В соответствии со ст. 34 Семейного кодекса РФ, имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью – независимо от личного вклада каждого супруга в приобретение этого имущества. Все платежи по ипотечному кредиту, произведенные в период брака, считаются осуществленными за счет общего имущества супругов. Даже если стороной договора ипотеки выступал только один из супругов, а второй только поручителем – при разводе последний может претендовать либо на половину денежных средств, выплаченных по кредиту в период брака, либо на 1/2 доли в квартире и соответственно на долги по выплате ипотеки, размер которых определяется пропорционально доли в общем имуществе.
В основном, банки при заключении договоров ипотеки используют модель договора, в которой супруги выступают созаемщиками. В таком случае супруги несут солидарную ответственность (50 на 50) перед банком. Таким образом, раздел ипотеки при разводе между супругами осуществляется пополам и выплачивать кредит супругам придется совместно. Если же супруги по какой-либо причине не выполняют свои обязательства по погашению суммы кредита, обремененного залогом квартиры (ипотека), то если платежи не поступают или поступают в неполном объеме в течение трех месяцев подряд, банк может инициировать процедуру реализации залога (то есть в данном случае – квартиры). Квартира продается на аукционе, и после удержания банком всех причитающихся ему платежей остаток денег (если он есть) возвращается заемщикам. Наиболее часто - один из супругов в корне не согласен с такой ситуацией и такими последствиями.
Это лучше решить в момент развода и в подавляющем большинстве случаев, квартира и платежи по ипотеке достается тому супругу, который способен и впредь оплачивать данные платежи. Но это только при его на то согласии и в судебном порядке.
Раздел квартиры в ипотеке при разводе зависит от многих факторов.
как именно составлен ипотечный договор;
кто из супругов является заемщиком;
является ли кто-нибудь из них поручителем.
Как делится ипотечный кредит если супруги – созаемщики?
Если ипотечный договор оформлен на обоих супругов, разделить квартиру при разводе можно одним из двух способов.
Во-первых, супруги, по соглашению с банком, могут внести изменения в кредитный договор, заменив солидарную ответственность по кредиту на обязанность каждого из них по своей части долга. Для этого подписываются дополнительные соглашения к кредитному договору.
На этот шаг банки обычно идут крайне неохотно, ведь в этом случае они лишаются тех преимуществ, которые связаны с солидарной обязанностью супругов по выплате ипотечного кредита. Ведь если оба супруга являются заемщиками, банк имеет право самостоятельно выбрать, от кого из них требовать погашения задолженности, а так же обращаться сразу к обоим. Но иногда общий кредит всё же оформляется на два индивидуальных, если это не противоречит индивидуальной политике банка как кредитного учреждения. Заемщики не вправе обязать банк разделить кредит.
Во-вторых, супруги могут переоформить ипотечный кредит на одного из них. В этом случае второй освобождается от выплат, но лишается права на жилплощадь. Этот вариант тоже возможен лишь с согласия банка и с обязательным внесением изменений в ипотечный договор и договор страхования недвижимости.
Переоформление ипотечного договора и договора о страховании недвижимости, в среднем обойдется 1% от остаточной суммы долга.
Раздел ипотеки если заемщик – один из супругов:
Бывают ситуации, когда кредит брал один из супругов, причём сделал он это до вступления в брак. При заключении брака заемщиком, банк не пересчитывает ежемесячный платёж с учётом появления иждивенцев, и человек платит по кредиту так же, как и до брака.
Но в случае развода, супруг или супруга могут претендовать на часть платежей, поскольку в период брака указанные платежи производились из семейного бюджета. Чтобы избежать такой ситуации, заемщику лучше поставить банк в известность о вступлении в брак, тогда второй супруг оформляется как поручитель, следовательно, возникает солидарная ответственность по кредиту.
Но если супруг, который взял кредит до брака, хочет оставаться единственным заёмщиком, следует заключить брачный контракт, и прописать в нём, что второй супруг в случае развода не будет иметь претензий на квартиру. Если брачный договор супруг заключать не желает, остаётся один вариант: договориться со своей бывшей «половинкой» на взаимоприемлемое решение.
В итоге можно выделить следующие оптимальные варианты раздела ипотечной недвижимости:
1. Можно переоформить ипотечный договор и разделить ответственность за погашения займа на двоих, или отказаться от своей доли ипотечной квартиры в пользу одного из бывших супругов.
2. Ипотечная квартира может быть продана, а вырученные средства пойдут на погашение займа, остаток же будет разделен между супругами. Но это после согласования с банком сделки купли продажи.
3. Один из супругов может взять индивидуальный кредит, чтобы погасить свою долю ипотеки, после чего банк переоформит ипотечный договор, в котором заменит солидарную ответственность на индивидуальную. Второй супруг получает денежную компенсацию.
Удачи!
Если Вам понравилась статья, то нажмите нравится и подпишитесь на канал. Оставляйте свои комментарии. Мне важно Ваше мнение.