Ещё несколько лет назад я даже не рассматривала счёта-копилки для накопления денег. Пользовалась картой Сбербанка, а его сберегательный счёт с доходностью 1 % годовых считала крайне невыгодным инструментом. Не припомню, чтобы и другие банки предлагали накопительные счета с выгодными условиями. Топовые места занимали депозиты.
Но с тех пор многое изменилось. Сейчас сберегательные счета поднялись с нижних позиций на верхние и стали достойной альтернативой вкладам. По сравнению с депозитами счета-копилки имеют более гибкие условия, а иногда и более высокую доходность. Я уже не представляю для себя более удобного инструмента для хранения сбережений.
Наверное, уже года 2 вместо вкладов я открываю накопительные счета. Один счёт для одной цели, а у меня их много. Но хочется уточнить: в таких копилках я храню деньги на краткосрочные цели, вроде отдыха или финансового резерва. Долгосрочные накопления размещаю под более высокие проценты. Для этой цели использую инвестиции.
В чем преимущества накопительных счетов перед депозитами?
1. Возможность открытия с 1 рубля
Открыть сберегательный счёт может любой желающий, так как для этого не нужно накапливать стартовый капитал 10000-50000 рублей, как того требуют вклады. Для оформления счёта-копилки достаточно иметь на счету всего 1 рубль, в редких случаях — 1000 рублей.
2. Открытие на неограниченный срок
Если депозит открывается на конкретный срок, то накопительный счёт — бессрочный. Деньги будут хранится на счету ровно до того момента, пока вам не понадобятся. Однако даже после снятия всех средств, накопительный счёт обычно не закрывается автоматически.
3. Начисление процентов каждый месяц
По условиям большинства вкладов проценты начисляются в конце срока или раз в месяц/квартал, но на отдельный счёт — сложный процент не работает. Владельцы сберегательных счетов же получают свои проценты каждый месяц без исключения на тот же счёт.
4. Пополнение без ограничений
Немногие депозиты могут похвастаться возможностью пополнения в течение всего срока без ограничений. Последнее время всё чаще встречаю вклады, которые можно пополнять только в первые 30 дней. А вот онлайн копилки могут — запретов на пополнение нет.
5. Снятие без ограничений
Снять все деньги с вклада досрочно без потери процентов невозможно. Редкие депозиты предусматривают лишь частичное снятие. В то время как со сберегательных счётов можно выводить любые суммы. А с некоторых — и все деньги, а в обусловленный срок получить ещё и проценты.
Однако не спешите закрывать свои депозиты и открывать накопительные счета. Наряду с большим числом плюсов, у таких счетов есть и минусы, которые для кого-то могут оказаться весьма существенными.
Скрытые недостатки накопительных счетов
1. Начисление повышенной ставки при выполнении условий
Как по некоторым депозитам, так и по некоторым накопительным счетам максимальная ставка начисляется только при выполнении определённых условий. Требования могут быть разными. Чаще всего клиентам предлагается совершать покупки на сумму от 10000 рублей в месяц. Иначе доходность будет менее привлекательной.
2. Изменение условий договора в одностороннем порядке
Если при оформлении вкладов процентная ставка фиксируется на определённый срок, то при открытии накопительных счётов — нет. Сегодня по условиям счёта может быть один процент доходности, а завтра уже другой. Причём зачастую условия меняются не в пользу клиентов, хотя и такое тоже возможно.
Как пример, после снижения ключевой ставки ЦБ России весной 2020 доходность по накопительным счетам стала стремительно падать. Сначала у меня лежали деньги под 5 % годовых, затем цифра снизилась до 4 %, а потом и вовсе до 3,5 %. Сейчас ключевая ставка снова идёт в рост — доходность сберегательного счёта выросла пока только до 4 %.
3. Начисление процентов на минимальный остаток
Накопительные счета бывают двух видов: по условиям одних — проценты начисляются на ежедневный остаток, других — на минимальный. Если в первом случае всё хорошо: банк фиксирует остаток и начисляет проценты по итогам каждого дня (условно).
То во втором — вы получаете доход только на минимальную сумму, которая находилась на остатке за последний месяц. Например, если вы стартовали со 100000 рублей, в этом же месяце сняли 20000, а после пополнили на 200000, то проценты будут начислены на 80000. Хотя накоплено уже 280000.
В описании продуктов всё указано чёрным по белому. Что в первом, что в третьем случае — внимательно читайте условия договора. Есть много накопительных счётов с хорошей доходностью без дополнительных условий с начислением процентов на ежедневный остаток.
Именно такой я для себя и выбрала.
А что предпочитаете вы: накопительные счета или депозиты? Почему?
Нравятся статьи о деньгах и экономии? Подписывайтесь на мой канал Экономистка, чтобы не пропустить свежие публикации.