Добрый день.
Решили мы с мужем влезть в кабалу, взять ипотеку. Но так как в этом мало что смыслим - я полезла в интернет. Потратив на это весь рабочий день (ага, я на работе работу работаю), после прочтения честно сказать волосы на голове зашевелились. Первая мысль - ну его на фиг. Жили без ипотеки и еще проживем. Но т.к. наследства у нас не предвидится, да и заработать и накопить тоже не вариант - решено. Надо брать.
Что испугало:
- судя по многочисленным отзывам ипотеку со справкой по форме банка мало кому одобряют, да еще и проблемы потом с кредитной историей;
- допустим ипотека одобрена. Ищите жилье. Жилье находится. Вы оплачиваете оценку, договор и еще кучу всего. Отправляете на одобрение. и вам приходит....отказ. Деньги заплачены, жилья нет и никто вам ваши кровно заработанные не вернет.
- Жилье одобрено. Вы готовитесь к сделке. Оплачиваете страхование жизни и квартиры. На сделке либо отказ...либо существенное уменьшение суммы.
В общем, много чего испугались. Особенно я. Муж не очень заморачивался со всеми этими отзывами, да и не понимал в этом ничего. Был спокоен как танк. Уж сколько я ему нервов вымотала - одному ему известно))
Я начну по порядку. Прошу строго не судить. Все фото взяты с моего отзыва на сайте Айрекомендс. Хочется чтобы и те, кто надумал взять ипотеку именно в Сбере знал все подводные камни.
Итак, первое. Сбор документов и подача заявки в сервисе Домклик. Т.к. у меня официальная зп 12 000, то решено было брать на мужа. У него зп официальная 36 000, остальное на руки. Муж взял с работы справку 2-НДФЛ за предшествующие 12 месяцев, а так же копии всех страниц трудовой книжки, заверенные подписью и печатью руководителя. Я же взяла справку по форме банка (благо мне согласились ее написать). 12000 я получаю официально зп на карту Сбербанка и 28000 мне выдают на руки. В справке мне написали сумму 40 000 рублей в месяц.
Зарегистрировавшись в Домклик, с учетной записи мужа мы начали заполнять заявку на ипотеку. Отсканировав все справки (можно фото хорошего качества), мы загрузили их в приложение. Я кстати честно указала, что официальная зп 12000 рублей, остальное в конверте. Все данные лучше указывать достоверно. В общем заявку мы заполняли до 3 часов ночи, попутно переругиваясь и ссорясь как заполнять лучше. Я имела дело с кредитами (выдавала) и знаю, что заполнять лучше все сведения как в паспорте, со всеми сокращениями и точками. Муж же этого не знал и заполнял как придется, но и уступить мне не хотел).
В общем заявка отправлена, мы пошли спать. Утром пришло оповещение, что заявка возвращена на доработку, не хватает справки о зп. Как так? Мы же все загружали. Стали проверять и точно: один и тот же лист справки загрузили два раза. Исправили - отправили. Через полчаса опять возвращают на доработку - теперь моя справка потерялась. Вложили, отправили. Через полчаса опять пришла обратно - справка моя по форме банка была заполнена неправильно. Т.е. заполнять надо сумму зп уже с вычетами НДФЛ, а не до вычета. С работы мне прислали быстренько исправленную новую справку. Отправили опять. И та-дам, через 5 минут пришло одобрение. Мы запрашивали 1200000 с первоначальным взносом 300 000, нам одобрили 1560000 под 8,5%. В общем-то можно испытать облегчение и начать поиск квартиры, но я его не испытала, потому что помнила, что одобрение ничего не значит, и отказать могут на любом этапе сделки. Ну поехали дальше.
Заявку подали 10.08.2021. Искать квартиру и совершать дальнейшие телодвижения решили с риэлтором. У наших знакомых была недавно ипотека и нам посоветовали агентство недвижимости. Да, забыла сказать, что живем мы в Московской области, а переехать решено в г. Иваново.
Так вот, мы начали поиск подходящей квартиры. То, что скидывала нам риэлтор нам абсолютно не нравилось. Без ремонта, где-то на окраине города. Понимаю конечно, что за нашу скромно одобренную сумму наши запросы конечно были выше, но я не теряла надежды. И тут на авито, я наткнулась на квартиру. Не квартира - а мечта. Везде сделан ремонт, комнаты изолированы. Натяжные потолки и паркет, газовый котел. Стоимость 1700000. Я тут же скинула ее риэлтору, чтобы она созвонилась с собственником и договорилась о просмотре. Тот как назло не брал трубку. Наконец-то дозвонились и мы договорили о встрече. Смотреть ездил муж. Просмотрено было несколько вариантов, но меня другие не интересовали. Мне понравилась эта.
