Кредитный договор – сложный и большой документ, который наполнен терминами и написан «юридическим» языком. За счет этого в нем иногда бывает сложно найти нужные данные, а витиеватые формулировки сбивают с толку и важные сведения бывают «спрятаны» в тексте. Выходом может быть проработка текста договора с профессиональным юристом, который умеет искать и находить все тонкости. Но даже без него, если знать, что искать в тексте договора, можно добиться неплохих результатов. Как правило, это позволяет избежать многих «сюрпризов», основным источником которых становится обыкновенная невнимательность и неграмотность заемщика.
Если что-то в договоре непонятно, никогда не нужно стесняться показаться непонятливым или настойчивым. Нужно, не смущаясь, просить сотрудника банка детально разъяснить все сложные места, в конце концов это его работа, а у клиент имеет право понимать и оценивать все условия четко и ясно.
Всего в кредитных договорах есть 4 важнейших группы параметров. Именно их нужно отыскать и внимательно изучить в предложенном договоре.
1. Условия кредита
- Расписание и размер платежей – в какие даты придется платить, какой будет сумма ежемесячного платежа с учетом всех дополнительных опций (заодно стоит проверить, будет ли она по карману заемщику – максимальным комфортным уровнем считается если платежи по кредиту не занимают более 30% ежемесячного дохода).
- Условия досрочного погашения – когда и по какой процедуре можно будет вернуть кредит досрочно (полностью или частично).
- Штрафные санкции – условия и размер начисления штрафов и пеней при задержке платежа, какие последствия за невозврат кредита. На это нужно обратить особое внимание: если договор не фиксирует четкие суммы или проценты штрафных платежей, то это дает право банку потребовать досрочной выплаты долга и/или неустойку «по верхнему пределу», установленному ЦБ РФ.
2. Дополнительные расходы на обслуживание кредита
Все дополнительные комиссии и платежи, указанные в договоре (комиссия за выдачу кредита наличными, переводы на счет, внесение оплаты через «чужой банкомат», стоимость оформления дополнительных документов по кредиту и др.).
Дополнительные услуги по кредиту, их стоимость и возможность отказа от них. Основные подобные услуги это:
- Страхование;
- Кредитная карта, впускаемая дополнительно к оформлению кредита;
- Удаленное обслуживание.
От части этих услуг, если они не нужны заемщику, можно отказаться. Обязательно нужно выяснить последствия отказа и, если это дополнительные проценты, возможно, отказ и уплата дополнительных процентов будут дешевле расходов на дополнительную услугу. Точно так же нужно выяснить, можно ли заменить услугу аналогичной, но в другой компании – часто бывает, что страхование жизни в компании-партнере банка будет предлагаться заметно выше рынка по стоимости.
3. Полная стоимость кредита
Банк обязан просчитать и сообщить заемщику, во сколько ему обойдется кредит с учетом:
- Тела кредита;
- Переплаты по процентам;
- Всех дополнительных платежей (страховки, комиссии и т.п.) на условиях, указанных в договоре;
- Дополнительных расходов на оценку имущества (важно в случае оформления залоговых кредитов).
Штрафы и пени не включаются в этот список, т.к. возникают только в результате ошибок заемщика и при нормальном обслуживании кредита никогда не появится необходимость их оплаты.
4. Условия и ограничения использования личной информации заемщика
Заемщик вправе запретить передачу своих персональных данных компаниям-партнерам банка и любое их использование в коммерческих целях. Обычно это помогает избавиться от назойливых звонков и спама в почтовом ящике.
Анализ всех 4 групп данных позволит составить представление о параметрах кредита, который предлагают оформить заемщику. Это базовые условия, на которые нужно обращать внимание в первую очередь и о которых нужно спрашивать сотрудника банка. По-хорошему, нужно, не торопясь, вдумчиво изучить договор с маркером в руке и отметить все непонятные или не устраивающие фрагменты. Их можно и нужно обсудить с банком и в результате добиться корректировок, которые обеспечат заемщику более приемлемые и выгодные условия кредитования.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.