- Станет ли ОСАГО дешевле?
- Отмена износа
- Куда исчезнут территориальные коэффициенты?
- Мощные машины больше не опасны
Постоянные новации в системе обязательного автострахования пытаются сделать ее устойчивее и понятнее для всех участников страхового рынка - страховых компаний, брокеров, агентов. Однако, автовладельцев больше интересует, что ждать им, - станет ли в будущем году ОСАГО дешевле? будут ли их права защищены лучше?
Об изменениях в ОСАГО, которые ждут нас в будущем, 2022 году, расскажет генеральный директор Группы компаний Страховой Советник “БРОКЕРС” Андрей Борисович Кузнецов
На следующий год РСА предложил, а Центральный Банк принял идею и логику изменений. Пока неизвестна дата внедрения, но судя по всему, это будет начало года - первый квартал.
Нас ждут три важнейших изменения:
- Отмена территориальных коэффициентов
- Отмена коэффициента мощности
- Отмена износа
Итак, ОСАГО по тарификатору потеряет два основополагающих коэффициента.
Территориальный коэффициент, который сейчас различен для разных территорий станет равен 1,3 для всех.
Так, например, территориальный коэффициент, используемый при расчете в Казани, вместо 1,9 станет равен 1,3. В Челябинске или Москве, соответствующий коэффициент 2,1 и 2 превратятся в 1,3. С одной стороны, это позитивная новость для клиентов. Но надо отметить, что в регионах, где коэффициент был ниже (например Севастополь - 0,6), он повысится до величины 1,3, то есть больше чем в два раза. Однако, для основной массы автомобилистов, сконцентрированных в крупных городах, стоимость ОСАГО, вроде бы, должна понизиться.
Второй повышающий коэффициент мощности, который сейчас составляет тоже от единицы до 1,8 тоже исчезнет.
Теперь мощность больше не будет влиять на цену полиса.
Таким образом если попробовать рассчитать стоимость нового полиса ОСАГО для идеального автомобилиста (возраст – 35 лет, стаж - 15 лет, без аварий, мощность авто 121 л.с.), проживающего, например в Казани, мы увидим по формуле расчета:
БТ×КТ×КБМ×КВС×КО×КМ×КС×КП
что в 2021 году ему нужно было заплатить = 4155×1,9×0,5×0,94×1×1,4×1×1=5194,58 руб.
а в 2022 году получается = 4155×1,3×0,5×0,94×1×1×1×1=2538,70 руб., почти в два раза ниже!
Казалось бы, вот она удача для автовладельца. Но, поскольку два таких влиятельных коэффициента исчезают, а страховые компании не могут работать в убыток, им предлагается активнее использовать идею тарифного коридора.
То есть играя базовой ставкой тарифа, они могут попасть обратно в любую ценовую категорию попасть. Получается они, скорее всего, изменят тарифную ставку (сделают её выше) в таком размере, чтобы правильно скорректировать стоимость полиса относительно рынка и предыдущих ценовых предложений. Тарифный же коридор, который составляет сейчас 40%, скорее всего будет еще расширен. Возможно, что предложения различных страховых компаний будут сильно отличаться, особенно в узких сегментах.
Таким образом, есть сомнения, что полис ОСАГО станет собственно дешевле.
Следующая третья новость - важнее всего. Это отмена износа.
Выплаты по ОСАГО должны будут делаться без износа.
Это проистекает из решений всех Верховных Судов и положений Гражданского кодекса, которые говорили о том, что, с одной стороны, по Гражданскому кодексу ущерб должен возмещаться размещаться в полном порядке. С другой стороны разъяснения Пленума Верховного суда и самого суда по практике, утверждали, что ущерб возмещается в полном размере, но эту разницу должен компенсировать виновник, а не страховая компания.
У страховой компании для оценки ущерба есть единственный ориентир - единая методика расчёта (ЕМР), он единый для всех оценщиков и независимых, и зависимых, и страховых оценщиков с возможным люфтом плюс-минус 10%.
То есть на 10% расчет ущерба страховых компаний и независимого эксперта может отличаться, и это не подлежит судебному оспариванию. Больше разница и не может составлять, если все повреждения описаны правильным образом и трактованы в плане сложности работ. ЕМР дает единый для всех подход к оценкам и, в общем-то, споры по суммам уже закончились. ЕМР постоянно корректируется на тему средних нормочасов и средней стоимости запчастей, он постоянно актуализируется.
Но сейчас выплаты по ОСАГО делаются на основании расчета минус износ заменяемых частей. Износ срабатывает всегда, когда машина не сильно новая и составляет до 50%, а в среднем 15-20% на портфель старых машин.
Получается, что после внедрения новации, выплаты страховых компаний вырастут на эти 15-20%
А раз это произойдет, они наверняка попытаются отыграть эти потери, естественно, за счет клиентов.
Получается, тарифы не должны упасть, но, наоборот, вырастут на те же 15-20%.
Это должен быть какой-то единый подход у всех страховщиков, я не думаю что всё оголтело бросятся демпинговать, использовать отмены коэффициентов и тому подобное.
В итоге, скорее всего, итоговая цена полиса не изменится а даже скорее повысится, а отмена коэффициентов будет компенсирована изменением тарифного коридора.