Система Максимченкова или «Бюджетирование Расходов как путь к финансовому благополучию семьи»
Алексей Максимченков из Санкт-Петербурга — бывший военный, а в последние восемь лет — консультант по военному праву. Свои нынешние доходы он характеризует как непостоянные (хотя и стабильно растущие). Поэтому жёсткий контроль семейного бюджета у него вошёл в привычку. И в конце концов помог сформировать собственную систему управления личными финансами, позволяющую жить по средствам и сберегать. Своим опытом Алексей согласился поделиться с читателями «Дружи с финансами».
Основной принцип системы Максимченкова — распределение всех получаемых доходов по многочис- ленным внутренним расходным «фондам» на месяц вперёд в определённой пропорции, которая сложилась эмпирическим путём. Семья Максимченковых использует два банковских счёта. На первый приходят все средства, которые заработал глава семьи (супруга Екатерина сейчас находится в отпуске по уходу за ребёнком), второй предназначен для расходов.
«Все деньги, которые поступают из различных источников на первый счёт, я не имею права снимать до определённого срока, — объясняет Алексей. — В конце каждого месяца вместе с женой мы садимся за стол, рассчитываем, иногда корректируя, «процентовку» (сколько от полученной за месяц суммы пойдёт на различные расходы) и перекидываем все деньги на второй, «расходный» счёт. Таким образом, у нас всегда остаётся в запасе месяц, на протяжении которого мы живём за счёт средств, заработанных в предыдущий период, и не имеем права использовать новые поступления. В предпринимательстве рекомендуют оперировать сроком в неделю, однако семья не столь мобильный институт, как компания, поэтому можно ограничиться таким периодом».
У жены Екатерины роль в системе Мак- симченкова особая. Алексей не просто информирует супругу о своих доходах — у неё есть доступ к обоим счетам и такое же мобильное приложение. Как только появляется новое поступление или совершается какая-либо покупка, ей точно так же, как и ему, приходит СМС. По словам юриста, это помогает не только сохранить доверительные отношения, но также сделать супругу сопричастной к процессу зараба- тывания денег: она всегда в курсе финансового положения семьи и в зависимости от «конъюнктуры» помогает мужу планировать своё время. «Если с поступлениями всё в порядке, — поясняет Алексей, — жена, скорее всего, отговорит меня от дополнительных встреч и консультирования, чтобы я больше времени провёл в семье. Но если она чувствует, что есть риск «недобора» по доходам, то не будет против того, чтобы я, например, лишний раз посидел ночью с документами клиента».
Баланс отношений
Заинтересованность в «стабильном росте» у жены Максимченкова непосредственная: с каждого нового бюджета ей полагается 8% на личные траты. «Таким образом, в нашей семье нет ситуации, когда жена просит денег, которые непонятно откуда взять», — объясняет Максимченков.
Запросы самого Алексея несколько скромнее. В фонд его личных трат перечисляется 6% получаемых доходов. «Женщине по определению требуется больше, чем мужчине, — объясняет такое добровольное неравенство Алексей. — Тем более что я — бывший военный, привык довольствоваться лишь самым необходимым».
Личные расходы супругов — их соб- ственное дело. Деньги можно тратить на себя, на подарки или копить, чтобы купить что-то существенное. «Если я планирую приобрести новый «Айфон», у меня два варианта — или резко увеличить доход, или откладывать каждый месяц со своих шести процентов. Потребительские кредиты мы принципиально не берём». Такой подход, как рассказывает Алексей, позволяет сглаживать острые углы семейной жизни: «Как бывает в некоторых семьях? Муж купил жене роскошный букет, а та устраивает ему скандал: «У нас же нет денег!» У нас такого не может быть в принципе. Потому что подарки я покупаю из своего фонда, это мои деньги».
Для детей также предусмотрены свои проценты. Старший сын «получает» 3% от бюджета, второй — 1%. Здесь зало- жен принцип «каждому по потребностям». Младшему всего 4 месяца, поэтому его потребности невелики: расходы связаны в основном с покупкой памперсов.
На жильё, которое семья снимает, ухо- дит 18% бюджета. Однако здесь есть нюанс: своя квартира у семьи тоже имеется, но её Алексей предпочитает сдавать. Это выгодно, поскольку приносит на 12 тысяч рублей больше, чем семья тратит на съёмное жильё.
Собственную квартиру семья Максим- ченковых несколько лет назад купила в ипотеку, на выплату которой в бюджете предусмотрена статья «Инвестиции» — размером в 25%. Кроме квартиры, Алексей также инвестирует в драгметаллы, которые хранятся на безналичном металлическом счёте: «Когда я рассчитывал ипотечный кредит, то изначально закладывал принцип «Будем снимать дешевле, а свою сдавать дороже». Есть хорошие долги, есть плохие. Я предпочитаю залезать только в те долги, которые приносят доход».
