Иметь только один расчётный счёт не всегда удобно, а иногда — рискованно. В статье расскажем, когда полезно и выгодно заиметь ещё один расчётный счёт в другом банке, и какие плюсы и минусы в этом есть.
Отзыв лицензии, банкротство или санация банка
Центральный банк РФ (ЦБ) ведёт планомерную работу по выявлению проблемных банков и повышению надёжности банковской системы. С начала 2021 года лицензий лишились уже 26 банков, а всего их в России на август 2021 года — 340.
Если ЦБ отзывает у банка лицензию, деньги блокируются и запускается длительный процесс ликвидации. То же самое происходит, если банк сам инициирует процедуру банкротства.
В этих случаях средства на счёте будут недоступны долгое время, когда и в каком объёме вы сможете их вернуть — неизвестно.
Бывает, что у банка возникают финансовые проблемы, которые можно решить без банкротства. По распоряжению ЦБ объявляется санация банка и создаётся временная администрация, которая решает что делать дальше. Как правило, его присоединяют к более крупному и устойчивому банку. В этих условиях обслуживание счёта могут приостановить на некоторое время.
Если у вас есть расчётный счёт в другом банке, вы сможете продолжать деятельность в прежнем режиме: рассчитываться с контрагентами, платить налоги и т.д.
При первых же признаках проблем у банка вы сможете перекинуть деньги на запасной счёт, открытый в другом кредитном учреждении. Тогда неудобства, связанные с санацией банка, можно пережить без потерь времени и нервов.
Технические сбои в работе банка
Устранение таких сбоев может занять несколько часов. В это время пользователь не может зайти в личный кабинет клиент-банка, либо ему доступны не все функции.
Это критично, если деньги нужно перевести срочно. Например, при участии в госзакупках, когда нужно в строго определённые сроки внести платёж на обеспечение заявки, чтобы допустили к торгам, или на обеспечение контракта — чтобы в случае победы подписать договор.
Переложить ответственность за срыв сделки на банк не получится, т.к. в договорах расчётно-кассового обслуживания обычно указывают на возможность сбоя системы и снимают с себя ответственность за его последствия. Поэтому, полезно иметь второй расчётный счёт, чтобы всегда можно было провести сверхсрочный платёж в другом банке.
Блокировка расчётного счета
Речь идёт о действиях банка в рамках исполнения Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».
Если какая-то из ваших операций банку покажется подозрительной, вам могут заблокировать счёт. В большинстве случаев это не настоящая блокировка, потому что в полном смысле этого слова счета блокируют только по подозрению в связях с террористами и распространителями оружия. В остальных случаях речь идёт о приостановлении дистанционного банковского обслуживания или приостановлении какой-то конкретной операции до выяснения подробностей.
В таких случаях банк может запросить документы по сделке или попросить лично явиться в банк для проведения платежа. В любом случае пока вы не выясните в чём дело и не решите проблему с банком, другие платежи встанут. Но если есть другой расчётный счёт, вы спокойно продолжите работу.
Когда может произойти блокировка расчётного счёта банком по 115-ФЗ
Выгодные тарифы и дополнительные услуги
Банки снижают комиссии для новых клиентов, или первое время обслуживают их бесплатно. Некоторые обслуживают без комиссии при определённой сумме оборотов по счёту. Такие условия предлагает Альфа-Банк на «тарифе 1%». Бесплатное обслуживание счёта, но с удержанием процентов с каждого поступления: с суммы до 750 тысяч рублей — 1%, до 2 миллионов рублей — 2%, свыше 2 миллионов рублей — 3%.
Некоторые банки устанавливают специальные тарифы на определённые виды услуг: факторинг, валютные сделки, аккредитивы. Выгодно держать счёт в этих банках специально для таких операций. Пример — ПСБ, предлагающий 4 вида факторинга на выгодных условиях.
Ещё один способ привлечения клиента — начислять процент на сумму среднемесячного или ежедневного остатка. К примеру, Дело Банк предлагает добавлять каждому клиенту 1,5% — 3,5% от остатка на расчётном счёте по итогам месяца.
Иногда всё это может стать причиной сменить обслуживающий банк, но если есть причины не отказываться от «старого» банка, можно открыть второй счёт в другом, а повышенные проценты на остаток компенсируют затраты на обслуживание двух счетов.
Лимиты на снятие наличных
Банки устанавливают лимиты на снятие наличных денег с расчётного счёта. В Точка банке можно снимать от 10 тысяч рублей до 5 миллионов рублей бесплатно, в зависимости от применяемого тарифа РКО. В банке ФК Открытие лимит — 300 тысяч рублей в день, 3 миллиона рублей в месяц. Чем больше сумма, тем выше комиссия: сумму до 100 тысяч рублей в месяц можно снимать с комиссией 1,39%, от 100 до 500 тысяч рублей — уже 2,19%. Если открыть два счёта в разных банках, можно снимать больше наличных и экономить на комиссиях.
Есть и другая выгода при снятии наличных. В рамках того же 115-ФЗ снятие наличности считается подозрительной операцией, и чем больше вы снимаете, тем больше шанс вызвать вопросы банка и попасть под блокировку. Например, согласно Методическим рекомендациям ЦБ РФ подозрение может вызвать снятие наличных денег в размере больше 30% от суммы оборотов на счёте. Если нужно много наличности, снимать частями со счетов в разных банках безопаснее.
Расчёты с контрагентами без комиссий
Если один или несколько ваших основных партнёров обслуживаются в другом банке, выгодно иметь счёт там же, чтобы переводить деньги без комиссий внутри одного банка.
Раздельный учёт по налоговым режимам, обособленным подразделениям
При совмещении систем налогообложения удобно разделять платежи по отдельным банковским счетам — как поступления, так и оплаты поставщикам. Например, один счёт использовать для обслуживания магазина, работающего на ПСН, другой для производства окон на УСН 15 %.Так не придётся разносить платежи с одного счёта и меньше рисков запутаться.
Иметь несколько счетов полезно, но есть в этом и неудобства, т.к. тратится больше времени на обработку и разнесение платежей. Чтобы автоматизировать этот процесс и сэкономить время, станьте пользователем сервиса «Моё дело».
Наш сервис интегрирован с ведущими банками страны:
- Сбербанк России;
- Альфа Банк;
- Модульбанк;
- Тинькофф Банк;
- ПСБ;
- Банк Уралсиб;
- Банк ФК Открытие;
- Банк ВТБ
- ОТП банк;
- Банк Точка;
- Райффайзенбанк;
- СДМ-Банк;
- Дело Банк;
- НБД-Банк;
- Совкомбанк;
- Россельхозбанк;
- Банк Авангард;
- Росбанк.
Подключив интеграцию с банками, вы получите доступ ко всем расчётным счетам и сможете скачивать выписки за любой период времени. Сервис автоматически отразит в учёте все поступления и платежи, и сформирует проводки.