекался математикой и имел недюжинные познания в этом предмете. Второй член коллектива – Александр Вебстер – начальник Эдинбургской таможни. И, наконец, третий персонаж истории – профессор математики Колин Маклорен.
Вот эта троица отчаянных авантюристов и основала первый современный страховой фонд, совершенно не полагаясь на милость госпожи Фортуны, а прибегнув к простым, но вполне точным математическим расчетам. Благо в команде оказалось два математика с незаурядными способностями. Многие полагают, что шотландский священник – это лицо бережливое и благоразумное, никогда не забывающее о божественной каре за любой проступок, порицаемый Святым Писанием.
Но в этом случае, обстоятельства сложились иначе, ибо три друга вполне серьезно увлекались алкоголем в кругу таких же почтенных пьянчужек – членов клуба ранкенианцев, которые устраивали сборища в бывшем трактире основателя клуба Ранкена, где кроме обильного увлечения горячительными напитками вели дискуссии не только на философские темы.
Итак, троица решила осуществить идею страхования вдов шотландских священников, имея следующие входные данные. Во-первых, вдовы и дети шотландских священников в год смерти кормильца могли получить половину его годового жалования, что было регламентировано законом, изданный королевой Анной в 1672 году. Конечно, этой суммы надолго не хватало и члены семьи скончавшегося священника довольно быстро опускались на дно… Во-вторых, немного позднее, а именно в 1711г. епископ Эдинбургский добился выплат небольших пособий осиротевшим родственникам священников, но и этих средств хватало только на самое необходимое. Вот эти существенные факты стали отправной точкой для всего предстоящего предприятия, потому что Уоллес, Вебстер и Маклорен рассудили, что спокойную жизнь женам и детям в случае своей смерти священники могут обеспечить в течение жизни, делая небольшие взносы в страховой фонд, который по наступлении смерти кормильца будет выплачивать вполне приличное пособие его семье. Кроме того, предприимчивые дельцы намеревались использовать вложенные священниками средства с прибылью, что в свою очередь гарантировало и более высокий размер итогового пособия пострадавшим лицам. А далее в дело вступила математика.
Главный успех предприятия авантюристов обеспечил математический расчет, основанный на статистике и личных наблюдениях. Удивительная точность вычислений этих лиц до сих пор поражает воображение наших современников.
А теперь несколько слов об алгоритме работы страхового фонда, запущенного шотландскими приятелями. Для начала они выяснили, что в Шотландии в среднем ежегодно проживает 930 священников. Скрупулёзное исследование статистики двух десятилетий выявило, что средняя смертность в год составляет 27 священников, при этом 18 оставляют после себя и вдов и детей, 5 – только детей, но двое из 18 оставляют вдов и детей в возрасте до 16 лет от другого брака, а из всего числа вдов – получателей страхового дохода три умрут или выйдут замуж, оставив несовершеннолетних детей.
Уоллес рассчитывал, что одновременно будут жить не более 279 вдов, но поправки, внесенные Маклореном оказались более точными, ибо он предположил, что смертность не может быть постоянной ввиду разного возраста женщин. Свои расчеты он произвел прибегнув к таблицам Галлея.
Предприятие запустили на первоначальных условиях, при которых каждый священник вносил ежегодный взнос от 2 фунтов 12 шиллингов и 6 пенсов до 6 фунтов 11 шиллингов и 3 пенсов в соответствии с выбором одной из четырех схем страхования. Средства фонда выгодно вкладывались в иные финансовые предприятия, которые приносили доход, например, вначале это были ссуды для молодых священников. Таким образом, вдовы могли рассчитывать в зависимости от размера взносов своего покойного супруга на ежегодную сумму от 10 до 25 фунтов. Получалось, что страховой фонд священников Церкви Шотландии обеспечивал реализацию своей основной цели путем накопления капитала по «принципу максимума», чтобы процентные поступления по доходам максимально перекрывали ежегодные выплаты пострадавшим и прочие расходы, при этом не оставив в накладе основателей фонда. А далее в игру вступало время.
Но более всего поражает сверх точность прогноза при оценке будущего фонда. Около пяти раз Уоллес и Вебстер меняли концепцию расчетов, пока не пришли к согласию, что начав свой путь в мир больших финансов со стартового капитала в 18 620 фунтов в 1748г., свободный капитал фонда к 1765г. возрастёт до 58 348 фунтов. К сожалению, до этого знаменательного события дожили только двое основателей фонда - Уоллес и Вебстер, став при этом очень богатыми гражданами Эдинбурга. Основатели предприятия ошиблись всего на 1 фунт, и к 1765г. «Фонд вдов шотландских священников» имел капитал в размере 58 347 фунтов. Такой поворот привлек предложения о сотрудничестве с университетами Эдинбурга, Глазго и Сент-Эндрюса, что позволило основателям фонда выйти за пределы финансирования семей местных священников и привлечь в свой капитал средства любого желающего защитить своих близких в случае внезапной кончины.
Успех предприятия моментально был подхвачен рынком и в течение последующих двадцати лет подобные фонды наводнили англоязычный мир словно грибы после обильного дождя. К 1815 году идея страхования конкретного человека распространилась так широко, что захватила даже солдат, участвовавших в сражениях против войск Наполеона, к этому моменту компания реорганизовалась и закрепила за собой новое название «Шотландские вдовы», а заодно и расширила свои функциональные возможности.
А к середине 19 века идея «покрытия» людей, благодаря которой жена и дети могли «укрыться» прочно вошла в повседневную речь. Приобретение страховки жизни для уважающего себя гражданина было настолько обычным и очевидным делом, что приравнивалось по значимости к посещению церкви по воскресеньям. Примечательно, что дополнительную рекламу страховому делу «Шотландских вдов» создавали не слишком благоразумные, но вполне известные писатели того времени. Например, в 1826 году сэр Вальтер Скотт застраховал свою жизнь, что бальзамом вылилось на души его бесчисленных кредиторов, ведь они могли надеяться на погашение своих долгов хотя бы из фондов страховой компании.
Более двух веков назад, Уоллес понял, что в страховании «размер имеет значение», поэтому чем больше подписчиков у страхового фонда, тем легче, используя закон больших чисел прогнозировать уровень смертности вкладчиков и соответственно объем выплат. Этими приёмами, наряду с современными технологиями, до сих пор пользуются все страховые компании. А фонд «Шотландских вдов» существует и поныне, в 1999г. его приобрела банковская группа компаний Lloyds TSB. В настоящее время фонд занимается не только страхованием, но и пенсионными накоплениями, инвестиционными и сберегательными услугами, причем в его управлении находится более 100 миллиардов фунтов.
Как итог - совет финансиста. В следующий раз, когда вам будут предлагать исключительно выгодную страховку от всяческих несчастий и тому подобных проблем, трезво оцените вероятность таких событий в отношении вашей персоны, рассмотрите разные варианты, вспомните, что уже произошло с вами за прошедшие годы жизни, а еще лучше поищите официальную статистику подобных явлений, чтобы ясно понимать, будут ли эффективны ваши вложения, или кто-то снова хочет заработать, банальным образом эксплуатируя ваши страхи и ожидания неизбежных ужасов и катастроф, оставив вам в качестве сладкой пилюльки лишь мимолетное чувство стабильности и условного спокойствия.
Если перспектива страхования вам кажется удачным решением, всегда внимательно читайте договор, особенно то, что написано мелким шрифтом, а если что-то непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы, ведь изначально вы делаете взносы из своего кармана.
Подписывайтесь на мой канал, впереди ещё много интересных, увлекательных и полезных статей!