По закону – не может. И запись о причинах отказа должна быть обязательно внесена в кредитную историю заемщика. Другое дело, что сама по себе запись часто бывает настолько неконкретна, что причина так и остается неизвестной.
И все же, любой отказ это не повод горевать и опускать руки, а повод выяснить реальную причину и поработать над собой. Даже весьма туманные формулировки причин для отказа могут дать достаточно информации, чтобы попытаться расшифровать их и заодно провести небольшой самостоятельный аудит своих финансов, документов, и кредитной истории.
Чаще всего банки указывают один из пяти вариантов причины отказа:
- Кредитная политика банка;
- Кредитная история заемщика;
- Избыточная долговая нагрузка;
- Несоответствие информации, указанной заемщиком в кредитной заявке;
- Другие причины.
Под «кредитную политику» попадает очень большое количество причин для отказа. Для каждого кредитного продукта банк пишет свой список граничных условий, по которым отбирает заемщиков. Поэтому причиной может быть возраст заемщика, образование, размер дохода, место проживания, общий стаж или стаж на последнем рабочем месте и т.д. В эту же категорию входят и вообще не связанные с данными анкеты параметры, к примеру у банка есть лимиты по выдаче конкретного кредитного продукта и на этот месяц они уже исчерпаны. Здесь имеет смысл выждать от одного до трех месяцев и подать заявку в другой банк.
Отказ из-за кредитной истории заемщика означает, что банку не понравилось наличие у заемщика просрочек и задолженностей. Еще одна причина – заемщик часто пользуется услугами МФО, а банки не любят таких заемщиков, т.к. МФО более «всеядны» с точки зрения проверок клиентов и безопасности и их услугами часто пользуются клиенты, которым обычно отказывают банки. В этом случае стоит либо начать «лечить» свою кредитную историю, либо озаботиться поисками поручителя или предложить банку залог, чтобы банк лояльнее отнесся к чужим ошибкам.
Отказ по причине избыточной долговой нагрузки – самая прозрачная причина. Банк сравнивает уровень регулярного дохода заемщика с расходами на обслуживание кредитов. По закону предельный уровень нагрузки составляет 50%, но обычно банки «тормозят» еще на уровне 35-40%. Если получен такой отказ, то нужно что-то делать с кредитами – рефинансировать или реструктурировать их, чтобы понизить долговую нагрузку, избавится ото всех ненужных кредитных карт. Или найти возможность показать банку документы, подтверждающие дополнительные источники дохода, что позволит обслуживать новый кредит.
Отказ из-за несоответствия информации – если исключить те случаи, когда заемщик хотел намеренно обмануть банк, то причиной может стать даже опечатка. Например, в серии и номере паспорта. Это повод тщательно перепроверить все данные, которые подаются в банк, в том числе запросить и проверить данные в кредитной истории. Если в ней обнаружена ошибка, то нужно подавать заявку на исправление. Еще один вариант – заемщик слишком часто, по мнению банка, менял адреса или телефоны, что косвенно может быть признаком мошенничества. Если заемщик знает, что он в последнее время действительно менял свои координаты, то лучше предупредить менеджера заранее, прямо при подаче заявки и рассказать ему, почему пришлось менять контактные данные.
«Другие» — это своеобразная свалка, куда уходят все остальные причины, которые банк не захотел классифицировать как одни из вышеперечисленных. Часто в «другие» попадает слишком большое количество заявок, поданных в слишком много банков. Для этого не надо «бомбить» банки заявками на кредит, что может создать ложное впечатление того, что заемщик отчаянно нуждается в деньгах. Кроме того, в «другие» уходят небанковские задолженности. Это могут быть долги по оплате ЖКУ, неуплаченные налоги, просроченные алименты, неоплаченные штрафы ГИБДД, сюда же могут попасть серьезные долги у мобильных операторов. Поэтому если указана «другая» причина, нужно последовательно проверять все эти источники небанковских долгов. Возможно, они реальные, а может быть просто ошибка и заемщик пострадал за чужие грехи.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.