Представим себе семейную пару Кузнецовых, в которой супруг Алексей занимается бизнесом (допустим, приобретает и продает медицинское оборудование), а супруга Марина работает по найму в стабильной компании.
У семейной пары есть несовершеннолетние дети.
В собственности наших героев есть квартира в Москве, два автомобиля, а также земельный участок с загородным домом. Также у них имеются брокерские счета с ценными бумагами и вклады в банках.
При этом Алексей в целях развития бизнеса периодически берет займы в банках от имени своей компании «Медакс» под свое личное поручительство.
Предпринимательская деятельность всегда сопряжена с риском.
Основной опасностью для семьи Кузнецовых является солидарная и субсидиарная ответственности* Алексея по кредитам компании ООО «Медакс».
Допустим, Алексей обратился в банк о выдаче ООО «Медакс» займа на сумму 20 000 000 рублей. В современных реалиях банки не выдают кредиты компаниям без личного поручительства основателей бизнеса.
Наш герой рассчитывал выгодно продать медицинское оборудование и своевременно возвратить банку займ.
Однако случилось непредвиденное – у покупателя оборудования отозвали лицензию, условия договора не исполнены, штрафные санкции не выплачиваются, впереди долгие судебные споры.
При этом банк, в котором Алексей взял кредит, не дремлет и обращается сначала к ООО «Медакс», а потом и к Алексею с требованием вернуть 20 000 000 рублей. На счетах ООО «Медакс» необходимой суммы не нашлось, личного имущества Алексея также не хватило для погашения долга.
Учитывая эти обстоятельства, банк обратился с иском в суд уже о разделе общего имущества супругов, привлек Марину в качестве соответчика и просил выделить долю Алексея в земельном участке, загородном доме, автомобилях, счетах и вкладах.
Как будут развиваться события, если по иску банка Алексей будет признан банкротом?
Общее имущество супругов будет включено в конкурсную массу и распродано в рамках дела о банкротстве Алексея.
Допустим, долг Алексея перед банком 20 000 000 рублей, а стоимость имущества превышает эту сумму и составляет 50 000 000 рублей. Все равно факт превышения рыночной стоимости имущества должника не является основанием для невключения всего общего имущества в конкурсную массу, так как размер вырученных средств будет известен только после проведения торгов.
После торгов супруга Марина получит половину средств, вырученных от реализации.
Стоит помнить, что имущество должника (в том числе общее с супругом) реализуется со значительным дисконтом (скидкой), который обычно составляет 70-90% от рыночной стоимости.
Таким образом, выплаченная Марине сумма в качестве ее доли в совместной собственности, будет мизерной.
Как защитить семью от предпринимательского риска и кредиторов?
Супруги вправе разделить совместное имущество как в период брака с помощью брачного договора, так и после расторжения брака путем соглашения о разделе имущества. Эти механизмы помогут уберечь имущество, на которое ни при каких обстоятельствах не будет обращено взыскание по обязательствам супруга–предпринимателя.
Если супруг занимается бизнесом, а супруга работает на стабильной должности и не склонна рисковать деньгами, то ценные семейные активы лучше оформлять в собственность последнего. Только в таком случае у семьи появляется защита и никто не отнимет дом, автомобиль вне зависимости от того, какие кредиты могут возникнуть в процессе ведения бизнеса.
При этом раздел имущества лучше произвести, когда денежные дела в порядке, еще отсутствуют кредиты и отсутствуют признаки неплатежеспособности у одного из супругов.
*При солидарной ответственности кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга.
Субсидиарная ответственность – это дополнительная ответственность по обязательствам лица, являющегося основным должником. Кредитор должен сначала предъявить требование к основному должнику. Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора, то по обязательствам будет отвечать субсидиарный (дополнительный должник).