Пока некоторые берут одну ипотеку за другой — каждый раз улучшая жилищные условия или даже инвестируя в недвижимость, другие долгие годы копят и зачастую не успевают за ростом стоимости квартир.
Так выгодна ли ипотека или нет? Вокруг нее до сих пор множество мифов. В этой статье разоблачим главные из них.
Придется платить до пенсии
Один из главных мифов ипотеки, что ее срок никак нельзя сократить. То есть если вы взяли ипотеку на 30 лет, то придется вносить ежемесячные платежи все эти годы. Это не так!
Уменьшить срок кредитования можно двумя способами: внеплановыми платежами или рефинансированием.
Способ 1. Вносить внеплановые платежи.
Все дополнительные платежи пойдут на погашение основного долга. Можно вносить небольшие суммы каждый месяц или более значительные, например, раз в полгода. Если внесенный внеплановый платеж полностью покрывает остаток долга, обязательства по выплату ипотеки заканчиваются.
Для досрочного погашения кредита или части кредита нужно написать заявление в офисе банка или выбрать эту услугу в приложении.
Например, если внести дополнительные 100 тыс руб в первый год платежей в счет долга по ипотеке на 2,3 млн со ставкой 6%, можно сократить выплаты примерно на 2 года.
Способ 2. Рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения уже имеющегося. Рефинансированием, как и дополнительными платежами, можно уменьшить сумму ежемесячного платежа или срок кредитования.
Например, ваш долг по льготной ипотеке составляет 2,3 млн, ставка 6%, оставшийся срок — 23 года. Если рефинансировать кредит, взяв новый по семейной ипотеке со ставкой 4,9%, сможете уменьшить выплаты на 3 года или ежемесячный платеж на 600 рублей.
Если рефинансировать ипотеку с более высокой ставки, например, с 12% до 8%, можно сократить выплаты на 7-10 лет или значительно уменьшить ежемесячный платеж.
Нельзя продать квартиру с непогашенной ипотекой
Конечно, гораздо проще продать недвижимость без обременений. Но это не значит, что квартиру в ипотеке продать невозможно. Главное, соблюсти ряд условий.
Как продать квартиру с ипотекой:
— Получить разрешение на продажу квартиры у банка.
— Выбрать один из способов продажи квартиры:
найти покупателя и получить у него задаток для досрочного погашения ипотеки;
найти покупателя, который выкупит квартиру из под залога;
продать квартиру вместе с ипотечным кредитом.
Подробнее о том, как продать квартиру в ипотеке, читайте в нашей статье.
Ипотеку не одобрят без официального трудоустройства и «белой» зарплаты
Банк должен удостовериться, что будущий заемщик платежеспособен и справится с выплатой ежемесячных платежей. Но это не значит, что официально нетрудоустроенные не смогут получить одобрение на ипотеку.
Подтверждать доход не обязательно справкой 2-ндфл, которую выдают только если человек работает официально. Многие банки разрешают подтвердить доход справкой о доходах по форме банка. В ней работодатель отражает ваш реальный, а не официальный доход.
Получить ипотеку можно и без подтверждения доходов, но рассчитывать на низкую ставку в таком случае не стоит.
Нельзя купить квартиру без первого взноса
Чтобы купить квартиру за счет заемных средств, нужен первый взнос, который обычно не менее 10% от стоимости квартиры — это условия банков для выдачи ипотеки. Но выход есть, даже если у вас нет свободных средств.
Например, вместо первого взноса можно использовать материнский капитал или региональную субсидию на покупку квартиры.
Если права на средства от государства нет, можно заменить первый взнос на залог. Например, заложить старую квартиру и купить в ипотеку дом. Залог снимется, когда вы полностью выплатите ипотеку. С заложенной квартирой вы сможете по-прежнему распоряжаться — жить, пока делается ремонт в доме, или сдавать в аренду.
Если таких возможностей нет, можно обратиться в банк и узнать список аккредитованных застройщиков. Обычно на их объекты есть особые условия — пониженная процентная ставка и возможность покупки без первого взноса.
Нужно собрать кучу документов и потратить много времени
Есть мнение, что оформление ипотеки — длительный и бюрократичный процесс. Так было раньше. Сейчас для подачи заявки на ипотеку требуют только паспорт, СНИЛС и чаще всего, но не всегда справку о доходах. Рассматривать вашу заявку будут в течение 1-3 дней.
При желании получить ипотеку можно и за неделю.
Если потеряю работу и не смогу платить, квартиру отберут
Главный ипотечный страх связан с тем, что если заемщик потеряет работу или уйдет в декрет и не сможет платить, квартиру отберут. Но и тут мы спешим вас успокоить!
С 31 июля 2019 года в России вступил в силу Закон «об ипотечных каникулах». Это значит, что вы сможете приостановить выплаты по ипотеке на срок до 6 месяцев, оформив ипотечные каникулы.
Срок ипотеки при этом сдвигается — на столько месяцев, на сколько вы оформляли каникулы. То есть выплаты именно приостанавливаются, а не списываются.
Кто может рассчитывать на ипотечные каникулы:
— заемщик, который потерял работу или часть дохода;
— заемщик, ушедший в декрет;
— заемщик, потерявший трудоспособность на длительный срок.
Подробнее об ипотечных каникулах мы писали в нашей статье «6 главных вопросов об ипотечных каникулах».
Но как показывает судебная практика, даже одна-две просрочки по ипотеке не лишат вас квартиры. Но при финансовых проблемах мы все равно советуем обращаться в банк. Руководители предложат вам приемлемый выход из ситуации, потому что они как никто другие заинтересованы, чтобы заемщики справлялись со своими ипотечными обязательствами.
____
А как вы относитесь к ипотечному кредитованию?
Если вы в поисках квартиры, присмотритесь к жилым комплексам «Мармакс». Мы с радостью проконсультируем вас по ипотечным программам и поможем отправить заявки в несколько банков, не выходя из нашего офиса.
