Банк– финансовая организация, основные виды деятельности которой - привлечение и размещение денежных средств, а также проведение расчетов. На экономическом рынке банк является неким посредником между теми, кто владеет свободными деньгами и теми, кто нуждается в этих деньгах.
На данный момент существует несколько видов банковских систем:
- Двухуровневая банковская система
- Централизованная моно банковская система
- Децентрализованная банковская система
В России, как и в большинстве современных стран, действует двухуровневая банковская система. Что это значит? Первый уровень представлен Центральным Банком РФ, который обладает исключительным правом на эмиссию, а также является надзорным и регуляторным органом для второго уровня. Последний представлен коммерческими банками, предоставляющими различные финансовые услуги и выполняющие определенные функции:
- мобилизация временно свободных денег с целью получения прибыли
- кредитование
- осуществление расчетов и платежей
- выпуск и размещение ценных бумаг и др.
Во главе конкретного банка стоит огромное количество людей: президент банка, совет директоров, административный штат, различные отелы, отвечающие за определенные статьи жизни банка (аналитические, маркетинговые, информационные и прочие)
Но сами по себе эти люди не смогли бы ничего сделать. Все взаимодействие между ними, а также взаимодействие с клиентами завязано на Автоматической Банковской Системе (АБС). Если коротко, то АБС- сложный механизм, состоящий из большого количества различных модулей и подпрограмм, направленных на выполнение конкретной цели. Такая АБС может стоить несколько десятков тысяч долларов, но, как правило, банки используют не одну АБС, а пользуются неким конструктором из деталей от разных Систем. Количество и типы таких деталей зависит от предоставляемых банком услуг.
Но сами по себе отдельные модули АБС не смогут взаимодействовать между собой. Для их отлаженной работы используется не менее дорогостоящий сервер- мощный компьютер, занимающий целое отдельное помещение, от работы которого зависит работоспособность и доход всего банка. Если сервер по какой-то причине вышел из строя или начал давать сбои в своей работе, то банк не может полноценно выполнять свои функции по обслуживанию клиентов. Даже несколько минут простоя банка могут лишить его нескольких сотен тысяч долларов.
В своей работе банк следует шести основным принципам:
- Работа банка должна осуществляться в пределах его реальных финансовых ресурсов. Если он начнет выходить за границы своих возможностей и, например, выдавать кредиты из вкладов своих клиентов больше, чем его реальные возможности, то он рискует не выполнить свои долговые обязательства перед вкладчиками. А это моет привести к отзыву у него лицензии Центробанком.
- Экономическая самостоятельность. Это предполагает, что банк имеет определённую свободу на распоряжение собственными ресурсами.
- Взаимодействие банка и клиентов происходит на принципах рыночной экономики
- Регулирование деятельности банка может происходить только косвенными методами. Государство лишь издает определенные нормативно-правовые акты, но не может напрямую регулировать деятельность банков.
- Взаимодействие с партнерами. Хоть различные банки и являются конкурентами, они заинтересованы вор взаимном сотрудничестве. Так, например, ведется общая кредитная история клиентов. Поэтому, если вы не выполнили свои долговые обязательства перед одним банком, не стоит рассчитывать на то, что об этом не знают в банке-конкуренте.
- Законность деятельности. Банки обязаны соблюдать действующее законодательство, регулирующие работу коммерческих банков.