Всем всегда хочется получить собственное жилье. Хотя бы потому, что это свой дом, где создается семья, можно уединиться и обустроить его по своему вкусу. Но квартиры сегодня далеко не дешевы, и среди вариантов, как обзавестись собственной квартирой, выбор обычно между двумя: накопить денег и оформить ипотечный кредит.
У каждого из решений есть свои плюсы и минусы. Сторонники того или иного варианта подчеркивают достоинства, часто забывая о недостатках. Если коротко, то у двух основных вариантов они следующие:
Ипотека
Достоинства – квартира сразу может использоваться для проживания (или для сдачи в аренду). С учетом «дешевеющих» денег и роста цен на недвижимость, зафиксированные в квартире деньги и платежи за кредит будут постепенно занимать все меньшую часть бюджета, так что для владельца квартира будет относительно дешеветь, тогда как в рыночном отношении она будет только дорожать. Тем более, разные налоговые вычеты, льготные программы и т.д. позволяют ощутимо снизить расходы на обслуживание ипотеки.
Недостатки – необходимость где-то взять средства на первоначальный взнос для запуска всего проекта. Банки одобрят далеко не всякий проект новостройки и не всякое вторичное жилье. Ипотека заметно ограничивает возможности сменить работу, увеличивает риски, если пришлось остаться без работы, постоянно «съедает» больший или меньший процент ежемесячного дохода. За возможность пользоваться заемными деньгами тоже придется отдать банку немалую сумму переплаты по кредиту. Психологическая нагрузка из-за постоянной ответственности.
Накопление
Достоинства – квартиру в итоге можно купить по себестоимости, без переплаты за кредит. Большая степень свободы в процессе накопления денег: нет постоянно висящей потребности в ежемесячном платеже. Не нужен первоначальный взнос, большая свобода в выборе жилья.
Недостатки - пока квартира не куплена, нужно как-то решать проблему проживания (например – платить за съемную квартиру, а это дополнительные расходы). Накопления имеет тенденцию «съедать» инфляция, так что нужно озаботиться их защитой, чтобы деньги работали, например, разместив на банковских депозитах или вложив в ПИФы. Сложно рассчитать, каким может быть рынок жилья через 5-10 лет, пока копится нужная сумма, есть риск, что это превратится в гонку за растущим рынком. Никаких льготных программ. Нужна серьезная самодисциплина, чтобы обеспечить ровный график накопления средств.
Как посчитать
Единственный советник, на которого можно положиться в подобной ситуации – калькулятор. Каждый вариант с учетом перечисленных достоинств и недостатков нужно рассчитывать индивидуально, с учетом конкретной финансовой и жизненной ситуации, а также прогноза по ним на ближайшие 5-10 лет. Минимальный набор параметров, которые следует учитывать при проработке вариантов выглядит так:
- Среднемесячные доходы домохозяйства.
- Доля средств, которую можно позволить выделить на ипотеку или накопления (как правило, комфортная величина не превышает 30% ежемесячного дохода).
- Стоимость целевой недвижимости, которую планируется приобрести.
- Стоимость аренды аналогичной недвижимости.
- Динамика рынка недвижимости и рынка аренды жилья.
- Динамика инфляции.
- Процентная ставка по имеющимся ипотечным кредитам.
- Получаемая доходность от вложений денег (если копить самостоятельно).
Если подходить к делу ответственно и вдумчиво, то благодаря вычислениям стратегия, которая больше подходит в конкретном случае для приобретения жилья должна вырисоваться достаточно четко, чтобы принимать осознанное решение.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.