Дилемма «ремонт или выплата» больше не стоит перед автовладельцами, попавшими в ДТП. Выбирать не приходится – право выбора – прерогатива страховой компании, и получение выплаты вместо восстановительного ремонта возможно лишь при условии соблюдения требований, указанных в ст. 15.2 и п. 16.1. ст. 12 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО). Однако, получение выплаты для автовладельцев может быть и не выгодно, поскольку порядок расчета страхового возмещения отличается от расчетов при технической экспертизе, на основании которой автомобиль направляется страховой на СТО. Разница заключается в следующем:
· при расчете размера страховой выплаты (той, что Вам выплатят деньгами) учитывается износ подлежащих замене комплектующих изделий;
· при расчете размера расходов на восстановительный ремонт износ подлежащих замене комплектующих изделий не учитывается.
Таким образом, страховая выплата в отличие от размера восстановительного ремонта производится с учетом износа. Что это означает на практике? Автовладелец получает выплаченную страховой сумму и самостоятельно осуществляет на нее ремонт. А в автосервисе оказывается, что денег на ремонт не хватает, ведь оригинальные новые запчасти на эту сумму поставить невозможно (расчет был произведен с учетом амортизации, то есть с учетом того, что комплектующие потеряли в цене в процессе эксплуатации автомобиля). Разница в сумме возмещения, рассчитанной с учетом износа комплектующих и без учета износа, может составлять сотни тысяч рублей!
Может показаться, что направление на ремонт является более выгодным способом возмещения ущерба. Однако, нужно понимать, что расчет суммы возмещения ущерба при направлении на СТО проводится страховой компанией на основе Единой методики ЦБ и справочников РСА, цены в которых, как правило, не соответствуют рыночным. Если в методике не указаны какие-то виды ремонта, то их и не посчитают. Значит, полис ОСАГО может и не покрыть ущерб при ДТП. Что делать? К счастью, есть законные способы возмещения ущерба в полном объеме, и мы готовы поделиться с Вами информацией.
Первый законный способ: получить выплату без учета износа
1. После наступления страхового случая сразу обращаемся в страховую с заявлением о возмещении ущерба.
Здесь внимательно: если страховая компания проводит оплату в кассе страховщика или денежным переводом на Ваш банковский счёт, то вероятнее всего, выплата производится с учётом износа. Для страховой компании выплата может быть выгоднее направления на СТО, если речь идет, например, о старом автомобиле или автомобиле с серьезными повреждениями. А ведь оснований для денежной компенсации (за исключением положений, указанных в Законе об ОСАГО) не было. Следовательно, страховая самовольно заменила ремонт на выплату, а должна была дать направление на СТО с оплатой ремонта без учёта износа. Значит, и при выплате денежными средствами расчёт также должен был быть произведен без износа.
2. Подаем заявление о разногласиях в страховую компанию с требованием доплатить разницу в ремонте, рассчитанную с учетом износа и без учета износа.
3. При отказе страховой компании в доплате обращаемся к финансовому уполномоченному.
4. При отказе финансовым уполномоченным в удовлетворении требований решаем вопрос в суде.
Справедливости ради стоит сказать, что подобного рода иски в судах еще не «шаблонизировались», но примеры уже есть. Войдет ли это в постоянную практику – время покажет. Наверное, здесь все зависит от суммы иска и готовности автовладельцев отстаивать свои права в судебном порядке.
Второй законный способ: потребовать возмещение ущерба с виновника ДТП
Потерпевший может рассчитывать на возмещение разницы между страховой выплатой и реальным ущербом за счет лица, противоправное действие которого вызвало этот ущерб. То есть, если ущерб больше той суммы, которую покрывает Ваш полис ОСАГО, Вы вправе потребовать разницу с виновника ДТП. Такой позиции придерживаются и суды (Определение Верховного Суда РФ от 17 мая 2018 г. № 305-ЭС17-20897).
Итак, что делать, если реальный ущерб превышает размер выплаты по ОСАГО:
1. Обратиться в страховую компанию с заявлением;
2. Провести независимую оценку ущерба пострадавшего в ДТП автомобиля. В отчете оценщика будет указана сумма восстановительного ремонта. На отчет можно опираться при разбирательствах с виновником аварии, он также имеет доказательственное значение в суде;
3. Написать претензию виновнику для досудебного урегулирования вопроса;
4. При отказе виновника ДТП в возмещении ущерба решать вопрос в судебном порядке.
В настоящее время суды рассматривают подобного рода иски и все чаще принимают решения в пользу потерпевшей стороны.
Мы рассмотрели варианты, когда потерпевший застрахован по ОСАГО. Если же такого полиса нет, то рассчитывать на прямое возмещение ущерба (через обращение в свою страховую компанию) не приходится. В этом случае решать вопрос можно будет только по договоренности с виновником или через суд.
А что вообще покрывает полис ОСАГО?
Помимо стоимости ремонта или выплаты, пострадавший может рассчитывать на оплату дополнительных расходов в пределах страховой суммы. К ним относятся, например, эвакуатор с места ДТП, доставка пострадавших в больницу, хранение автомобиля, компенсация за утрату или повреждение груза, компенсацию за утрату товарной стоимости. Так вот, если в автосервисе по направлению от страховой компании Вам предлагают внести доплату – не соглашайтесь. Вы можете рассчитывать на ремонт машины новыми запчастями. Законом об ОСАГО запрещается использовать при ремонте б/у детали, ремонт при этом должен быть качественным. Это значит, что Вы вправе при приеме авто, если ремонт из-за неоригинальных или б/у изделий произведен некачественно, предъявить претензии своему страховщику. Поможет Вам отстоять свои права независимая экспертиза качества ремонта автомобиля.
Приходилось ли Вам отстаивать в спорах со страховщиком или виновником ДТП нарушенные права? Делитесь в комментариях. И не забудьте ставить лайки, если статья оказалась полезной.