Ипотека позволяет приобрети жилье в кредит, «разменяв» крупную сумму, которую нужно отдать сразу, на ежемесячные платежи на протяжении длительного срока. Сегодня это один из самых распространенных способов приобрести квартиру или дом. Но для того, чтобы приобрести жилье, а не неподъемный груз на много лет вперед, нужно правильно рассчитать свои возможности. Большие суммы и большие планы означают и большую ответственность.
Первый шаг – оценить свои возможности по доходам и расходам, то есть ежемесячный бюджет. По мнению большинства экспертов, максимальный комфортный уровень ежемесячного платежа, который заемщик может поддерживать в течение долгого времени – 30% от ежемесячного дохода. Больший уровень расходов уже будет перегружать бюджет заемщика и с ним будет гораздо легче сорваться в просрочку. В чем-то при определении максимума поможет и банк: по закону, предельная долговая нагрузка составляет 50% от ежемесячного дохода заемщика, но банки обычно «жмут на тормоз» на меньшей цифре, и для подстраховки останавливаются на величине порядка 40%.
От размера максимального ежемесячного платежа нужно отталкиваться, выбирая условия по будущему ипотечному кредиту. Сочетание суммы кредита, процентов и сроков должно быть таким, чтобы платеж в итоге не выбивался за комфортный предел в 30% ежемесячного дохода. Заодно нужно оценить и проработать «план Б» - как, при необходимости, можно будет поднять ежемесячный доход или найти альтернативные источники, если с основным начнутся какие-то проблемы.
Следующий шаг – оценить свой финансовый потенциал с точки зрения первоначального взноса. Обычно это 20% от полной стоимости приобретаемой недвижимости и больше. Сегодня у ипотечных заемщиков есть два варианта – накопить и взять кредит на первоначальный платеж. Если выбирать второй вариант, то нужно помнить о пресловутых 30% долговой нагрузки и пересчитывать условия по ипотеке уже из расчета двух кредитов в первые несколько лет. Надо принимать во внимание и то, что каждый последующий кредит банки воспринимают как минус при оценке заемщика и выдают уже не так охотно.
Дальше нужно тщательно проработать ситуацию на ипотечном рынке. Кто какие варианты по ипотеке предлагает, каковы реальные, а не рекламные ставки, суммы и сроки, какие дополнительные расходы придется нести. Особенно внимательно стоит изучить вопрос различных скидок, льгот, и т.п., все, что позволяет снизить расходы на обслуживание ипотечного кредита.
И, наконец, оценить самих себя. Возможно, будущий заемщик вписывается в одну из программ льготной ипотеки – например, условия «входа» в ипотечные программы для семей с детьми уже несколько раз делались все более и более доступными. Не исключено, что заемщик сможет найти не только федеральные, но и какие-то местные льготные программы в своем городе и регионе. Любой повод и возможность сократить расходы на ипотеку по умолчанию следует считать достойным использования.
В итоге у заемщика должно сложиться довольно полное представление о том, что он может себе позволить с точки зрения ипотеки. И на основе этих выводов уже можно будет строить план своих действий по ипотеке.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.