С собственником встретились, посмотрели квартиру. Строгий такой дядька (работает врачом). Когда ударили по рукам, он так строго глядя на моего мужа произнес: только попрошу без обмана!)))
Оставили задаток в 20 000 рублей и назначили дату оценки. Оговорюсь сразу: оценщик у агентства свой, он же аккредитован Сбербанком. Оценку вы можете заказать у Сбербанка непосредственно, а можете обратиться в любую другую компанию, список есть на сайте Сбербанка. Разброс цен огромный. Выбирайте по кошельку. Но насколько я слышала оценщик от Сбербанка всегда занижает стоимость оценки. Скажем квартира стоит 1 700 000, первоначальный взнос у вас 300 000 тысяч, т.е. вам нужна сумма от банка 1 400 000. А оценщик оценил квартиру в 1 500 000. А продавец непременно хочет продать ее за 1 700 000. Вот и получается, что максимальную сумму, которую вам одобрит банк - это 1 200 000 ( 300 000 первоначальный взнос) и таким образом недостающие 200 000 вам придется добавлять самим, и первоначальный взнос у вас составит 500 000 рублей. Вот такая математика.
У нас все прошло шикарно, оценка квартиры совпала с ценником (думаю не последнюю роль здесь сыграл тот факт, что оценщик у агентства был свой).
Далее в Домклик был добавлен риэлтор и все документы подгружала она. Это был договор купли-продажи (нам составили в агентстве бесплатно, такую же услугу предлагает и Сбербанк, только стоимость этого договора 2900. Вообще его можно составить и самим - в интернете полно образцов). и второй документ - это отчет об оценке. За него мы заплатили 3000 рублей.
Вот тут у меня началась нервотрепка. Мы же помним, что отказ может прийти на любом этапе. Но...через 5 мин пришло уведомление, что недвижимость одобрена, мол записывайтесь на сделку. У меня шок. А как же все эти тернии на пути к заветным квадратам? То эта не та бумажка, то эта бумажка не подходит. В домклике нет закрепленного именно за вами менеджера - каждый раз вами занимается именно тот менеджер, который свободен в данный момент. А тут понравится ему документ или нет - зависит от настроения, его компетентности и внимательности.
Ну что ж, пришло время записываться на сделку. Недвижимость одобрили 9.09.2021, на сделку записали нас 14.09.2021 в 14:30. Хотя говорят, что именно Сбер любит тянуть с этим этапом. В результате сделку перенесли на 17:00, т.к. продавец в этот день работал до 15:00 в больнице.
Ну ок. Мы приехали в Иваново к 12:00. Нам нужно было еще доехать до страховой компании и оплатить страховку жизни и квартиры.
Пару слов о дополнительных услугах, которые нужны и которые вам могут навязать. Из обязательных вам нужно оплатить:
- оценку квартиры (у нас вышло 3000 р.)
- договор купли - продажи (у нас бесплатно, составляло агентство, стоимость в Сбере 2900 р.)
-страховка квартиры (страховали в РЕСО-гарантия, стоимость 15800 р.)
-страховка жизни заемщика (тоже в РЕСО-гарантия, стоимость 3909 р.)
-сервис безопасные расчеты - 3400р.
- электронная регистрация сделки - 7900 р. (Честно - не хотела пользоваться этой услугой, ни одного хорошего отзыва про нее, один негатив, думала по- старинке надежнее зарегистрировать право собственности через МФЦ, но риэлтор уговорила и пообещала, что все будет в порядке).
Еще один момент: при одобрении квартиры смотрите, чтобы она подходила под требования банка. Они все прописаны на сайте. В идеале нужна квартира не позднее 1975 года постройки, с отопительной и газовой системы, а также чтобы была подведена вода. Квартира не должна быть в обременении, залоге, в идеале один собственник. У нас же дом 1927 года постройки! Т.е. почему мы выбрали РЕСО-гарантия, а не страховку Сбера? Да потому что банк страхует объекты недвижимости не позднее 1975 года постройки. То бишь на сделке, когда бы мы оформляли страховку недвижимости - нам бы вполне мог прийти отказ. А это опять потерянные деньги и время.
Да и Сбер дерет за страховки немыслимые деньги. Страховку нужно продлевать каждый год - иначе в противном случае ставка по кредиту вырастет на 1%. В личном кабинете указан срок когда истекает полис, так же вам придет уведомление за пару недель.
