Сейчас много есть ужасающих историй, когда люди влезают по уши в долги и оказываются в ситуации, когда их платеж по кредитам суммарно достигает суммы, которая превышает их доход. То есть оплачивать эти кредиты они физически не могут. А внесение минимальных платежей практически не уменьшает общую сумму долга.
Недавно я прочитала такую историю в Дзен. Молодой человек набрал кредитных денег на ерунду (отвести девушку в ресторан, съездить в отпуск, купить брендовых шмоток) и остался с непосильным долгом. Что ему делать теперь? Герой собирается запускать процедуру банкротства, т.к. оплатить весь этот долг у него возможности нет.
Удивил меня вывод: молодой человек требует ни много ни мало: ЗАПРЕТИТЬ КРЕДИТЫ.
Ну, знаете ли.
Мне вот не дается программирование. Я пробовала учить язык, но мне оказалось очень тяжело - я не понимаю, как можно решить ту или иную задачу, эта логика мне не дается. Ну и что теперь, давайте программирование запретим? А неграмотные пусть требуют запретить книги?
Это детский подход: меня ударил диван, значит, диван плохой.
Взрослый подход: это признать, что ударился я сам, и это повод научиться чему-то.
Да, понятно, что с финансовой грамотностью у нас плохо. Также понятно, что банки тоже себе на уме: очень часто рекламные условия, которые декларируются, отличаются от тех, что банк реально предлагает. Вы и сами наверняка такое видели. Яркий баннер на сайте гласит "Получи кредит под 5% годовых!", но когда вы переходите по ссылке, вам предлагают уже не 5%, а 12%.
Значит ли это, что кредиты надо запретить?
На мой взгляд, нет. Кредит - это инструмент. Если хочешь, чтобы инструмент приносил тебе пользу, надо самому уметь им пользоваться. А если не умеешь - учиться.
И дело тут не в финансовой грамотности. Все, кто берет кредиты, понимает умом, что кредит - это чужие деньги. Все! Другое дело, как люди к этому факту относятся.
Кто-то действительно относится к кредиту, как к чужим деньгам. Берет в крайнем случае, а если уж взял, пытается поскорее вернуть.
Кто-то умом понимает, что деньги чужие, но сердце его протестует: "Да как же! Это же наши денежки, мы же можем на них что хочешь купить!" Он и пользуется ими, как своими. А потом испытывает внутренний протест, когда у него просят деньги вернуть.
Кто-то вообще в такие вопросы не вникает. Для него кредит - это просто деньги, которые упали с неба, и теперь у него в руках. Можно их потратить прямо сейчас, а что потом возврата потребуют - так может, как-нибудь все как-нибудь образуется?
Результаты пользования кредитами у этих трех разных групп тоже будут разными. Кому-то кредитка даже прибыль приносит.
Я лично кредиты не люблю и стараюсь ими не пользоваться.
Хотя один раз я брала телефон в рассрочку, потому что прежний сломался, а у меня было только 30% от стоимости. И еще один раз я открывала кредитку, потому что при получении визы сумма кредитного лимита = деньги на счете.
Еще у меня были навязанные банком кредитки и карты рассрочки, которыми я не пользовалась.
У меня хорошая кредитная история - ни одной просрочки за все время пользования кредитами. Однако сейчас я кредитки заводить не хочу.
Почему я не люблю кредитки?
Когда я перестала рассчитывать на кредитные средства "на случай форс-мажора", я поняла, что мои финансовые рамки сузились. Оказалось, что реально я могу распоряжаться несколько меньшей суммой, чем той, на которую я рассчитывала прежде. Пару месяцев мне было дискомфортно, однако потом все наладилось.
Как только я начала реалистично воспринимать свои возможности, у меня появились накопления - за 1,5 года, прошедшие после расставания с кредиткой, я накопила больше, чем, наверное, за всю жизнь до этого.
Парадоксально, но теперь, несмотря на то, что я стала "жаднее" в плане накопления денег, расставаться с ними стало в каком-то смысле легче. Я стараюсь минимизировать число покупок, не необходимых остро, но если надо - жаба меня не душит. Надо - значит, куплю. Мне немного жаль, что мои накопления уменьшатся, но глупо отказывать себе и близким в необходимом, если деньги у меня есть.
Как ни странно, но с кредитными деньгами происходит как-то иначе. Тогда у меня было больше покупок для удовольствия, но при этом нужные вещи откладывались. Как это работает - я пока не понимаю. В голове что-то перестраивается, что ли...
Но знаете. Даже с этим своим опытом я не думаю, что кредиты надо запретить. Я думаю, что лично мне этот инструмент не подходит - то ли финансовой дисциплины не хватает, то ли я просто не умею им пользоваться. И вот это - ключевое.
Не надо ничего запрещать. Надо следить за собой. Не хвататься за инструменты, которыми не умеешь пользоваться, даже если жадность подгоняет. Не тратить больше, чем зарабатываешь. Учиться.
Причем учиться каждому придется самому. Даже если введут уроки финансовой грамотности: ведь с урока не вынесешь больше, чем сам хочешь. Школьная программа довольно большая, а что из нее помнит средний человек? Меньше половины.
Никто не решит за нас наши проблемы, не восполнит пробелы, не возьмет ответственность за наши финансы или жизнь.
И лично я думаю, что это к лучшему.
А вы как считаете: что делать с тем, что люди влезают в непосильные кредиты? Как поставить "защиту от дурака"?