Если вы решили взять ипотеку, то будьте готовы к тому, что сопутствующих расходов избежать не удастся. В частности, в числе прочих трат придётся заплатить за страховку. Но есть и хорошая новость — на обязательной основе оформляется только один полис, а остальные можно подключить по желанию. Всё, что нужно знать об особенностях ипотечного страхования — читайте в сегодняшнем материале.
От какой страховки нельзя отказаться?
Приобретаемое жильё является предметом залога, который по закону должен быть застрахован от рисков утраты и повреждения. Как правило, эта обязанность возлагается на заёмщика.
Страхование недвижимости позволяет получить возмещение в случае разрушения или повреждения жилого помещения в результате:
✅ Стихийного бедствия (землетрясения, наводнения);
✅ Пожара;
✅ Взрыва бытового газа и прочих аварий в инженерных коммуникациях;
✅ Противоправных действий третьих лиц.
Не стоит путать этот вид полиса со страховкой имущества и внутренней отделки. При оформлении ипотеки на обязательной основе страхуются только конструктивные элементы — стены, перекрытия, входные и балконные двери, оконные блоки.
Стоимость полиса зависит от остатка задолженности по ипотечному кредиту, вида недвижимости и региона. Обычно такая страховка оформляется не на весь срок кредитования, а на один год. Заёмщик должен ежегодно продлевать действие полиса путём оплаты страхового взноса.
Если предметом ипотеки является объект незавершённого строительства, то страхование оформляется только после сдачи дома в эксплуатацию.
Что будет, если заёмщик не оплатит страховку недвижимости?
Сроки внесения страхового платежа и последствия их нарушения должны быть указаны в ипотечном договоре. Как правило, в таких случаях кредитор оставляет за собой право:
❗ Начислить неустойку на остаток задолженности по кредиту за каждый день просрочки оплаты полиса;
❗ Повысить процентную ставку до момента продления договора страхования;
❗ Потребовать досрочного погашения всей суммы кредита;
❗ Расторгнуть кредитный договор и лишить заёмщика права пользования недвижимостью.
Как сэкономить?
Как правило, при подписании кредитного договора ипотечный менеджер предлагает сразу оформить полис в дружественной компании. В большинстве случаев заёмщики так и поступают, не изучив ценовые условия других страховщиков.
Важно! Вы имеете право застраховать объект недвижимости в любой компании, которая аккредитована банком, выдавшим ипотеку. Можно купить полис и у неаккредитованного страховщика, но в этом случае банк будет в течение месяца проверять, соответствует ли компания его требованиям.
Чтобы сэкономить на обязательной страховке, рекомендуем придерживаться такого алгоритма:
- Ознакомиться со списком аккредитованных банком страховых компаний. Данный перечень можно найти на сайте банка-кредитора или запросить в отделении;
- Узнать стоимость полиса в разных компаниях. Как правило, рассчитать сумму взноса можно на сайте страховщика;
- Выбрать наиболее выгодное предложение и оформить полис. В большинстве случаев это можно сделать дистанционно. Для оформления понадобится паспорт, кредитный договор и выписка из ЕГРН;
- Направить полис в банк. Нужно уведомить кредитора о том, что вы застраховали залоговое имущество. Оформленный полис можно принести в отделение банка лично или отправить его сканкопию на электронную почту кредитора. В некоторых банках для ипотечных заёмщиков предусмотрены отдельные онлайн-сервисы, где есть возможность прикрепить скан полиса.
Какие виды страхования являются необязательными?
Все виды полисов, за исключением страхования конструктива квартиры, оформляются на добровольной основе. К таким страховкам относятся:
✔ Страхование жизни и здоровья. Возмещение в сумме остатка задолженности выплачивается в случае утраты трудоспособности или смерти заёмщика;
✔ Титульное страхование. Защищает от рисков утраты права собственности на недвижимость. Это может произойти, если сделку по каким-либо причинам признают недействительной. Оформление данного полиса имеет смысл при покупке недвижимости на вторичном рынке;
✔ Страхование ответственности. В случае, если заёмщик не сможет выплачивать кредит, возмещение по данной страховке покроет разницу между выручкой от продажи квартиры и остатком долга. Этот вид страхования актуален для ипотечных программ с низким первоначальным взносом;
✔ Страхование внутренней отделки, предметов мебели, инженерных коммуникаций. Представляет собой расширенную версию полиса обязательного страхования недвижимости.
При отказе от дополнительных страховок ставка по ипотеке увеличивается в среднем на 0,5-2 п.п. В некоторых случаях скидка перекрывает расходы на оплату страховых взносов и, кроме того, заёмщик получает финансовую защиту. Поэтому следует внимательно изучить предлагаемые условия и провести расчеты.
О том, с какими ещё расходами придётся столкнуться в процессе оформления ипотеки, можно узнать на информационном портале спроси.дом.рф.