Сейчас практически все банки предлагают клиентам сервис «копилка». Насколько выгодно им использоваться? В каких ситуациях это необходимо, а когда просто невыгодно. Разбираем на примерах.
Что такое копилка в банке?
Для начала определимся с понятиями. Открывая копилку в каком-либо банке, вы оформляете себе специальный счет, на который банк будет переводить определенную сумму автоматически. И независимо от вашего желания копилка будет пополняться средствами, скажем, с зарплатной карты. Либо вы сами будете ее пополнять. Снятие, как правило, возможно без ограничений. Комиссия за ведение такого счета не взимается, а на имеющийся остаток начисляется небольшой процент.
Важный нюанс: процентную ставку в копилке банк может изменить в любой момент. В этом отличие данного сервиса от стандартных вкладов, где ставка строго фиксируется на весь срок действия.
Жирный плюс банковских кубышек
С пониманием сути инструмента очевидными становятся его плюсы и минусы лично для вас. Отметим общий плюс копилок в банке — регулярность отчислений. Особенно это касается автоматического пополнения. Допустим, в день зарплаты ваша копилка будет пополняться на 10% от суммы ежемесячного дохода. Вы сразу не рассчитываете на эти деньги, они уходят в накопления. Основным же минусом является то, что в долгосрочной перспективе это не выгодно, так как инфляция с лихвой перекроет тот небольшой процент, который на данный момент предлагают банки по этим программам. Эксперты рекомендуют: накопили с годик на определенную цель, сняли и вложились в нее. Дольше оставлять средства в копилке экономически не выгодно.
Важный нюанс: следите за суммой ваших счетов в течение года. В 2021 году произошло изменение налогового законодательства и принят закон об НДФЛ на доходность вкладов. Попав под налог, вы окончательно перечеркнете и без того невысокий процент дохода.
Где посмотреть сервисы-копилки? Ну например:
- В ВТБ сервис "Копилка" ежедневно начисляет проценты на остаток. Копить можно, начиная с любой суммы. Капитализация — раз в месяц. Рассчитать доходность можно здесь.
- Сбербанк не оригинален с названием и также предлагает услугу "Копилка" своим клиентам. Если у вас есть хотя бы один счет в "Сбере", то можно отчислять накопления. Размер и дату пополнения кубышки, а также условия начисления процентов выбираете самостоятельно, но из предложенных банком алгоритмов.
- Райффайзенбанк предлагает счет "Копите с нами!". Это онлайн-сервис со ставкой 3% годовых на сегодняшний день. Здесь можно поставить измеримую цель, определить дату, к которой эта финансовая цель будет достигнута, и, исходя из этих вводных, приступить к процессу достижения этой цели. Очень мотивирует. Не забываем о краткосрочности. Из-за инфляции 3% рискуют превратиться в ноль, а то и в минус.
Важный нюанс: все вклады в банках застрахованы государством, но, к сожалению, не от вмешательства третьих лиц. При наличии исполнительного производства за неуплату штрафов, алиментов, коммунальных платежей и другого, счет в банке может быть арестован.
Альтернатива сервисам-копилкам
В этом плане надежно сохранят ваши накопления программы накопительного страхования жизни. Арестовать средства на НСЖ нельзя. Также на них не распространяется закон об НДФЛ на проценты по вкладам. Зато вернуть налог с таких взносов вполне реально. Держателям полиса страхования полагается налоговый вычет на сумму до 15 600 рублей в год при условии наличия официальной зарплаты. Ставки по этим программам разнятся.
Присмотреться к НСЖ можно с помощью программы “Ценный актив Смарт” от Ренессанс Жизнь, которая открывается на 3 месяца и дает 11% годовых гарантированного дохода. Это выше, чем банковские ставки по вкладам.
Если говорить о долгосрочном накоплении, то есть полис накопительного страхования по программе “Гармония жизни”. Сможете накопить на большую цель или сколотить себе капитал на будущее. При этом будете застрахованы и сможете получать налоговый вычет, о котором сказано выше.
А вы уже копите на мечту? Пишите в комментариях, какими сервисами пользуетесь для накоплений.
Подписывайтесь на мой канал, я всегда рада новым читателям.
#финансы #финансовая грамотность #финансовая свобода #накопительный счет #сервисы-копилки