Банкротство при ипотеке. Можно ли сохранить квартиру.

Добрый день, друзья,

последнее время все чаще возникает вопрос о возможности прохождения процедуры банкротства при наличии непогашенной ипотеки, и возможности сохранения квартиры (дома) как единственного жилья.

По общему правилу, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, залогодержатель имеет право на реализацию заложенного в обеспечение его требований недвижимого имущества, в целях возврата переданных должнику денежных средств, в том числе и при банкротстве заемщика.

При ипотеки, исполнительский иммунитет (невозможность обращения взыскания на единственное жилье), предусмотренный ч. 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, не применяется ни в ходе исполнительного производства, ни в ходе процедуры банкротства.

Предоставленное п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержателю право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, обеспечивает баланс законных интересов взыскателя и должника. (Постановление Президиума ВАС РФ от 26.11.2013 N 6283/13).

Согласно п. 1 ст. 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу.

Такого же подхода придерживается и судебная практика.

Однако, есть исключения из общего правила.

Например, Постановление Десятого ААС от 05.12.2016 по делу N А41-98681/2015, которым из конкурсной массы исключена квартира, являющаяся предметом залога и подлежащая реализации при процедуре банкротства. Суд апелляционной инстанции пояснил, что доказательств наличия у должника иного жилья не представлено. Согласно финансовому анализу должника рыночная стоимость квартиры составляет 4,4 млн руб., в то время как начальная продажная цена ипотеки установлена в размере 3,52 млн руб. Таким образом, в случае продажи спорной квартиры и погашения всех расходов по делу о несостоятельности (банкротстве) должница будет лишена возможности приобрести новое жилье.

Также арбитражный суд исключает из конкурсной массы залоговое имущество, если вопрос о возможности обращения взыскания на заложенную квартиру рассматривался судом общей юрисдикции. В частности, АС Поволжского округа в Постановлении от 24.05.2017 по делу N А55-28546/2015 указал, что изложенный в резолютивной части вступившего в законную силу решения суда общей юрисдикции вывод об отказе в обращении взыскания на предмет ипотеки не может быть преодолен посредством обращения залогового кредитора в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, с заявлением о включении его требования в реестр требований кредиторов должника и разрешения требования залогодержателя в деле о банкротстве.

Данные исключения из правил, показывают, что при правильно выстроенной защите, суды исключают единственное жилье (ипотечное) из конкурсной массы должника.

Таким образом, если все-таки исполнение обязательств по кредитам/займам становится невозможным, то процедура банкротства при ипотеки, дает варианты сохранения квартиры (дома) как единственного жилья, в отличии, от ситуации, когда кредитор, чьи права обеспечены ипотекой, проводит взыскание в рамках исполнительного производства.

В случае возникновения вопросов: www.n-volkov.ru