Нашу жизнь сложно представить без кредитов или займов. Думаю, каждый из нас хоть раз да обращался в банк или микрокредитную организацию за получением той или иной финансовой помощи. Сегодня я предлагаю поподробнее разобрать тему кредитования и выяснить, какие кредиты могут быть и как начисляются процентные ставки.
Формы кредита.
Форма кредита зависит от его структуры (кредитора, заемщика и ссуженной стоимости), поэтому выделяю следующие формы:
- Товарная форма- исторически предшествует денежно форме кредита. Как можно понять из названия, объектом кредитования является какой-то объект, здание, скот и т.п. отличительной чертой формы является то, что кредит возвращается также товаром. В современной практике используется лишь в частных случаях
- Денежная форма- более часто встречающийся вариант. Кредитор предоставляет нам некую сумму денег, которую мы должны вернуть также деньгами.
- Но в современных реалиях не так часто встречаются чисто денежные или чисто товарные формы. Например, мы берем ипотеку, или покупаем автомобиль кредит. Возвращать же долг мы будем в денежном эквиваленте. Такая форма называется смешанной формой кредита.
- Банковская форма- кредитором выступает коммерческий банк
- Гражданская форма- кредитором выступает частное гражданское лицо.
- Государственная форма- кредитором выступает государство, а заемщиком (чаще всего)- другое государство
- Хозяйственная форма- кредитором выступает какое-то предприятие или фирма (юридическое лицо)
Также форма кредита зависит от целевых потребностей заемщика, поэтому выделяю две дополнительные формы кредита:
- Производственная форма- целью ссуды является производство, на создание другого капитала
- Потребительская форма- такой кредит выдается на потребительские цели и не направлен на получение прибыли.
Теперь давайте же разберемся, каким образом начисляются проценты по кредиту и почему часто этот процент может пугать нас
Формирование процентной ставки
Процентная ставка — указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом, рассчитанная на определённый период.
Полная стоимость кредита (ПКС) включает в себя, помимо основной суммы кредита, все траты заемщика (комиссии, различные сборы, в случае с ипотечным кредитованием- услуги оценщика квартиры и т.д.)
ПКС должна указываться на первой страницы кредитного договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке.
Процент начисляется не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность. В связи с этим выделяю 2 типа кредитов:
- Аннуитетные- банк сразу рассчитывает ПКС и сразу начисляет проценты на весь срок кредитования. При этом заемщик каждые платежные период выплачивает фиксированную сумму. Именно в первые платежные периоды выплачивается основная переплата по процентам.
- Дифференцированные- сумма основного долга делится на весь срок кредитования поровну, а вот проценты по кредиту начисляются на каждый месяц отдельно.
Помимо всего прочего процентная ставка зависит от ряда других факторов:
- ставка рефинансирования Центробанка. Коммерческий банк, прежде чем выдать деньги клиенту, должен сначала взять из в кредит в Банке России, который также в свою очередь выдвигает определенную процентную ставку. на момент написания статьи эта ставка равна 6,75% годовых.
- Платежеспособность заемщика. Чем выше вероятность того, что вы не вернете кредит, тем выше будет для вас процентная ставка.
- Банк стремиться заработать на вас не только сегодня, но и в течении всего срока кредитования, поэтому при долгосрочном кредитовании банк "накидывает" проценты, чтобы минимизировать инфляцию
Для сравнения, в Европе и ключевая ставка Центробанка редко превышает 2%, и платежеспособность населения гораздо выше, поэтому-то в европейских странах очень низкие процентные ставки по кредитам, по сравнению с нашими российскими.