По поводу сервисов безопасные расчеты - не вдавалась в подробности, но это вроде как обязательная услуга. Деньги падают на некий счет и замораживаются, до того как будет проведена регистрация права собственности в Росреестре. После этого деньги переводятся на счет продавцу.
Теперь о ненужных сервисах. После одобрения ипотеки или после добавления недвижимости, вам рьяно начнут названивать менеджеры Сбера и предлагать "очень нужные" вам услуги, без которых вам ни за что не одобрят или у вас резко вырастет справка по кредиту. Почему не знаю после какого этапа начинаются эти звонки - просто мне никто не звонил. Мужу тоже. Позвонили пару раз уточнить детали ипотеки и детали недвижимости. Все. Ни одного звонка больше не было. Я то уже приготовила отбиваться, даже слегка разочаровалась))). Услуги следующие:
- проверка недвижимости на юридическую чистоту. Вот бред полнейший. Банк и так проверяет чистоту недвижимости, иначе никакого одобрения объекта не было бы. Вы платите эти деньги, чтобы вам просто эту бумажку показали, вот и все. Стоимость от 12 000 р.
- сервис медицина. Даже не знаю что это. Якобы ты в течении года можешь звонить 4 врачам разной специализации для консультации. Без комментариев. Стоимость 2400 р.
Подводя итоги, хочу сказать, что мы сэкономили существенную сумму. Потому как если все вышеперечисленные услуги заказывать в банке - ценник вышел бы намного дороже. Взять ту же страховку, например, если бы мы могли имущество у них застраховать.
На сделку мы пришли в 17.00, а вышли из банка в 18.20. Мы очень торопились на поезд в 19.00, а ехать было через полгорода. Менеджер попался очень компетентный. Все было сделано быстро и правильно. Помимо менеджера, всеми руководил риэлтор:
Так, вы читайте, проверяйте и подписывайте договор, а вы пойдёмте со мной, оплачивать то и то. Потом меняемся. Я как созаемщик подписываю договор, муж идет с продавцом переводить ему на счёт первоначальный взнос. В общем все действия были сложены. Кстати, с нами на сделке был 5-летний ребёнок, не с кем было оставить. Так и его умудрились занять, чтобы он не мешал)
Договор мы подписали, получили на руки график платежей, внесли первоначальный взнос и отправились домой ждать, когда же зарегистрируют нашу собственность. Уже в такси спустя полчаса после подписания договора, нам в Домклик пришло уведомление о том, что документы по сделке отправлены в Росреестр, и ждать плановую регистрацию мы можем 21.09.2021 ( 5 рабочих дней и 2 выходных), т.е. через неделю.
15.09.2021 так же в Домклик пришло уведомление, что госпошлина оплачена, а 16.09 сделку зарегистрировали в Росреестре. Вот так чудеса. 3 дня заняла регистрация всего, вместо обещанной недели.
В общем, подводя итоги хочу сказать, что те ужасы, про которые я начиталась - меня обошли стороной. Весь процесс от подачи заявки и завершая электронной регистрацией занял 1 месяц и 1 неделя. При чем сами документы были подгружены быстро, сделка прошла оперативно, как и регистрация. Больше 2-х недель мы искали квартиру. Честно, я думаю, что все у нас зависело от риэлтора. Если бы мы сами решили покупать квартиру - мы бы не купили ее так быстро, все равно бы напоролись на подводные камни.
Если планируете взять ипотеку - обязательно старайтесь закрыть все кредиты перед этим, и даже если у вас есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, их лучше закрыть, т.к. при одобрении банк тоже этот факт учитывает. Мы даже заплатили все налоги))
Опять же, вот вам одобрили ипотеку - ни в коем случае в этот период не берите никаких кредитов - ни на новый телефон, ни стиральную машину или на какие другие нужды. Потому что при одобрении недвижимости может прилететь отказ. Об этом нас предупредила риэлтор, и рассказала такой случай: семейная пара подала заявку на ипотеку. Ее одобрили, выбрали недвижимость, ее так же одобрили. Поэтому они со спокойной душой улетели отдыхать в Турцию и распотрошили там свою кредитку на 300 тысяч. Приезжают на сделку - а банк им существенно уменьшил одобренную сумму, в результате сделка сорвалась. Поэтому будьте внимательны.
Вроде все рассказала. Если что-то упустила - задавайте вопросы в комментариях, постараюсь на них ответить. Риэлтор кстати нам обошелся в 50 тысяч рублей. За спокойствие и быструю оперативность мне их не жалко.
В планах у нас переезд и обустройство на новом месте)).