Наша жизнь настолько непредсказуема, что иногда может возникнуть необходимость в потребительском кредите. Популярность данного финансового продукта заключается в том, что он не имеет целевого назначения, а сумма кредита может достигать крупных размеров. На что стоит обратить внимание при оформлении потребительского кредита?
Берите столько – сколько Вам необходимо.
Банк заинтересован в получении прибыли, именно поэтому сотрудники организации предлагают оформить заемщику сумму больше, чем он запрашивал. Не стоит поддаваться искушению, зачастую, оставшиеся средства не находят своего применения и тратятся на спонтанные покупки. Банк выдает Вам сумму не просто так, а под проценты, думайте о том, что возвращать придется больше.
Оцените ежемесячный платеж.
Определите для себя сумму, которую бы Вы могли тратить ежемесячно на погашение задолженности. Не прибегайте к максимальным показателям, ситуации могут возникнуть разные, которые сопровождаются дополнительными расходами. Вы всегда можете внести средства досрочно, и сократить себе переплату.
У многих банков данная функция автоматизирована, и когда заемщик прибегает к услуге частичного досрочного погашения, у него всплывает окно, где ему необходимо указать, на что повлияет платеж: на снижение срока задолженности или на уменьшение ежемесячного платежа. В нашем случае необходимо выбрать первый вариант.
Откажитесь от страховки.
На текущий момент, страховые компании предлагают обширный перечень страховых полисов, которые направленны на разные цели. Воспользоваться услугой страхования или нет, решать Вам. С одной стороны, это дополнительная нагрузка на бюджет, так как страховка не бесплатная. С другой стороны, она может защитить Вас от потери работы или проблем со здоровьем.
В соответствии со статистическими данными, граждане прибегают к страхованию при оформлении кредитных обязательств на срок больше года.
Также важно знать, что даже если сотрудник банка был настойчив, и Вы оформили страховку, а пришли домой и поняли, что она Вам не нужна – не расстраивайтесь. У страховых компаний действует период, который называется «периодом охлаждения», в течение которого Вы можете отказаться от страхового полиса, и денежные средства вернутся Вам на карту. В большинстве случаев, срок данного периода составляет 14 дней, но некоторые страховые компании прописывают свой срок, и иногда он может составлять всего 5 дней. Поэтому не медлите с этим.
К слову о возврате средств при отказе от страховки. После подачи заявления, страховая организация принимает решение, и в течение определенного срока, возвращает денежные средства на реквизиты, которые Вы указали в заявлении. Здесь главное не поддаться тому искушению, о котором мы говорили в первом пункте. Денежные средства будут у Вас на карте в свободном доступе, а это значит, что их можно потратить на что угодно. Необходимо в кротчайшее время направить их на частичное досрочное погашение, так как они уже были включены в кредит, и Вы также платите по ним проценты.
Изучите банковские предложения нескольких кредиторов.
Нет необходимости идти в первый попавшийся банк, лучше проанализировать действующие предложения сразу нескольких банков. Если Вы получаете заработную плату на карту, то первым делом стоит направиться в зарплатный банк. Как правило, это позволит Вам не только сэкономить время, так как у кредитора уже есть вся необходимая информация по Вашей платежеспособности, и Вам нет необходимости тратить время на сбор справок, но и может обернуться для Вас выгодным предложением.
Как правильно вернуть кредит банку?
Если у Вас уже есть действующий потребительский кредит, то может возникнуть вопрос: а как его отдавать? Есть несколько способов, которые подходят под разные жизненные ситуации.
Оплата в срок.
Это самая распространенная ситуация, когда заемщик оформляет кредит, и ежемесячно вносит установленную сумму платежа до конца срока кредитного соглашения.
А что делать, если ежемесячный платеж непосилен?
Если Вы оформили потребительский кредит, и в какой-то момент поняли, что Вам трудно его выплачивать или денежных средств на его погашение и вовсе нет – необходимо обратиться в банк для решения проблемы.
Зачастую, банки могут предложить заемщику произвести процедуру рефинансирования, которая предполагает оформление займа на новых условиях. Тем самым Вы сможете увеличить срок кредитования, и снизить ежемесячный платеж до оптимального. К тому же, если у Вас несколько действующих ссуд, благодаря процедуре рефинансирования, Вы можете объединить их в один, с одним ежемесячным платежом.
Можно реструктурировать свой кредит. Реструктуризация также предполагает изменение условий кредитования. Только для получения услуги, Вам необходимо предоставить в банк объемный пакет бумаг, который подтверждает Вашу неплатежеспособность. К примеру, это может быть справка с работы о сокращении.
Как поступить, если заемщик наоборот хочет погасить кредит досрочно?
В этом случае Вам необходимо, как мы уже говорили ранее, воспользоваться услугой частичного досрочного погашения или досрочного погашения, в чем разница?
Частичное досрочное погашение используется в том случае, когда заемщик может внести сумму больше ежемесячного платежа, но не погасить займ в полном объеме. Досрочное погашение представляет собой полное единоразовое закрытие кредитных обязательств перед банком.
Если с досрочным погашением все сразу понятно, то рассмотрим частичное погашение подробнее.
При оформлении заявки на частичное досрочное погашение, банк у Вас спросит: что дальше делать с кредитом?
Вы можете выбрать одно из двух оснований – это снизить ежемесячный платеж или срок кредитования.
Если Вы нацелены получить выгоду от сделки, то необходимо выбирать снижение срока кредитования. В этом случае Ваш ежемесячный платеж останется неименным, а срок снизится в зависимости от суммы.
Но если Вы выберете снижение ежемесячного платежа, то Ваш срок останется прежним и переплата по кредиту тоже.
Также существует иная ситуация, когда Вы готовы регулярно вносить сумму, которая больше ежемесячного платежа. Тогда выбор опции не имеет значения, так как в обоих случаях сумма выплаты будет одна и та же.
Соблюдая вышеизложенные советы, Вы не только останетесь порядочным заемщиком перед банком, но и сможете получить некую выгоду от кредита.