Существует много вариантов кредитования. У них разные особенности, назначение и условия. Причем часто люди из-за недостаточной финансовой грамотности выбирают, мягко говоря, не те варианты. А если говорить точнее, они хватаются за первый попавшийся вариант. Рассмотрим распространенные виды кредита, которые люди вынуждены оформлять в сложной финансовой ситуации, и их более удачные альтернативы.
1. Микрозайм
Это первое, что приходит на ум заемщику с испорченной кредитной историей. Можно отправиться в микрофинансовую организацию, чтобы получить микрозайм.
Главный плюс в том, что рассмотрение заявки моментальное. Не требуется доказывать платежеспособность. Залог и поручители не нужны. МФО все равно на кредитную историю клиента.
Проблема только в огромной процентной ставке, достигающей 1% в день (это 365% в год). Большую сумму заемщик не получит. Обычно это от 1 000 до 50 000 рублей. Стандартный срок погашения составляет 30 дней с возможностью пролонгации.
Альтернатива – экспресс-кредит.
Это банковский аналог микрозайма. Только сумма потенциального займа и срок выше. Также здесь более выгодная процентная ставка. Если по микрозайму ставка достигает 365% в год, то экспресс-кредит можно оформить и под 30%. При этом справка о доходах тоже не требуется. Только важно иметь чистую кредитную историю.
2. Заем в ломбарде
Есть возможность получить кредит в ломбарде. Там принимают в залог транспорт, бытовую технику, электронику, ювелирные изделия и т. д. А размер займа достигает 80% от оценочной стоимости залога.
Минус в большой процентной переплате. Например, при залоге авто ставка достигает 70% в год. Кредит в ломбарде нельзя оформить на срок свыше 12 месяцев. Если заемщик через год не отдал деньги, то у ломбарда появляется право продать предмет залога.
Альтернатива – кредит под залог в банке.
Банки могут закрыть глаза на отсутствие справки о доходах, если клиент предоставит в качестве залога ликвидное имущество. Обычно это транспортное средство или недвижимость, оформленная в собственность заемщика. При условии предоставления залога безработный имеет возможность оформить заем на достаточно выгодных условиях. А сумма кредита будет зависеть уже от оценочной стоимости имущества.
Стоит помнить о том, что и в таком случае появляется риск потери залога, если человек не будет выполнять долговые обязательства.
3. Кредитный донор и частные лица
В самых запущенных случаях люди обращаются за услугой к кредитному донору, который оформляет заем на свое имя и передает средства клиенту. Естественно, помимо процентов придется платить комиссию за услугу донорства. А это заметно увеличивает издержки.
Есть вариант попробовать найти частного инвестора, который согласится выдать заем под процент. Обычно пишется расписка с указанием условий кредитования. В большинстве случаев частные кредиторы выдают займы под высокий процент.
Альтернатива – кредитный брокер
Когда человек вообще не может найти подходящий вариант кредита, то есть вариант попробовать найти заем через брокера.
Кредитный брокер – специализированная организация, занимающаяся поиском наиболее подходящих предложений для своих клиентов. За определенную комиссию от суммы займа они будут искать вариант от всех кредиторов с учетом предпочтений своего клиента.
Человеку вообще не нужно ничего искать, так как самый выгодный вариант найдет ему брокер, даже при условии отсутствия у клиента справки о доходах и чистой кредитной истории.
4. POS-кредит
Такой кредит оформляется при покупке товара или оплаты услугу в точках продаж. Например, в магазине при покупке бытовой техники. Заемщик оформляет кредит прямо на месте и забирает товар домой. Обычно справка о доходах не требуется. Потребителя подкупает оперативность: не нужно искать справку, ходить в банк. POS-кредит оформляется в короткие сроки, и клиент доволен. Но процентная ставка здесь выше, чем по обычному займу в банке.
Альтернатива – потребительский кредит
Не стоит лениться. Лучше пойти в банк и оформить потребительский кредит на сумму, требуемую для покупки товара. Процентная ставка будет меньше. Также, в большинстве случаев, не бывает никаких дополнительных издержек. Минус в том, что здесь, скорее всего, справка о доходах точно потребуется.
5. Кредитная карта
Кредитная карта предназначена для частых мелких трат. Неправильно называть такой кредит «плохим», так как во многих случаях кредитная карта бывает очень полезной. Это же касается и POS-кредита. Просто в ряде случаев дебетовая карта с овердрафтом окажется выгоднее.
Альтернатива - дебетовая карта с овердрафтом.
Овердрафт заключается в перерасходе. Если на дебетовой карте не хватает денег для покупки, то можно немного залезть в минус, т. е. снять со счета больше, чем на нем есть денег.
Плюс в том, что комиссии здесь не предусмотрены. Нет и платы за обслуживание. Именно кредитная карта выгодна тем, что лимит (максимальная сумма, которую можно получить) по ней больше и может быть льготный период погашения.
Статья-источник: http://surl.li/ajdwo