Я работаю в банковской сфере 5 лет. И вопрос, который мне задают чаще всего, можно сформулировать так: «Что будет, если я неверно укажу реквизиты получателя? Деньги пропадут? Уйдут не туда?» Ответить на него я решил на примере ошибки, которую совершил не кто-то, а Сбербанк.
В поисках информации на сайте Сбербанка в разделе «Текущий счет» я наткнулся на такой пример:
Если вы не банковский сотрудник, то, скорее всего, вы не заметите здесь ничего странного. Но здесь есть ошибка!
Банковские работники используют Положение № 579-П – документ Банка России, в котором описан порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, приведены счета и их характеристики.
Счетов в бухгалтерском учете банков очень много, и, чтобы было проще в них ориентироваться, Банк России их структурировал.
В 4-м разделе этого документа, который посвящен операциям клиентов, мы можем найти счет 40802, который открывается индивидуальным предпринимателям (ИП):
На первом скрине приведен двадцатизначный номер именно такого счета, который свидетельствует о его присвоении конкретному индивидуальному предпринимателю.
Если вы подумали, что ошибка в том, что заголовок на приведенном скрине называется «Перевод организации», а ИП – это никакая не организация, а обыкновенное физическое лицо, которое занимается предпринимательством, то вы не совсем правы.
В деловой среде юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выделяют в корпоративный сектор, который обслуживается отдельно от физических лиц. К примеру, на сайте «Тинькофф Банка» информация об ИП находится во вкладке «Бизнес»:
А «Модульбанк», который работает только с бизнесом, обслуживает в том числе и индивидуальных предпринимателей:
В чем же тогда ошибка?
После лицевого счета на скрине указан ИНН индивидуального предпринимателя, который состоит из 10 цифр. Хотя должен он состоять из 12 цифр. Именно в этом и состоит ошибка Сбербанка.
Дело в том, что когда физическое лицо регистрируется в качестве ИП, то налоговый орган не открывает ему новый ИНН, так как каждому лицу ИНН присваивается лишь один раз – в момент его первичной регистрации в ФНС.
СДЕЛАЛ ОШИБКУ В РЕКВИЗИТАХ. ВСЕ ПРОПАЛО?
А теперь представим себе, что такую ошибку совершили не редакторы сайта Сбербанка, а, например, вы – когда указывали реквизиты получателя денег. К чему это может привести?
Скорее всего, этот ИП не получит денег, поскольку его банк не сможет зачислить их на его счет. Вместо этого банк зачислит эти деньги на отдельный счет, на котором учитываются все зачисления с ошибками в реквизитах. И если в течение 5 рабочих дней банк не получит уточнение ИНН, то он вернет эти деньги обратно отправителю (ст. 4.2 Положения № 762-П).
На практике, если сумма велика, то банк сам связывается с отправителем и уточняет у него корректные данные. Если же речь идет о небольших суммах, то банк в большинстве случаев просто вернет деньги отправителю.
ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ О «ЗАБЛУДИВШИХСЯ» ДЕНЬГАХ И О ТОМ, КАК ИХ СКОРЕЕ ВЕРНУТЬ
Теперь отвечу на самые популярные вопросы об ошибках в реквизитах.
- Если совершена ошибка при указании реквизитов получателя, и я это обнаружил после отправки платежа, то могу ли я исправить ситуацию, а не ждать возврата денег?
Да. В такой ситуации следует обратиться в банк с заявлением об уточнении реквизитов получателя. На основании этого заявления банк свяжется с банком получателя и сообщит ему корректные реквизиты.
- Могут ли мои деньги потеряться? Уйти другому получателю? Или где-то застрять?
Нет. Деньги не могут потеряться, поскольку они всегда учитываются на каком-то счете. Если вы не хотите ждать 5 рабочих дней для их возврата, то следует обратиться в свой банк с заявлением на получение информации о текущем статусе перевода в банке получателя. Так вы сможете убедиться, что деньги не потерялись, и они либо ждут уточнения реквизитов, либо вернутся вам в установленный срок.
- Может ли банк взять комиссию за то, что возится с моей ошибкой?
Как правило, банки не берут с физических лиц комиссию за работу с исправлением таких ошибок.
- Если отправитель допустил ошибку в моих реквизитах, что я могу сделать, чтобы поскорее получить деньги?
Получатель может обратиться в свой банк и сообщить об ошибке. Тогда банк получателя свяжется с банком отправителя, а последний в свою очередь свяжется с самим отправителем и запросит у него уточнение реквизитов.
Допущенная ошибка в реквизитах – распространенная ситуация, и она не приводит к потере денег. Например, у Сбербанка по состоянию на 1 июля зачислений с такими ошибками было почти на 7,5 млрд. руб.*, а у Альфа-Банка на ту же дату – на 881 млн. руб.* Как банковский сотрудник я ежедневно сталкиваюсь с такими ошибками, и не помню случая, чтобы деньги потерялись.
P. S. Общение со Сбербанком
Об ошибке, допущенной Сбербанком, я написал в Twitter в августе 2020 г.
Сначала мне ответили, что все верно, поскольку на скриншоте указан перевод организации:
После моего возражения Сбербанк взял паузу – обещал уточнить информацию и вернуться с ответом:
В итоге Сбербанк признал ошибку и исправил ее только спустя 4 месяца:
Удивительно тут не то, что была допущена ошибка, – это как раз нормально (хотя авторы курса «Как защититься от мошенников» пишут, что ошибки и опечатки на сайтах добросовестных компаний настолько редки, что, бывает, становятся информационными поводами), никто от этого не застрахован, и каждый имеет на нее право. Примечательно то, сколько времени потребовалось Сбербанку для проверки и исправления такой простой, казалось бы, ошибки. Хотя Герман Греф и любит порой рассказывать, как Сбербанк быстро вносит изменения в свои технологические процессы.
* Такие переводы отражаются в строке по счету 47416.
