Каждый, кто планирует воспользоваться заемными средствами по кредиту, должен трезво оценивать свои возможности. Главным образом – сможет ли заемщик без проблем для себя обеспечивать своевременное внесение ежемесячных платежей и не испортить себе жизнь вместе с кредитной историей из-за просрочки. И просто «суммой» здесь не отделаться, для этого нужно оперировать сочетанием суммы, процентной ставки по кредиту и сроков кредитования.
Самый простой способ оценить свои возможности и кредитный потенциал состоит из трех этапов и рассчитывается по несложной формуле.
1. Необходимо провести своеобразную ревизию своих регулярных доходов и выяснить, какой доход получается ежемесячно. Интересуют при этом не случайные заработки, а постоянный, получаемый из раза в раз доход. Например, один и тот же человек может одновременно:
- Быть наемным работником;
- Быть зарегистрирован в качестве ИП;
- Получать алименты;
- Сдавать квартиру внаем;
- Владеть финансовыми активами (акции и другие ценные бумаги);
- Иметь счет в банке с достаточным объемом средств, чтобы получать достаточный процентный доход по ним.
Во всех перечисленных случаях, доход будет получаться ежемесячно и на регулярной основе. Премии, выигрыши, наследства или единоразовые пособия регулярными источниками дохода считаться не будут. Все эти показатели нужно сложить, чтобы выяснить суммарную цифру ежемесячного дохода.
2. Из полученной суммы нужно вычислить 30%. Именно такую цифру большинство специалистов по личным финансам считают максимально допустимой для безрискового и комфортного обслуживания кредита. Например, ежемесячный доход у заемщика получается 100 тысяч рублей. Соответственно, на кредиты он должен быть готов потратить не более 30 тысяч рублей в месяц.
3. Кредиты работают по формуле «сумма-проценты-сроки». Одну и ту же сумму можно взять на разный по длительности срок и под разный процент. От этого будет зависеть ежемесячный платеж. Например, можно взять относительно небольшую сумму на короткий срок, например 1 год и под высокий процент – и вытянуть ее с трудом. А можно выплаты долга и процентов с гораздо большей суммы растянуть лет на 10-12 и тогда можно будет позволить себе гораздо большую изначальную сумму. Все зависит от того, какие условия кредита заемщик сможет найти и на что получится договориться с банком. Например, если банку предложить гарантии в виде залога, то кредитная организация будет готова предложить весьма крупную сумму под низкий процент, до 75% от стоимости залога, если это будет квартира. А сроки кредитовая будут растянуты до 20 лет, так что заемщик сможет понемногу отдать весь долг, не перенапрягая свои финансы.
С другой стороны, не стоит забывать и о том, что возможности заемщика оценивает не только он сам, но еще и банк, выдающий кредит. Существует такой показатель как предельная долговая нагрузка – т.е. тот процент от ежемесячного дохода, который ежемесячные платежи по кредиту (кредитам), будут отнимать. По закону её предельная величина составляет 50%, но банки обычно проявляют осторожность и ограничиваются максимумом в 40%.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.