Остальные расходные статьи семьи — это «Еда» (8%), «Проезд» — от каршерин- га до метро — (4%), «Здоровье» (4%), «Путе- шествия» (2%), «Помощник» (6%; сотрудник Алексея получает фиксированный оклад), «Реклама» (3%), «Встречи» (5%), «Обуче- ние» (5%) и «Прочее» (2%).
«Встречи, которые, как правило, прохо- дят в кафе или в ресторане, избавляют меня от необходимости снимать офис, а заодно позволяют не залезать в статью расходов «Еда», — комментирует Максимченков по- следние пункты. — «Обучение» — это курсы или мастер-классы, на которых я повышаю свой профессиональный уровень. Я очень люблю учиться и в среднем за год прохожу 4-5 курсов разной длительности. К примеру, недавно обучался тайм-менеджменту. А в прошлом году прошёл бизнес-курсы, во время которых узнал о планировании бюджета с помощью двух счетов. Конечно же, такой принцип предлагалось использовать предприятию, но подобные вещи полезны и для управления семейным бюджетом».
Самоограничение
Финансовая дисциплина Максимченкова по-военному жёсткая, однако самому Алексею кажется, что держать себя в рамках бюджета по силам и «гражданским». Впрочем, началось всё много лет назад, когда он служил: жалованье было небольшим, приходилось всё чётко планировать, чтобы хватило и на съём жилья, и на еду. Следующий жизненный этап — работа учителем по ОБЖ в школе — был не менее сложным. «Зарплата — всего двадцать тысяч рублей, — вспоминает Алексей. — Я подрабатывал, вёл баскетбольную секцию в школе, однако это не сильно спасало положение, поэтому приходилось считать каждую копейку, чтобы случайно не залезть в кредиты. Очевидно, что с такими доходами я бы с ними не справился. Чем меньше бюджет, тем более жёстким должно быть планирование».
Максимченков начинал выстраивать свою систему с простого: ручка, тетрадка, простая бухгалтерия — «доходы-расходы».
Три года назад, когда доходы увеличились и появилось пространство для манёвра, у него возникла идея группировать расходы по разным «фондам», чтобы видеть всю картину. По мнению Алексея, прежде чем прийти к такой системе бюджетирования, необходимо хотя бы несколько месяцев «пожить» с подобной тетрадкой, записывая все доходы и расходы, группируя их по разным «статьям»: сначала подсчитывать деньги в натуральном выражении, потом переводить в проценты. Он до сих пор пользуется ежедневником и ручкой вместо специального софта по управлению личными финансами. «Многие полагаются на программу, — объ- ясняет он. — Однако очень важно хотя бы на первом этапе делать всё вручную, чтобы приучить к этому свой мозг».
Главное, советует Алексей, не забывать своевременно делать записи. Многие люди откладывают это на потом, однако «потом» на деле означает «никогда». Впрочем, в этом Алексею помогает жена: ей приходят СМС с информацией о расходах, которые она тут же вносит в нужную графу тетрадки. Кроме того, примерно половиной фондов управляет лично она, отвечая за «Еду», «Здоровье», «Проезд» и расходы детей.
По словам Максимченкова, система бюджетирования не может быть статичной: любые кардинальные изменения в жизни, такие как переезд, рождение очередного ребёнка (как в его случае) или увеличение доходов, требуют пересмотра всех статей расходов. «Когда мы копили на вторые роды жены, — рассказывает консультант, — пришлось за счёт урезания других статей расходов почти 30% бюджета на протяжении 10–11 месяцев откладывать в этот «фонд»: мы запланировали роды в Панаме (я хотел «подарить» ребёнку ещё одно гражданство), поэтому расходная статья «Роды» была объединена с «Путешествиями».
Соблюдать пропорции и жить по доходам — ещё одно правило Алексея. В противном случае могут возникнуть перекосы, как это часто бывает у студентов, которые, получая скромную стипендию, умудряются покупать «Айфоны» последней модели. «Если не хватает денег, лучше подождать, отложить на потом», — советует Алексей.
Чем полезны «процентовки» и «фон- ды»? С ними, считает Максимченков, вы всегда понимаете, что в данный момент можете себе позволить, а что — нет, на каком уровне сейчас находитесь: «Например, вы точно знаете, при каком уровне доходов сможете позволить себе снять более дорогое жильё».
Если в каком-то фонде несколько месяцев кряду накапливаются излишки, Алексей урезает эту статью расходов. Если доходы семьи растут, это также требует пересмотра всех «процентовок» в пользу статьи «Инвестиции». «Идеальное соотношение в мире встречается у скромных миллиардеров, которые живут на 5% от своих доходов, остальное пускают на вложения и инвестиции», — констатирует глава семьи.