Что делать, если нечем платить по автокредиту?
Автокредит для российского гражданина стал вещью вполне обыденной. Хотя еще в 90-х мы и подумать не могли, что кредиты накроют нас с головой – их боялись, как огня и старались не ввязываться «в это дело». Личные накопления, займы у знакомы – вот верный способ купить автомобиль.
Сколько в России автомобилей куплено в кредит?
Сегодня же, по статистике, каждая вторая машина – взята в кредит. По данным Национального бюро кредитных историй, в 2020 году было выдано 896,4 тысяч автокредитов. Это ниже показателей 2019 года на 5,9%. Снижение произошло из-за ограничительных мер, которые начались весной прошлого года.
В начале этого года мы видели всплеск выдачи автомобильных кредитов. Но, начиная с апреля, показатели начали падать, несмотря на высокий спрос. Вероятно, это связано с низким кредитным рейтингом заемщиков. Чем ниже рейтинг, тем меньше шанс, что кредит будет одобрен.
Какие машины чаще всего берут в кредит?
РГС банк проанализировал кредитные выдачи за 1 полугодие в 2021 году и составил рейтинг кредитных марок в сегменте новых и подержанных автомобилей.
Новые авто
1. Hyundai
2. Kia
3. LADA
4. Skoda
5. Volkswagen
6. Toyota
7. Renault
8. Chery
9. Nissan
10. BMW
Автомобили с пробегом
1. LADA
2. Kia
3. Hyundai
4. Toyota
5. Nissan
6. Renault
7. Volkswagen
8. Chevrolet
9. Mercedes-Benz
10. Ford
Разберем ситуацию. Николай купил BMW X7 в автокредит. На минуточку, автомобиль сегодня стоит от 7,5 миллионов рублей. Даже в кредит такой автомобиль смогут позволить себе не многие. И вот волею судеб или происков конкурентов, бизнес Николая прогорел, и он остался ни с чем. А точнее, с долгами и автокредитом.
Что в такой ситуации делать? Давайте разберем.
1. Реструктуризация кредита
Нужно обратиться в банк и провести реструктуризацию кредита. Это позволит изменить условия настоящего договора. В разных кредитных организация свои методы, но мы выделим основные
· Снижение процентной ставки
За счет того, что процент по кредиту будет ниже, соответственно и сумма ежемесячного платежа будет сокращена.
· Увеличения срока кредитования
К примеру, у вас был кредит на пару лет, вы можете увеличить срок. За счет увеличения срока, также снижается ежемесячный платеж. Да, в конечном итоге банку вы переплатите, но это хороший выход в сложившейся ситуации.
· Кредитные каникулы
Вам дается некая демпферная подушка в виде дополнительного времени, течение которого не платите по кредиту совсем. Срок кредита увеличится ровно на срок кредитных каникул.
2. Рефинансирование кредита
Как это происходит? Вы берете кредит в другом банке и частично или полностью погашаете задолженность. Но такой способ выгоден лишь в том случае, если в новом банке вам предложат более низкий процент по кредиту.
Переходим к более радикальным мерам решения проблемы. И к ним стоит (или не стоит – решать вам) переходить лишь в том случае, если задолженность по кредиту уже большая и нарастает как снежный ком с каждым месяцем все больше.
3. Продажа автомобиля
Если сумма общего долга не превышает стоимость автомобиля, то его можно продать и погасить долг. Но здесь тоже есть свои нюансы. Если автомобиль куплен в кредит, то он находится в залоге у банка. А по закону, продать машину без согласия банка вы не сможете. Поэтому этот момент надо тоже согласовывать. Да и захочет ли кто-то купить автомобиль с обременением? Вероятность очень низка, но она возрастет только в том случае, если цена будет ниже рыночной. Другой вариант – обратиться к перекупщикам. Они выплатят долг банку-кредитору, а остаток денег отдадут вам.
4. Отдать автомобиль банку
Вам нужно обратиться к банку с просьбой о реализации вашего автомобиля. Он его продаст, погасит долг, а оставшиеся средства, если таковые останутся, вернет вам.
5. Объявить себя банкротом
Сегодня, по российскому законодательству, физическое лицо может объявить себя банкротом. С 1 сентября прошлого года это можно сделать в досудебном порядке, обратившись в МФЦ. Начать процедуру досудебного банкротства могут граждане, чей долг составляет от 50 до 500 тысяч рублей. При этом, если долг составляет более 500 тысяч рублей, то процедуру банкротства можно проходить только в судебном порядке.
При автокредите процедура банкротства во внесудебном порядке практически невозможна. Так как имеющийся автомобиль – это имущество, которое можно продать за долги. Если же автомобиль приобретали по варианту «потребительского кредита», то и тут не выйдет остаться с автомобилем. При прохождении процедуры банкротства, автомобиль будет просто продан за долги.
Как мы можем видеть, нет безвыходного положения, если в вашем кармане нет ни гроша. Однако стоит помнить, что, беря машину в кредит – на вас ложатся долговые обязательства. И если вовремя и в срок все платить, то и проблем никаких не будет. Ну а если платить нечем – выход всегда есть.
А вы как считаете, стоит ли покупать авто в кредит по программе «автокредитования» или лучше воспользоваться «потребительским кредитом»?