В последнее время наряду с уже ставшим привычным понятием «кредитная история» стал все чаще употребляться термин «кредитный рейтинг». Несмотря на то, что это близкие и взаимосвязанные понятия, между ними есть определенная разница.
Кредитная история – это «летопись» всей активности заемщика, в которой отражены заявки, выдачи или отказы кредитов, процесс обслуживания кредитов, погашенные кредиты и обращения к кредитной истории заемщика. Кредитная история пишется постоянно и данные в ней хранятся по умолчанию 10 лет или в течение срока действия кредита – а это может быть и 20 лет, и больше.
Кредитный рейтинг — это один из инструментов оценки заемщика, который использует данные из кредитной истории. В целом, он представляет собой некоторый числовой показатель, который вычисляется на основе данных, отраженных в кредитной истории. Для вычисления рейтинга каждому из событий в истории присваивается определенное значение со знаком плюс или минус, а потом они суммируются или умножаются/делятся с разными коэффициентами.
Итоговый результат обычно представляет из себя число, сумму баллов, которая оценивается в зависимости от того, как расставлены диапазоны в системе рейтинга. Например: до 100 баллов = нулевые шансы на выдачу кредита, 100-200 баллов = высокорисковый заемщик, кредит только на особых условиях, 200-300 баллов = рискованный заемщик, 300-400 баллов = стандартный заемщик, 400-500 баллов = «золотой» заемщик, которому можно даже предложить льготные условия. Благодаря этому можно оперативно просчитать качество заемщика и оценить перспективы.
Обычно кредитный рейтинг вычисляется по следующим данным из кредитной истории:
- «Стаж» заемщика. Кредитная история меньше года считается минусом.
- Время с последнего обновления кредитной истории. Чем старше данные, тем менее значимыми они считаются.
- Разнообразие кредитных продуктов. Если заемщик пользуется разными кредитными решениями, это считается как плюс.
- Количество и давность запросов на проверку кредитной истории. Если поступает слишком много запросов за короткий срок из разных кредитных организаций – это считается минусом для заемщика.
- Отказы в выдаче кредитов. Каждый отказ в выдаче понижает рейтинг.
- Наличие/отсутствие просрочек по кредитам, их объем и длительность. Эти данные понижают рейтинг заемщика.
- Количество активных на момент вычисления рейтинга кредитов, их «возраст». Чем сильнее закредитован заемщик, тем хуже оценка. Если кредитная история «пустая», то это тоже считается минусом, т.к. нет данных для оценки и к такому заемщику лучше отнестись с осторожностью.
- Займы в МФО. Если заемщик регулярно пользуется услугами микрофинансовых организаций, это понижает балл
Основная проблема с кредитными рейтингами в том, что их показатели не конвертируются друг в друга. Сегодня кредитные истории российских заемщиков содержатся в нескольких кредитных бюро и данные из этих кредитных историй рассчитываются по своим собственным формулам. И у одного и того же заемщика, если, к примеру, он пользовался услугами разных банков из-за чего его кредитные истории ведут разные бюро, могут быть сразу несколько разных рейтингов, рассчитанных в разных системах.
В целом, на сегодня кредитный рейтинг вряд ли сможет полноценно заменить кредитную историю. Но как инструмент быстрой оценки заемщика он активно используется вместе с другими данными: уровень дохода, наличие залога, стаж, наличие других денежных и имущественных активов и т.п.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.